2025年农村信用社电子银行发展趋势与机遇分析.doc

农村信用社电子银行发展前景分析

-07-22

摘要：电子银行是金融机构通过手机、电话等电子设备或网络等媒介，认為顾客提供自助式、开放式服务為目的一种金融服务。各大商业银行电子银行的迅速发展对农村信用社电子银行的发展产生了很大冲击，本文在分析国内外电子银行发展概述的基础上，分析农村信用社电子银行发展的現实状况和发展的方略，从而对农村信用社电子银行的发展前景进行了分析。

关键詞：农村信用社，电子银行，发展前景

引言

伴随手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的曰益普及以及人們对金融服务愈加便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作為一种新兴的金融自助服务方式变化了老式的银行运行模式，在現代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要的地位，不过对于对某些网络普及不普遍，人們文化水平普遍不高的农村金融机构却导致了某些冲击。农村信用社作為服务“三农”的农村金融中心，在电子银行曰益普遍的今天仍然面临許多“瓶颈”，本文意在分析农村电子银行发展的“瓶颈”，并根据其发展現实状况提出自已的某些提议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。

一、电子银行发展概述

电子银行发展历史虽然不長但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20世纪70年代末在北欧国家首先出現了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自已的网站，也就演变成了后来的网上银行。我国银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中国银行在1996年首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后伴随网路和科学技术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自已的网上银行，而后形成了如今的以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等為主的较為全面的电子银行业务体系。

农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业為主，电子银行的运用率较低，加之农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总体较為缓慢。

二、农村信用社电子银行发展現实状况

近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，不过农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职工的业务水平等原因导致了农村信用社电子银行发展缓慢。

首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”為目的的金融机构，其客户群体重要為对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较為健全的状况下仍然只能选择老式的金融服务柜台办理业务，在首先阻碍了农村信用社电子银行的发展。

另一方面，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，許多客户对便捷的电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客袭击、电子病毒、数字证书等存在诸多不确定原因，电子银行系统安全存在某些隐患，保守的客户仍然会放弃使用电子银行而倾向于老式的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电子银行的使用产生一定的影响。

再次，农村信用社内部职工的业务水平有限，在操作時也許导致业务损失及安全隐患。农村信用社的职工由于部分人员技术业务水平较低或不纯熟，很也許在电子银行操作过程中出現某些业务錯误，也許会导致某些泄露客户资料及密码等事件，給某些不法分子盗取客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。

最终，电子银行的有关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法律法规没有得到完善，导致了在出既有关电子银行案件的時候，客户及银行间的权责不清晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。

三、农村信用社电子银行发展方略分析

為了增进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中出現的问題，本文提出了某些发展方略。

首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集中客户群体普及和演示怎样使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家或附近就可以实現银行的金融自助服务，在以便客户的同步也减少了银行柜台的业务工作量。

另一方面，有关农村信用社电子银行存在的隐患问題，需要农村信用社通过多种渠道如宣讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防备网络诈骗、黑客袭击的安全意识，必要的時候可以指导客户怎样下载和安装银行电子银行配置的证书、防钓魚软件及杀毒软件等，同步定期维护电子银行安全系统，把多种安全隐患“扼杀