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健康告知遗漏别慌！补充告知与核保复议补救指南

健康告知是投保保险的关键环节，它直接关系到后续理赔能否顺利进行。但现实中，不少人因各种原因遗漏健康告知信息，发现后往往陷入焦虑。其实，只要掌握正确的补救方法——补充告知和核保复议，就能有效化解风险，本文将详细拆解这两种方式的操作要点。

一、先明确：健康告知为何会遗漏？

不少人并非故意隐瞒健康信息，而是因以下常见原因导致遗漏：

认知偏差：误以为“多年前的小毛病无需告知”，比如3年前的胃炎、体检时的轻度脂肪肝，却不知这些可能影响核保结论；

信息遗忘：记不清具体就诊时间、检查结果，比如只记得“做过甲状腺超声”，却忘了是否提示“结节”；

问卷理解偏差：对专业术语误解，比如将“高血压”等同于“偶尔血压偏高”，导致未勾选相关选项。

无论哪种原因，发现遗漏后都需及时补救，避免后续理赔时因“未如实告知”被拒赔。

二、核心补救法一：补充告知，主动补全信息

补充告知是指投保后（包括等待期内、保障期内），主动向保险公司提交遗漏的健康信息，由保险公司重新审核。

什么时候该做补充告知？

等待期内发现：建议立即处理，此时未发生理赔，保险公司审核后若需调整保障（如加费、除外责任），可及时明确；

保障期内发现：若距离投保时间较短（如1-2年内），建议尽早补充；若已接近续保时间，可在续保时同步告知；

理赔前发现：必须在申请理赔前补充，否则保险公司可能以“未如实告知”拒赔，甚至解除保险合同。

补充告知的操作流程

步骤1：整理材料：准备遗漏的健康证明，包括就诊病历、检查报告（如血常规、超声报告）、出院小结等，确保信息完整（需包含就诊时间、诊断结果、治疗方案）；

步骤2：选择告知渠道：

?线上：通过保险公司APP、微信公众号的“保全服务”板块提交，上传材料照片或扫描件；

?线下：联系保险代理人/经纪人，填写《补充告知问卷》，并提交纸质材料；

?客服：拨打保险公司客服电话，咨询具体提交方式（部分公司支持邮件发送）；

?步骤3：等待保险公司审核：一般1-7个工作日出结果，审核结论通常有4种：

①正常承保：遗漏信息不影响核保，保障继续有效；

②加费承保：需额外缴纳一定保费，保障范围不变；

③除外责任：对遗漏的健康问题相关疾病不承保（如漏告甲状腺结节，除外“甲状腺癌及相关疾病”），其他保障正常；

④拒保/解除合同：若遗漏信息影响较大（如漏告确诊的癌症、严重高血压），保险公司可能拒绝承保或解除合同（已交保费通常会退还）。

补充告知的注意事项

如实填写，不夸大也不隐瞒：只需补充遗漏的信息，无需重复告知已提交过的内容，避免因信息矛盾导致审核延迟；

避免“碎片化告知”：若遗漏多项健康信息，建议一次性整理齐全后提交，不要分多次告知，减少审核流程；

留存凭证：提交材料后，保存好申请编号、客服沟通记录、材料提交回执，以备后续查询。

三、核心补救法二：核保复议，争取更优结论

核保复议与补充告知不同，它更多适用于“已收到不利核保结论（如拒保、高加费），但后续健康状况改善或有新证据”的情况，比如投保时因“乙肝小三阳”被拒保，半年后复查肝功能正常，可申请复议。

核保复议的适用场景

?投保时因健康问题被拒保、加费或除外责任，后续健康状况好转（如结节消失、指标恢复正常）；

?投保时因材料不完整导致核保结论不佳，后续补充了更全面的证明（如当时未提供完整的随访报告，后续补充了连续2年的正常复查记录）；

?对初始核保结论有异议，能提供新的医学证据推翻原判断（如初始诊断为“疑似肿瘤”，后续活检证明为良性）。

核保复议的操作流程

步骤1：确认复议条件：先联系保险公司，明确复议需满足的要求（如“距离上次核保满6个月”“需提供近3个月的复查报告”）；

步骤2：准备复议材料：核心是“能证明健康状况改善的新证据”，比如：

结节消失：提供前后对比的超声报告（标注“结节未见”）；

指标正常：提供连续2-3次的血液检查报告（如肝功能、血糖指标正常）；

疾病治愈：提供医院出具的“治愈证明”或完整的治疗随访记录；

步骤3：提交复议申请：通过代理人、客服或线上渠道提交《核保复议申请书》及材料，说明复议理由（如“因健康状况改善，申请重新审核”）；

步骤4：等待结果：审核周期通常1-2周，结果可能为“维持原结论”“调整结论（如加费变标准承保）”或“撤销拒保，正常承保”。

四、预防大于补救：如何避免健康告知遗漏？

投保前整理健康记录：提前查询近3-5年的体检报告、就诊记录（可通过医院APP、医保平台查询），列出住院、手术、慢性病、结节/囊肿等关键信息；

逐题核对问卷：不要“凭感觉勾选”，对不确定的问题（如“是否有高血压”），以检查报告或病历为准，不确