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我国民间借贷法律规制的困境与突破：基于现实审视与制度构建

一、引言

1.1研究背景与意义

民间借贷，作为正规金融体系之外的一种资金融通方式，在我国经济发展中扮演着不可或缺的角色。它以其灵活性、便捷性等特点，有效弥补了正规金融机构在服务中小企业、个体工商户以及个人融资需求方面的不足，为经济发展注入了活力。尤其在当下，中小企业作为我国经济的重要组成部分，在促进经济增长、推动创新、增加就业等方面发挥着关键作用。然而，由于中小企业自身规模较小、资产有限、信用记录不完善等原因，往往难以从银行等正规金融机构获得足够的资金支持。在此背景下，民间借贷成为了中小企业获取资金的重要渠道之一，为其发展提供了必要的资金保障，有力地促进了民间经济的繁荣。

近年来，随着我国经济的快速发展，民间借贷市场规模不断扩大，交易活动日益频繁。据相关数据显示，过去几年我国民间借贷规模持续增长，涉及的资金量庞大，参与的主体也日益多元化，不仅包括个人之间的借贷，还涵盖了企业与个人、企业与企业之间的借贷行为。民间借贷市场的活跃，在一定程度上缓解了资金供求矛盾，提高了资金的使用效率，对我国金融市场的发展起到了积极的补充作用。

尽管民间借贷在经济发展中具有重要意义，但当前我国民间借贷的法律规制仍存在诸多不足。从立法层面来看，我国目前尚无一部专门针对民间借贷的系统性法律，相关规定分散在《民法通则》《合同法》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等法律法规和司法解释中，这些规定较为零散，缺乏系统性和协调性，难以对民间借贷行为进行全面、有效的规范和引导。在法律责任体系方面，存在着责任界定不清晰、处罚力度不足等问题，导致一些违法违规的民间借贷行为得不到应有的惩处，从而扰乱了市场秩序。民间借贷与非法集资、非法吸收公众存款等金融犯罪的法律界限也不够明确，在司法实践中容易引发争议，增加了执法和司法的难度。

这些法律规制方面的问题，给民间借贷市场带来了诸多风险和隐患。一方面，由于缺乏明确的法律规范和监管，民间借贷市场中存在着大量不规范的交易行为，如高利贷、虚假借贷、暴力催收等，这些行为不仅损害了借贷双方的合法权益，还可能引发社会不稳定因素。另一方面，法律规制的不完善也使得投资者在参与民间借贷时面临较大的风险，缺乏有效的法律保护，一旦出现纠纷，往往难以通过法律途径维护自己的权益。此外，民间借贷市场的不规范发展还可能对金融市场的稳定造成冲击，影响国家宏观经济政策的实施效果。

因此，深入研究我国民间借贷的法律规制问题具有重要的现实意义。通过完善民间借贷法律规制，可以为民间借贷活动提供明确的法律依据和行为准则，规范市场秩序，减少违法违规行为的发生，促进民间借贷市场的健康、有序发展。加强法律规制能够更好地保护借贷双方的合法权益，维护社会公平正义，增强投资者对民间借贷市场的信心，吸引更多的民间资本参与到经济建设中来。完善民间借贷法律规制还有助于防范金融风险，维护金融市场的稳定，促进我国经济的持续、健康发展。

1.2国内外研究现状

在国外，民间借贷有着悠久的历史，许多发达国家已经形成了较为完善的法律规制体系，积累了丰富的研究成果。美国作为市场经济高度发达的国家，其在民间借贷法律规制方面具有代表性。美国通过一系列联邦和州法律对民间借贷进行规范，如《统一商法典》对借贷合同的形式、条款等作出详细规定，确保借贷交易的合法性和规范性。在监管方面，美国实行多部门协同监管模式，联邦贸易委员会、证券交易委员会等多个部门依据各自职责对民间借贷市场进行监管，以防范金融风险，保护投资者权益。有学者研究指出，美国的这种法律规制和监管模式，使得民间借贷市场在较为规范的框架内运行，促进了民间资本的有效流动，为中小企业和个人提供了多元化的融资渠道。

英国的民间借贷市场同样发展成熟，其法律规制注重平衡金融创新与风险防范。英国出台了《消费者信贷法》等法律法规，对民间借贷的利率、贷款发放、催收等环节进行严格规范，限制过高利率，保护借款人免受不合理的债务负担。同时，英国设立了金融行为监管局（FCA）对民间借贷机构进行监管，要求借贷机构必须获得牌照才能开展业务，并对其经营行为进行持续监督，确保市场的公平、透明和有序竞争。相关研究表明，英国的法律规制措施有效地维护了民间借贷市场的稳定，提高了市场的诚信度，增强了投资者和借款人对市场的信心。

日本在民间借贷法律规制方面也有独特之处。日本制定了《出资法》《利息限制法》等法律，明确规定了民间借贷的范围、利率上限以及非法金融活动的界定和处罚等内容。日本还建立了完善的信用体系，通过信用评级机构对借贷双方的信用状况进行评估，为民间借贷提供信用参考，降低信用风险。学者们研究发现，日本的这种法律规制与信用体系相结合的模式，有助于规范民间借贷行为，减少违约风险，促进民间借贷市场的健康发展。