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君子忧道不忧贫。——孔丘

浅谈银行账户管理的现状与建议

作者：郁筱瑶

··········2025年第36期

随着今年疫情的发生，为确保金融服务畅通，强化金融对疫情防控工作的支持，我国出台

了一系列金融举措，在保障居民企业复工复产的基础上，银行业对账户的监管也未曾松懈。银

行结算账户不仅是一切经济活动资金往来的基础，集中反映整个社会经济活动的资金收付结

算，而且在降低金融风险、维护金融秩序以及遏制金融犯罪等方面有着重大意义。因此，必须

建立科学、完善的银行账户管理体制，以适应当前金融发展的需要。

一、银行账户管理的作用及其意义

、有1利于人民银行实施与传导货币政策，维护金融稳定运行。银行账户是金融交易的门

槛，是开展各项业务的基础。无论何种金融交易，只要通过银行，其都为资金从一个账户到另

一个账户转移的表现形式，都会在账户记录中留下痕迹。通过账户管理可以监测金融总体运行

情况，从而进行货币政策的各项调控，为确保财政资金安全运行、强化资金监管提供重要的支

持。

、有2利于金融统计调查工作和金融创新等工作的开展。随着国家综合国力和经济实力的

逐步提升，人民的购买力也在逐步提高，企业和个人的经济活动日渐频繁，日常通过银行结算

账户进行资金管理的需求不断增大。通过账户管理数据进行金融调查统计工作的分析，可以有

效了解各项金融需求，更好地进行金融创新。

、便于3行政、执法、中介机构进行行政干预和操作，有效遏制犯罪行为。当前，银行账

户管理工作一方面通过监测国际资金流动的情况，防止犯罪分子进行洗钱活动;另一方面可以

预防骗税、骗汇、洗钱、逃债等犯罪行为，便于行政执法机关从账户的开立、银行结算等方面

遏制犯罪行为的发生。

二、银行账户管理的现状

、备案类1账户制度执行不到位

在实际账户开立过程中，除需要人行核准的账户外，其他账户都是由各行前台人员在人行

系统中自行备案，即使不及时备案也暂不影响账户的使用。虽然现在人民银行对账户的开立、

变更、审核加大了考察力度，但自行备案的账户在实际操作中常出现人行系统与银行系统户名

不一致、人行系统中账号录入错误、账户性质录入有误等风险，造成执行账户管理相关规定不

到位的情况，给账户管理工作埋下隐患。

饭疏食，饮水，曲肱而枕之，乐亦在其中矣。不义而富且贵，于我如浮云。——《论语》

、开户资料的真实性、合规性审查难2

目前银行在开立结算账户时，未与工商行政管理部门、税务部门、各级财政和部队等建立

起企业登记资源信息共享，只实现了公安部门身份证联网核查信息共享，给开户行在审查相关

证件时带来一定的困难。银行时有发生企业或个人利用非法人、变造税务登记证等手段骗取银

行开立结算账户的情况，增加了银行工作人员对真假开户申请资料识别难度，无法保证开户的

绝对真实性。

、多头开立银行账户等未按规定情况多3

依据人行账户管理相关规定：企事业单位开设的基本存款账户，仅能在一家银行设置一个

基本存款账户。实际操作过程中擅自多头开立银行账户，专用存款账户、临时存款账户、一般

存款账户随意开立的情况时有发生，这是目前银行账户管理最为严重的问题。此外，还存在通

过多个户头转移资金逃税、从非基本存款账户中取走资金、将非结算账户视作结算账户等未按

规定使用银行账户的问题。这些情况的发生严重影响到社会信用、金融秩序的稳定发展。

、“4睡眠户”等账户管理难度大

在账户管理前期，一些银行在客户资料不齐全的情况下为其开立账户。随着制度和科技系

统的完善、执行力度的加强，问题逐步暴露。一部分账户无法联系到客户;一