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我国村镇银行信贷风险管理困境与法律破局——以WZ县村镇银行为典型剖析

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

农村金融作为我国金融体系的重要组成部分，对农村经济发展、农民生活水平提升以及农业现代化进程起着关键支撑作用。长期以来，我国农村地区金融服务存在诸多短板，金融机构网点覆盖率低、金融产品和服务供给不足、融资难融资贵等问题突出，严重制约了农村经济的发展和“三农”问题的解决。在此背景下，村镇银行应运而生，成为我国农村金融改革与创新的重要举措。

2006年，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行作为新型农村金融机构开始试点设立。自2007年四川仪陇惠民村镇银行和吉林磐石融丰村镇银行等首批村镇银行成立以来，村镇银行在我国迅速发展。截至2024年6月末，全国共有村镇银行1620家，它们扎根农村，为当地农民、农业和农村经济发展提供了多样化的金融服务，成为农村金融服务的重要力量。

村镇银行的设立，有效填补了农村地区金融服务的空白，丰富和完善了农村金融组织体系。村镇银行通过开展信贷业务，为农村小微企业和农户提供了必要的资金支持，推动了农村产业的发展和农民增收。例如，某村镇银行向当地一家农产品加工企业发放贷款，帮助企业扩大生产规模，提高产品质量，不仅带动了周边农户就业，还促进了当地农产品的销售和农业产业的发展。同时，村镇银行的出现打破了农村金融市场原有的垄断格局，加剧了市场竞争，促使其他金融机构提升服务质量和创新能力，从而提高了农村金融市场的整体效率。

然而，村镇银行在发展过程中也面临着诸多挑战，其中信贷风险问题尤为突出。信贷业务是村镇银行的核心业务，也是其主要利润来源，但由于其服务对象主要是农村小微企业和农户，这些客户群体普遍存在经营规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信用意识淡薄等问题，导致村镇银行信贷风险较高。同时，村镇银行自身在风险管理体系建设、风险识别与评估能力、人才队伍建设等方面也存在不足，进一步加剧了信贷风险。此外，宏观经济环境的不确定性、政策法规的变化以及金融市场的波动等外部因素，也给村镇银行信贷业务带来了潜在风险。

1.1.2研究意义

理论上，本研究可以丰富村镇银行信贷风险管理理论体系。目前，关于村镇银行信贷风险管理的研究虽然取得了一定成果，但相较于大型商业银行，研究仍不够深入和系统。通过对WZ县村镇银行信贷风险管理的深入研究，可以进一步揭示村镇银行信贷风险的形成机制、特点和影响因素，为完善村镇银行信贷风险管理理论提供实证支持，有助于深化对农村金融市场风险的认识，为农村金融理论的发展做出贡献。

在实践中，本研究能够为WZ县村镇银行提供针对性的风险防控建议。通过对WZ县村镇银行信贷风险管理现状的分析，找出其存在的问题和不足，并提出相应的改进措施和建议，有助于WZ县村镇银行提高信贷风险管理水平，降低信贷风险，保障资产安全，提高经营效益。同时，也为其他村镇银行提供有益的借鉴和参考，促进我国村镇银行整体健康发展，更好地发挥村镇银行在服务“三农”和支持小微企业发展中的作用，推动农村经济的繁荣和乡村振兴战略的实施。

1.2研究方法与创新点

1.2.1研究方法

本研究将综合运用多种研究方法，以确保研究的全面性、深入性和科学性。

案例分析法：选取WZ县村镇银行作为具体研究对象，深入分析其信贷业务流程、风险管理现状、面临的风险类型及成因。通过对该案例的详细剖析，能够更直观、真实地了解村镇银行信贷风险管理的实际情况，挖掘存在的问题，并提出针对性的解决措施。例如，通过对WZ县村镇银行具体信贷业务案例的分析，明确信用风险、操作风险等在实际业务中的表现形式和产生原因，为后续研究提供现实依据。

文献研究法：广泛查阅国内外关于村镇银行信贷风险管理的相关文献，包括学术论文、研究报告、政策文件等。梳理和总结前人的研究成果，了解该领域的研究现状、发展趋势以及存在的不足，为本文的研究提供理论基础和研究思路。例如，通过对国内外文献的研究，借鉴国外先进的风险管理经验和方法，结合我国国情和村镇银行的特点，提出适合我国村镇银行的信贷风险管理策略。

定量与定性分析法：定量分析方面，收集WZ县村镇银行的相关数据，如贷款规模、不良贷款率、贷款结构等，运用数据分析工具进行统计分析，以量化的方式评估其信贷风险状况，揭示风险的程度和变化趋势。定性分析则是对WZ县村镇银行的信贷风险管理政策、制度、流程以及外部环境等进行深入分析，探讨信贷风险产生的原因、影响因素以及风险管理中存在的问题，提出相应的改进建议。通过定量与定性分析相结合，能够更全面、准确地把握村镇银行信贷风险管理的本质和规律。

1.2.2创新点

本研究的创新点主要体现在