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银行信用卡风险管理内控手册

引言

信用卡业务作为现代商业银行零售金融的核心组成部分，在为银行带来丰厚利润、提升客户粘性的同时，也伴随着复杂多变的风险。有效的风险管理与内部控制是信用卡业务持续健康发展的生命线，是保障银行资产安全、维护金融市场稳定的基石。本手册旨在系统梳理信用卡业务全流程的主要风险点，明确内控要求与管理措施，为我行信用卡业务的稳健运营提供标准化、规范化的操作指引。全体相关从业人员须深刻理解并严格执行本手册规定，将风险管理意识内化于心、外化于行。

第一章总则

1.1目的与依据

本手册旨在规范信用卡业务操作，识别、评估、监测和控制信用卡业务全流程风险，确保业务合规经营，保障银行、客户及相关方的合法权益。本手册制定依据国家相关法律法规、金融监管部门规章指引以及我行内部章程和各项基本管理制度。

1.2适用范围

本手册适用于我行所有与信用卡业务相关的部门、分支机构及全体从业人员，涵盖信用卡产品设计、客户准入、授信审批、卡片核发、交易监控、账单催收、资产处置、客户服务等各个环节。

1.3基本原则

1.审慎性原则：风险管理应贯穿于信用卡业务的全生命周期，坚持风险为本，审慎经营。

2.全面性原则：内控体系应覆盖所有业务环节、部门和岗位，确保不存在管理盲区。

3.制衡性原则：建立健全岗位责任制，明确各岗位的职责与权限，形成权责分明、相互制约的工作机制。

4.有效性原则：内控措施应具有可操作性和实效性，能够及时识别和化解风险。

5.独立性原则：风险管理与内控监督部门应保持相对独立性，确保监督评价的客观公正。

第二章风险管理全流程控制

2.1产品设计与研发阶段风险控制

产品设计是风险防控的源头。在新产品立项、设计、测试及推广过程中，应充分评估潜在风险。

*风险评估：对产品的目标客户群、授信政策、费率结构、营销方式等进行全面的风险评估，特别是信用风险、欺诈风险和合规风险。

*合规审查：确保产品设计符合国家法律法规、监管政策及我行内部规定，特别是消费者权益保护相关要求。

*试点与优化：新产品正式推广前可进行小范围试点，收集反馈，监测风险，对产品设计进行必要优化。

2.2客户准入与授信审批管理

客户准入与授信审批是防范信用风险的第一道关口，核心在于准确识别客户身份、评估还款能力和还款意愿。

2.2.1客户身份识别与尽职调查（KYC）

*身份核验：严格执行客户身份识别制度，通过多种渠道核实申请人身份信息的真实性、有效性和完整性，防止冒名申请。

*信息采集：规范客户信息采集流程，确保所收集信息的准确性和全面性，包括基本身份信息、职业信息、收入信息、居住信息等。

*尽职调查：根据客户风险等级和申请产品类型，采取差异化的尽职调查措施。对高风险客户或大额授信，应进行更为严格和深入的调查。

2.2.2授信政策与审批流程

*授信政策：制定明确的授信政策，包括授信额度区间、利率定价、还款方式等，政策应体现风险与收益匹配原则，并根据市场变化和风险状况动态调整。

*审批权限：建立清晰的授信审批权限体系，各级审批人员严格在授权范围内审批，严禁越权审批。

*审批标准：制定客观、量化的审批标准，综合考虑客户信用评分、收入水平、负债情况、信用记录等因素。鼓励运用大数据、人工智能等技术提升审批效率和准确性，但不得替代人工的审慎判断。

*审批记录：所有审批过程和结果均需留有书面或电子记录，确保可追溯。

2.3卡片核发与激活管理

卡片的制作、寄送、激活环节是防范操作风险和欺诈风险的重要节点。

*制卡管理：选择安全可靠的制卡厂商，加强制卡过程的安全管控，防止卡片信息泄露或被篡改。

*寄送管理：采用安全的寄送方式，确保卡片和密码函（如采用）分开发送，并由客户本人签收。可考虑采用挂号信、快递等可追踪方式。

*激活控制：严格卡片激活流程，通过核验客户预留信息、发送动态验证码等方式，确保激活行为为客户本人操作。对于高风险客户或异地激活等情况，应采取加强验证措施。

2.4交易监控与反欺诈管理

持续有效的交易监控是及时发现和防范欺诈交易、异常交易的关键。

*监控系统：建立健全智能化的交易监控系统，能够对客户的正常交易行为进行画像，并对偏离正常行为的交易进行预警。

*监控维度：监控应覆盖交易金额、交易频率、交易地点、交易商户类型、交易渠道等多个维度。

*实时预警与处置：建立预警信号分级机制，对于高风险预警信号，应立即采取核实、止付、冻结等措施。明确预警信号的处理流程和各岗位职责。

*反欺诈模型：不断优化反欺诈模型，结合内外部欺诈案例和新型欺诈手段，提升模型的识别能力。

*商户风险管理：加强对收单商户的管理，防范虚假商户、套现、盗刷等风险。

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