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保险机构市场退出的法定流程详解

保险机构市场退出的核心界定与基本原则

保险机构市场退出指终止保险业务并丧失法人资格或撤出特定市场的行为，按意愿可分为主动自愿退出（如合并、分立解散）与被动强制退出（如撤销、破产），按范围可分为全部或部分业务、全国或局部市场退出。其法定流程需严格遵循三大原则：

依法合规原则：全程依据《保险法》《破产法》等法规，由银保监会（原保监会）及司法机关监督执行；

审慎优先原则：优先采用并购重组等温和方式，强制退出需同步启动保险保障基金保障赔付；

公开透明原则：清算、债权申报等关键环节须向社会公告，保障保单持有人知情权。

主动自愿退出的法定流程（以解散为例）

主动退出多因合并、分立或章程约定解散事由，流程核心为“申请审批—清算—注销”三步：

退出申请与监管审批

保险公司需经股东大会决议，向银保监会提交退出申请，说明解散原因、资产负债状况及保单处置方案。监管机构审核其偿付能力及风险影响，仅在无重大社会风险时予以批准。

清算组组建与资产处置

获批后15日内成立清算组（自行组建或监管指定），开展三大核心工作：

资产清查：盘点固定资产、流动资产并评估价值；

业务处置：转让未了结保险业务（需受让方具备资质），或由其他机构承接；

债务清偿：优先支付保单赔付金、员工工资，再清缴税款及其他债务。

债权申报与公告

清算组自成立起10日内通知债权人，60日内登报公告；债权人需在30日（接到通知）或45日（未接到通知）内申报债权。

注销登记

清算完成后，清算报告经银保监会确认，提交市场监管部门办理注销登记，同时由银保监会注销其经营保险业务许可证，法人资格终止。

被动强制退出的法定流程（撤销与破产）

被动退出因严重违规或偿付能力危机引发，分为“行政撤销”与“司法破产”两类，流程更具强制性：

行政撤销流程（监管主导）

适用情形：违法经营被吊销许可证，或偿付能力不达标且危害市场秩序（《保险法》第149条）：

接管前置程序（可选）

监管机构先对问题机构开展财务调查与风险评估，指定接管人制定恢复计划；若6个月内无法整改，则启动撤销程序。

撤销公告与清算组组建

银保监会发布撤销公告，明确组织清算组（由监管机构主导，含金融、法律专家）。

行政清算与资产处置

清算组优先处置保险业务（转让或承接），用资产清偿债务；若清算中发现资不抵债，转入破产程序。

注销登记：同主动退出流程，需完成许可证与法人资格双重注销。

破产清算流程（司法主导）

适用情形：不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务（需银保监会同意）：

破产申请与受理

债权人、债务人或监管机构向法院申请破产，法院审查后裁定受理并指定管理人。

债权申报与重整优先

管理人公告债权申报（同清算组时限要求），优先尝试重整程序；若重整失败则进入清算。

破产清算与债务清偿

资产处置后按法定顺序清偿：①破产费用；②保单赔付金（保险保障基金可垫付）；③员工工资与社保；④税款；⑤普通债权。

破产终结：法院裁定破产程序终结，管理人办理注销登记。

退出流程中的权益保障与监管衔接

保单持有人保护：强制退出时，保险保障基金对非寿险保单按90%赔付，寿险保单依法转让给其他机构；

行政与司法衔接：行政清算中发现破产事由的，由清算组向法院申请破产，实现“行政处置—司法清算”无缝转换；

全程监管监督：银保监会对清算方案、资产处置、债务清偿全程审核，确保合规性。