探索农村金融解困之路.docVIP

探索农村金融解困之路

—学习十七届三中全会《决定》

党的十七届三中全会所做的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，总结30年农村改革的经验，提出了我国继续全面推进农村改革与发展的纲领。初步学习，就中央提出的建立现代农村金融制度方面的要求谈一点体会。

党中央在部署当前和今后三个方面的工作时，第一项就是“大力推进改革创新，加强农村制度建设”。《决定》提出六项农村制度建设任务：“要稳定和完善农村基本经营制度、健全严格规范的农村土地管理制度、完善农业支持保护制度、建立现代农村金融制度、建立促进城乡经济社会发展一体化制度、健全农村民主管理制度。”这里使用“（稳定）完善”、“健全”和“建立”的制度建设各有两项，需要“建立”的两项制度一是现代农村金融制度，二是促进城乡经济社会发展一体化制度，而农村金融体系的建设又是久未破题、亟待建立的制度。

满足农村发展对金融服务的需求

《决定》提出了当前和今后农村工作的三大任务，目标是积极发展现代农业，提高农业综合生产能力和加快发展农村公共事业，促进农村社会全面进步。而大力推进改革创新，加强农村制度建设是制度与机制上的保障。农村金融是现代农村经济的核心，农业现代化与农村经济社会发展哪一项都离不开金融服务与支持。这次中央提出创新农村金融体制，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村，并提高到“现代农村金融制度”的层面，也就是说要建立体系和机制，改变我国农村金融服务发展滞后的现状。

近十几年来，由于农村经济和社会发展变化，特别是农业种植业养殖业发展与结构的变化、农村地区二三产业的发展，农民流动就业、回乡创业和农业产业化的兴起、农产品加工业发展，围绕农民生产生活的各种服务，农村产生了大量的、多元的金融服务需求。从多年来全社会信贷余额上看，农村地区农业及二三产业获得的信贷约占全社会贷款总量的10%左右，金融支持明显不足。2006年农村经济研究部对16省2749村庄的农户调查也显示，农民贷款难的问题远未缓解。

与此同时，党和政府、金融管理部门和相关金融机构在推进金融服务“三农”、创新农村金融产品与服务方面进行了积极探索。2004年以来，中央对推进农村金融改革提出的政策要求，如明确县域内各金融机构为“三农”服务的义务和措施，要求县及县以下新增存款用于支持当地农业和农村经济发展。引导县和县以下邮政储蓄资金回流农村。加大农村信用社改革的力度，进一步发挥其农村金融的主力军作用。要求农业银行等商业银行创新金融产品和服务方式，拓宽信贷资金支农渠道。要求农发行增加支持农业和农村发展的中长期贷款，完善运行机制，拓宽业务范围。发展农村小额信贷，扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款。鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，发展多种所有制的农村金融组织。并提出要加快建立政策性农业保险制度，部分地区先行试点。特别是2007年以来，推动“村镇银行”、“小额贷款公司”、“农民信用互助合作社”的

当地发放贷款。”

过去十年间，国有商业银行从农村地区撤并了3万多家机构网点，现在基本都在县及县以上的地区经营。这也说明了广大的县以下农村基层获得商业性金融服务的难度。近几年来，农业现代化与农村地区经济社会的加速发展，特别是农产品加工业、农业产业化、专业农户和各类中介服务组织和农村信息化的发展，同样给商业性金融带来更多的机会。因此需要在农村地区和涉农领域发展稳定的客户，根据涉农商业性金融的特点，寻求适合在农业领域的盈利模式。

目前农村金融的“主力军”是农村信用社。农信社运行在乡级，具有网点多、直接对农户的特点，经过多年努力，在完善治理结构、强化约束机制、增强支农服务能力等方面取得成效，中央大力支持农信社改革，如用央票解决农村信用社历史包袱问题，完善法人治理结构和运行机制，近年来农信社已有盈利。但还需要解决对东中西部、不同发展水平地区的农信社，采取有差别支持政策，以及探讨实行适度的监管方式，鼓励农村信用社更好地服务于农户。《决定》要求继续“改善农村信用社法人治理结构，保持县（市）社法人地位稳定，发挥为农民服务主力军作用”。政策目标是把农村信用社改造成为产权明晰的社区性农村金融机构，发挥好直接服务农民的作用。

这次《决定》在农村金融制度改革方面有明显突破，《决定》指出：“规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行。加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。规范和引导民间借贷健康发展。加快农村信用体系建设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制。扩大农村有效担保物范围。发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。加强