2025初级银行从业 个人贷款 个人贷款流程（一）.pdfVIP

第第二二节节个个人人贷贷款款流流程程

本本节节考考点点

01贷贷款款的的受受理理与与调调查查

02贷贷款款的的审审查查与与审审批批

03贷贷款款的的签签约约与与发发放放

04贷贷款款支支付付

05贷贷后后管管理理

个个人人贷贷款款流流程程

考考点点1：：贷贷款款的的受受理理与与调调查查

一、贷款的受理

一）贷前咨询

银行通过现场咨询、门户网站、手机银行、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人贷款的个人提供

有关信息咨询服务。

二）贷款的受理程序

1、接受申请

个人贷款申请应具备以下条件：

1）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

2）贷款用途明确合法；

3）贷款申请数额、期限和币种合理；

4）借款人具备还款意愿和还款能力；

5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

6）贷款人要求的其他条件。

2、初审

贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料

的完整性与规范性。

如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料。

如果不予受理，应退回贷款申请并向申请人说明原因。

经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

二、贷前调查

一）调查的方式和要求

贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

贷款人应建立并严格执行贷款面谈、面签和居访制度。

通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

1、审查借款申请材料

贷前调查人通过审查借款申请材料了解借款申请人的基本情况、贷款担保情况等。

2、与借款申请人面谈

贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途以及调查人认为应调查

的其他内容，尽可能多地了解会对客户还款能力、还款意愿产生影响的信息，并且核实申请资料中涉及的个人情况与面谈人陈

述是否一致。

3、实地调查

贷前调查人应通过实地调査了解申请人抵押物状况等，对于金额较大或认为有必要对其进行实地调查的借款申请人，贷前调查

人应到借款人家中或经营场所现场核实。

4、其他方式

可配合电话调查和其他辅助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。

贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确

第三方的资质条件。

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

二）调查的内容

贷款调查包括但不限于以下内容：

1、调查材料一致性

贷前调查人应认真审核贷款申请材料，以保证审批表填写内容与相关证明材料一致；相关证明材料副本复印件）上内容与正

本一致，并需由贷前调查人验证正本后在副本复印件）盖章签名证实。

2、调查借款申请人基本情况

贷前调查人须验证借款申请人提交的身份证件，主要内容有身份证照片与申请人是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效

期内。

落实其家庭住址及居住稳定情况，包括房产证明、房屋租赁或买卖合同以及居委会或派出所出具的借款人居住证明等。

当居住地址与户口本记录地址一致时，可不要求提供居住证明，但需予以注明。

3、调查借款申请人的信用情况

调查借款申请人的资信情况，要充分利用银行的共享信息，调查了解借款申请人与银行的历史往来。

贷前调查人可以从人民银行征信系统查询借款申请人的信用记录是否良好，并打印查询结果，如有必要还可采取访谈、电话调

查、实地走访等其他方式。

借款申请人对相关系统查询结果有异议的，可以提出申辩，贷前调查人负责查验借款申请人的申辩内容。

4、调查借款申请人收入情况

贷前调查人应结合借款申请人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断，必要时进行进一步

调查、取证。

借款申请人偿还能力证明材料主要包括：

•稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等；

•投资经营收入证明，如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等；

•财产情况证明，如房屋产权证明、存单、股票、债券等；

•其他收入证明材料。

5、调查担保情况

1）抵押物的合法性：

•抵押物是否属于《民法典》规定且银行认可的抵押财产范围；

•抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件，

•借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，

•财产共有人是否同意抵押，

•抵押物所有权是否完整。

2）抵押人对抵押物占有、处分的合法性：抵押物已