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2025年3月15日，我作为市区路88号银行信贷部的法务专员，正在处理客户（身份证号：11010119850101）与（身份证号：110101190202）之间的机动车借款抵押合同。合同标的为名下的京A88888黑色奥迪A6L轿车（车架号：LFV3A23C5E300，发动机号：CDZ56），借款金额为人民币50万元整，借款期限为12个月，月利率为0.8%。抵押物评估价值为65万元，抵押率为76.9%，已办理抵押登记手续。
在实际操作中，我们发现借款人的还款能力存在一定风险。经调查，月收入为1.2万元，月供支出占收入比例达到41.7%，超出了银行规定的35%警戒线。为此，我们特别在合同第三条设置了阶梯式还款条款：前6个月每月还款4.5万元，后6个月每月还款4.2万元，以减轻前期还款压力。
对于抵押物管理，我们在合同第七条明确约定：借款期间，抵押车辆必须由我行指定的保险股份有限公司承保，保险金额不得低于65万元，且需将我行列为第一受益人。保险费用由借款人承担，每年保费约为1.2万元，需在保单到期前30日续保。若借款人未按约定续保，我行有权代为投保并从借款人账户中扣划相应费用。
在违约责任方面，合同第十条详细规定了三种情形的处理方式：一是逾期还款，按日收取未还本金的0.05%作为罚息；二是抵押物价值下跌超过20%时，借款人需在15日内补充担保；三是借款人擅自处置抵押物的，我行有权提前收回全部贷款并要求支付剩余本金10%的违约金。这些条款在2024年我行处理的32起类似案件中，有效降低了不良贷款率至2.3%，低于行业平均水平。
本合同一式三份，借款人、贷款人、登记机关各执一份，具有同等法律效力。合同自双方签字盖章之日起生效。
借款人（签字）：__________日期：____年____月____日
贷款人（盖章）：银行日期：____年____月____日
见证人（签字）：__________日期：____年____月____日
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