保险合同中的最大诚信原则：从矿业公司保险案看双方义务与法律后果.docxVIP

保险合同中的最大诚信原则：从矿业公司保险案看双方义务与法律后果

案例背景

2023年3月，某矿业公司为其井下作业员工向某保险公司投保雇主责任险，合同约定保险期间为2023年3月30日至2024年3月29日，每人伤亡保险限额55万元。保单特别约定清单中注明“承保雇员不含高空作业人员，若发生高空作业事故，保险公司不负责赔付”。

事件经过

2023年12月1日，雇员李某在井下操作电耙机时因钢丝绳断裂坠入井中身亡。事故发生后，矿业公司向李某法定继承人支付赔偿款156万元，并取得代位求偿权。2024年11月，矿业公司向保险公司索赔55万元，但保险公司以“李某事故属于高空作业，不在承保范围内”为由拒赔。

争议焦点

免责条款的效力认定：保险公司主张保单特别约定清单已明确排除高空作业责任，但矿业公司认为该条款未以显著方式提示，且未履行明确说明义务。

电子投保的告知义务：保险采用电子投保方式，保险公司是否通过合理途径确保投保人充分知晓免责条款内容。

法律依据与结果

1.法律依据：

《保险法》第十七条规定，保险人对免责条款需履行“提示+明确说明”义务，否则条款无效。

《民法典》第四百九十六条要求格式条款提供方以“足以引起对方注意”的方式提示免责内容。

2.结果：

法院认定保险公司未对免责条款进行有效提示（如未用特殊字体、符号标注），也未通过视频、书面等方式明确说明条款含义。特别约定清单无投保人签名或送达回执，无法证明已履行告知义务。

最终判决保险公司向矿业公司支付55万元赔偿金，二审以调解结案。

案例启示

1.投保人义务：

需如实披露保险标的关键信息（如被保险人职业风险等级），否则可能导致合同解除。例如，王某投保健康险时隐瞒胆结石、乙肝等病史，最终被保险公司拒赔并解除合同。

收到保单后应仔细核对条款，发现信息不符需及时提出异议，避免默认接受不利条款。

2.保险人义务：

对免责条款需采用显著方式提示（如加粗、变色字体），并通过书面或口头形式详细解释条款内容。例如，某女士因隐瞒甲状腺结节病史被拒赔，法院强调保险公司已充分询问健康状况，投保人需自行承担未如实告知的后果。

电子投保场景中，需优化系统提示流程，确保投保人完整阅读并理解免责条款，避免因技术漏洞导致条款无效。

3.法律后果：

投保人故意或重大过失未如实告知，保险人有权解除合同并不予赔付（《保险法》第十六条）。

保险人未尽提示说明义务，免责条款不产生效力，需按合同约定承担赔偿责任。

典型案例对比

案例类型

关键行为

法律后果

投保人未如实告知

王某投保健康险时隐瞒胆结石、乙肝等病史；某女士隐瞒甲状腺结节病史

保险公司解除合同，拒绝赔付，且不退还保费。

保险人未明确说明

矿业公司案中保险公司未有效提示免责条款

免责条款无效，保险公司需全额赔付。

虚假投保

某渣土公司用虚假行驶证为车辆投保

合同无效，驳回投保人诉求，保险公司可追究其欺诈责任。

实务建议

1.投保人：

投保前仔细阅读《健康告知》《投保须知》等文件，如实回答保险人询问的问题，尤其注意健康状况、职业风险等关键信息。

若对条款有疑问，及时要求保险人书面解释，避免口头承诺代替书面条款。

2.保险人：

设计投保流程时，对免责条款采用“弹窗强制阅读+电子签名确认”等技术手段，确保投保人充分知晓。

加强销售人员培训，避免误导性宣传（如夸大保险责任、隐瞒免责内容），降低法律风险。

总结：最大诚信原则是保险合同的基石，要求双方在缔约过程中保持高度透明。无论是投保人未如实告知，还是保险人未充分说明条款，均可能导致合同效力瑕疵。通过本案可见，司法实践中对保险人提示说明义务的审查日益严格，保险公司需完善合规流程；而投保人也应摒弃侥幸心理，以诚信态度参与保险活动，方能实现风险转移的初衷。