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银行信贷审核流程模板

前言

银行信贷业务是商业银行的核心业务之一，而信贷审核则是把控风险、确保资产质量的关键环节。一个科学、严谨、高效的信贷审核流程，不仅能够有效识别和防范风险，还能提升客户体验，支持银行的稳健发展。本模板旨在提供一个通用的、结构化的银行信贷审核流程框架，银行可根据自身规模、业务特点及风险偏好进行调整和细化。

一、客户申请与资料受理

1.1客户接洽与初步沟通

客户经理（或受理岗）与潜在客户进行初步接触，了解客户基本情况、融资需求（包括金额、用途、期限、还款来源等），并向客户介绍银行信贷产品的基本条件、利率、流程等信息。初步判断客户是否符合银行的信贷准入政策和基本要求。

1.2申请材料提交与接收

若客户初步符合条件，客户经理指导客户填写《信贷业务申请表》，并按要求提供相关证明材料。材料清单通常包括但不限于：

*身份证明文件（法人客户提供营业执照、公司章程、法定代表人身份证明等；自然人客户提供身份证、户口本等）

*财务状况证明文件（近几期财务报表、银行流水等）

*经营状况证明文件（如适用，包括经营计划书、购销合同等）

*担保相关材料（如采用担保方式，提供抵质押物清单、权属证明、评估报告或保证人相关资料）

*贷款用途证明材料

*银行要求的其他材料

1.3资料初步核对与完整性审查

受理岗或客户经理对客户提交的资料进行初步核对，检查资料是否齐全、要素是否完整、复印件与原件是否一致、签字盖章是否规范等。对资料不齐或不符合要求的，一次性告知客户需补充或更正的内容。

二、尽职调查

2.1调查准备与方案制定

客户经理根据客户类型（公司客户/个人客户）、业务品种及初步了解的情况，制定详细的尽职调查方案，明确调查重点、方法和步骤。

2.2实地调查与信息核实

客户经理（双人调查或单人调查+复核，根据银行规定）深入客户经营场所、项目现场或居住地进行实地调查。主要内容包括：

*客户主体情况核实：确认客户身份、经营资质、股权结构、实际控制人等。

*经营状况调查：了解客户主营业务、市场竞争地位、生产经营情况、上下游关系、行业发展趋势等。

*财务状况分析：核实财务报表的真实性、准确性，分析偿债能力、盈利能力、营运能力和现金流状况。

*贷款用途真实性调查：详细了解贷款资金的具体用途，核实相关证明材料的真实性。

*还款来源调查：重点分析第一还款来源的充足性和稳定性，第二还款来源的可靠性。

*担保措施调查：对抵质押物的权属、价值、流动性、变现能力进行评估；对保证人的担保资格、担保能力进行审查。

2.3信息收集与交叉验证

2.4撰写尽职调查报告

调查结束后，客户经理根据调查情况，客观、公正、详尽地撰写《尽职调查报告》，对客户的信用状况、还款能力、贷款风险进行综合评价，并提出明确的信贷建议（包括贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等）。

三、风险评估与审查

3.1审查岗接收与初步审查

尽职调查报告及全套申请材料提交至信贷审查岗。审查岗首先对材料的合规性、完整性和调查报告的逻辑性进行初步审查。

3.2合规性与政策性审查

审查信贷业务是否符合国家宏观经济政策、产业政策、监管要求以及银行内部信贷政策、制度和流程规定。

3.3风险要素审查与评估

审查岗对客户主体资格、经营风险、财务风险、担保风险、贷款用途风险、行业风险、区域风险等进行全面审查和独立评估：

*核实调查报告内容的真实性、准确性，补充必要的信息。

*分析客户的核心竞争力和持续经营能力。

*重点评估客户的第一还款来源，结合财务数据和非财务因素，判断其按期足额偿还贷款本息的能力和意愿。

*评估担保措施的有效性、足值性和可控性。

*识别和分析潜在的风险点，并提出风险缓释措施建议。

3.4撰写审查报告

审查岗根据审查情况，撰写《信贷审查报告》，明确审查意见，对调查报告中的信贷建议进行独立判断和调整，提出同意、有条件同意、否决或进一步调查等明确意见。

四、审批

4.1确定审批路径与权限

根据贷款金额、风险等级、客户类型以及银行内部授权体系，确定该笔信贷业务的审批路径和相应的审批权限。

4.2审批会议（如适用）

对于大额、复杂或高风险的信贷业务，可能需要提交信贷审批委员会（贷审会）进行集体审议。客户经理（或调查人）、审查人分别进行陈述和答疑，委员们根据相关信息进行独立判断和投票。

4.3有权审批人审批

有权审批人（或贷审会根据投票结果形成的决议）根据尽职调查报告、审查报告、（若有）贷审会纪要等材料，结合自身经验和判断，对信贷业务进行最终审批，并出具明确的审批意见。审批意见通常包括：同意发放、有条件同意发放（明确具体条件）、否决。

五、合同签订与放款

5.1落实审批条件（