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金融机构特约商户风险打点指引

〔试行〕

前言：指引目的

随着近年来贷记卡业务的迅速开展和银行卡受理范围的扩大，商

户风险日渐突出。由于我行需要对所签约商户受理的所有交易负责，

我行就必需要对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充实预测和评估。否

那么，商户风险会给我行造成以下严重后果：〔1〕财政损掉：因商户

的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致

我行风险指标超标，被监管部分或卡组织进行经济处分；〔2〕商誉损

掉：因商户欺诈或商户协同欺诈导致我行卷入司法诉讼，使声誉受损；

或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部分进行行政处

分。鉴于此，我们必需要认识到防范收单风险的重要意义，加强商户

打点、成立并实施尺度的商户打点制度，保障收单业务良性、健康开

展。

第一章总那么

1.1为了促进我行银行卡收单业务的健康开展，加强特约商户的风

险打点，尺度相关业务操作，依据中国人民银行、中国银行业监督打

点委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安然打点、预防

和冲击银行卡犯罪的通知、中国银联银联卡经办行商户风险打点指

南及XXX银行特约商户业务打点方法等相关规定，特制定本指

引。

1.2本指引以商户POS收单业务的底子流程为主线，重点梳理业

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务各环节的风险点和防范办法，并为POS收单业务提供尺度的操作

流程。

第二章商户拓展及审查

对商户拓展的风险打点是收单风险控制的第一步，本章对商户拓

展的风险点及防范办法进行表达，并重点介绍商户审查中的现场查询

拜访办法。

2.1制订商户拓展策略

2.1.1商户拓展策略的关键因素

为有效地进行市场拓展，经办行应首先制订商户拓展策略，在制

订拓展策略时，应充实考虑以下关键因素：

▪现有业务的规模和业务量；

▪相对于本机构经营场合的商户地舆位置；

▪短期和持久的经营目标；

▪能够承受的风险程度；

▪可以使用的各项人力和系统资源，等等。

2.1.2商户拓展策略的关键内容

商户拓展策略至少应包罗以下内容：

▪确定禁入商户类型

▪明确目标市场和需谨慎开展的商户类型

▪商户开展的业务目标和风险控制目标

▪对新商户的最低财政和信用要求等。

2.1.3分散商户风险

拓展商户时，经办行应充实考虑不同类型商户所带来的不同级此

外风险，并在风险倾向商户〔详见谨慎开展的商户类型〕和低风险商

户的组合中取得平衡，防止过分集中或遁藏风险，影响收单业务的赢

利。

禁入商户类型

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按照中国银联银联卡经办行商户风险打点指南规定，经办行禁

止开展以下商户：

▪不法设立的经营组织；

▪特殊行业商户：包罗本国法律禁止的赌钱及博彩类、色情效劳

类、出售违禁药品、毒品、黄色出书物、军火弹药等其他与本国法律、

法规相抵触的商户；

▪可疑商户：商户或商户负责人〔或法人代表〕已被列入中国银

联的不良信息系统；

▪注册地及经营场合不在经办行经营区域的商户。

2.3谨慎开展的商户类型

2.3.1风险倾向商户

该类商户因其所出售的商品、效劳或其经营活动的特殊性质，发

生欺诈交易的可能性较一般商户要大，经办行需谨慎签约，并采纳更

为严格的查询拜访办法和审批程序。常见风险倾向商户类型如下：

▪易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或专卖店、

珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场合如夜总会、卡拉OK、

酒吧、桑拿按摩效劳等；

▪易发生套现的商户类型：提供中介、咨询效劳的商户、小型经

贸公司、各类传销机构、批发类商户等；

▪易发生虚假交易的商户类型：营销及信函营销、音像成品出

租等；

▪易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体

商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等；

▪主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较一般商户要大。

2.3.2对风险