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银行个人信贷审批操作规程手册

第一章总则

1.1目的与依据

为规范本行个人信贷业务审批行为，加强信贷管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，保障借贷双方合法权益，根据国家有关法律法规、金融监管政策及本行相关信贷管理制度，特制定本规程。

1.2适用范围

本规程适用于本行各级机构办理的各类个人信贷业务的审批操作，包括但不限于个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。本规程所指审批，系指从业务受理直至贷款发放前的全流程审查与决策环节。

1.3基本原则

个人信贷审批工作应遵循以下原则：

1.安全性、流动性、效益性相统一原则：以风险控制为核心，确保信贷资金安全，兼顾业务发展与经营效益。

2.真实性原则：确保借款人提供的信息及信贷业务相关资料的真实、准确、完整。

3.审慎性原则：对借款人的还款能力、还款意愿及信贷风险进行审慎评估与判断。

4.独立性原则：审查、审批人员应独立履行职责，不受不正当干预。

5.及时性原则：在确保审批质量的前提下，提高审批效率，及时响应客户需求。

1.4适用对象

本规程适用于本行所有参与个人信贷业务调查、审查、审批、放款及贷后管理的相关岗位人员。

第二章业务受理与初步筛选

2.1业务受理

客户经理在接到客户个人信贷申请时，应热情接待，主动了解客户基本情况、借款需求、借款用途、还款来源等信息，并向客户介绍本行相关信贷产品的基本条件、利率、期限、还款方式等。

2.2初步资格审查

客户经理根据客户口述信息及提供的初步材料，对照本行个人信贷产品的准入标准，进行初步判断：

1.客户年龄、身份、户籍等基本条件是否符合要求。

2.借款用途是否合法、合规，是否符合本行信贷政策。

3.客户是否具备初步的还款意愿和还款能力。

4.客户是否存在明显的不良信用记录或重大风险信号。

2.3申请材料收集与指导

对初步符合条件的客户，客户经理应指导客户填写《个人信贷业务申请表》，并一次性告知客户所需提供的证明材料清单，包括但不限于：

1.有效身份证件；

2.收入证明材料；

3.婚姻状况证明材料；

4.借款用途证明材料；

5.担保相关材料（如适用）；

6.本行要求的其他材料。

客户经理应提醒客户确保所提供材料的真实性、完整性和有效性。

第三章贷前调查

3.1调查方式与内容

贷前调查是信贷审批的关键环节，客户经理应采取现场与非现场相结合的方式进行，确保调查信息的真实性和全面性。调查内容主要包括：

3.1.1客户身份核实

通过联网核查等方式，核实借款人及共同借款人（如有）的身份信息，确保其真实身份与申请信息一致，防止欺诈。

3.1.2客户基本情况调查

了解客户的职业、工作单位、工作年限、家庭情况、社会关系等，评估其稳定性。

3.1.3收入与还款能力调查

1.收入来源及稳定性：对客户提供的收入证明进行核实，包括工资收入、经营收入、财产性收入等。必要时，可要求提供银行流水、纳税证明等佐证材料。对收入不稳定或来源复杂的客户，应加强调查。

2.家庭综合收入评估：综合考虑家庭成员的收入情况，评估家庭整体还款能力。

3.支出与负债情况：了解客户的家庭日常支出、已有负债（包括其他银行贷款、信用卡透支等），计算其债务收入比，评估其偿债压力。

4.还款能力分析：结合借款金额、期限、利率及还款方式，测算月供（或每期还款额），评估客户是否有足够的剩余收入用于偿还贷款本息。

3.1.4借款用途真实性调查

核实借款用途是否与申请一致，是否符合国家法律法规及本行信贷政策。对于消费类贷款，应了解具体消费项目；对于经营类贷款，应了解经营实体情况、经营状况等。严禁贷款资金流入股市、楼市等限制性领域。

3.1.5担保情况调查（如适用）

1.抵押担保：对抵押物的权属、位置、状况、价值等进行评估，核实抵押物是否存在产权纠纷，评估价值是否合理。

2.保证担保：对保证人的担保资格、担保能力、信用状况进行调查，确保保证人有能力履行保证责任。

3.质押担保：对质物的真实性、合法性、流动性及价值进行核实。

3.1.6信用状况调查

查询人民银行征信系统及本行内部信用信息，了解客户及配偶（如有）的信用记录，包括贷款还款记录、信用卡使用记录、是否存在逾期、欠息、不良贷款、担保逾期等情况。对存在不良信用记录的客户，应查明原因，并评估其对本次贷款的影响。

3.2调查信息核实与交叉验证

客户经理应对收集到的信息和材料进行多方核实和交叉验证，不轻易采信单一来源信息。可通过电话核实、实地走访、向相关单位函证等方式进行。

3.3撰写调查报告

调查结束后，客户经理应根据调查情况，客观、公正、详尽地撰写《个人信贷业务调查报告》，对客户的基本情况、还款能力、借款用途、担保情况、信用状况等进行综合