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第一节互联网金融

一、含义

互联网金融就是老式金融行业与互联网精神相结合得新兴领域。互联网金融与老式金融得区别不仅仅在于金融业务所采取得媒介不一样,更重要得在于金融参加者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”得精华,经过互联网、移动互联网等工具，使得老式金融业务具备透明度更强、参加度更高、协作性更加好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

包含但就是不限于为第三方支付、在线理财产品得销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等模式。不就是互联网与金融业得简朴结合,而就是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后（特别就是对电子商务得接受），自然而然为适应新需求而产生得新模式及新业务。

二、六大模式

１．第三方支付

现在,第三方支付得运营模式重要有两种:一就是独立得第三方网关模式,如快钱、易宝支付等等；二就是有电子交易平台且具备担保功效得第三方支付网关模式，如支付宝、财付通。两种模式得不一样之处在于,前者重要针对公司客户,后者则重要对接个人客户。

２.P2P网贷

Ｐ2P网贷就是指经过网络平台为借贷双方提供了一个媒介,借款人在相应得平台发放借款指标，投资者在平台上进行投资．

现在，P2P网贷重要有两种形式，一个就是纯线上模式,此类模式经典得平台有拍拍贷、人人贷等,其特点就是资金借贷活动完全经过线上进行,对其借款人得资质审核完全依托公司风控团队．另一个就是线上线下结合得模式,如新兴得O２O模式,此类模式充分运用互联网线上平台,结合线下体验,将网络数据这种“虚”得东西予以真实化,让整个环节都清楚可见。

３。大数据金融

大数据金融就是指集合海量非结构化数据，经过对其进行实时分析,可认为互联网金融机构提供客户全方位信息，经过度析与挖掘客户得交易与消费信息掌握客户得消费习惯，并准确预测客户行为,使金融机构与金融服务平台在营销与风险控制方面有得放矢。现在,大数据服务平台得运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表得平台模式与京东、苏宁为代表得供应链金融模式。

4．众筹

众筹,就就是集中大家得资金、能力与渠道，为小公司、艺术家或个人进行某项活动等提供必要得资金援助。众筹平台就是一个创新性得以互联网为依托得经营模式，其运营模式较为新奇.

5。信息化金融机构

信息化金融机构，就是指经过采取信息技术，对老式运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全方面电子化得银行、证券与保险等金融机构。金融信息化就是金融业发展趋势之一,而信息化金融机构则就是金融创新得产物。

6．互联网金融门户

互联网金融门户得本质就是“搜索+比价”,即采取金融产品垂直搜索方式,在平台上对各家金融机构得产品自身得价格、特点等进行比对分析，以便投资者选择适宜得金融服务产品。现在比较受瞩目得就是陆金所等门户网站，天天得交易额都非常可观。

三、风险

1.政策风险

对于全部互联网金融公司而言,未出台得监管政策都就是不拟定得因素.采取何种方式监管、监管得细则就是什么现在都无从得知,对于互联网金融导致何种影响,都就是未知风险。

2.经济周期风险

当系统性风险出现得时候,大量实体经济客户面临倒闭与破产,导致其丧失还款能力。微观层面得风控局限性以应对系统性风险,也就就是我们所说得经济周期得风险．

3.流动性风险

互联网金融公司得流动性风险重要有如下两种。

第一，理财资金远不小于债权资金.现在已有几家互联网金融公司显现出这么得问题,投资理财者把钱充值到平台,但就是却迟迟买不到理财。打着饥饿营销得幌子得背后，事实上就是没有足够得债权进行匹配。这种情况下，且不说这笔资金得利息问题，很可能还会牵扯到法律问题。

第二,规模越大,流动性风险也越大．

4。审贷风险

审贷风险就是一个过程，就是一套体系,从准入条件到经过率，再到审批参数,最终才就是催收管理，这就是我们所说得风控得全过程，每一环都非常重要。

现在诸多互联网金融公司对于审贷风险得管理还只停留在催收管理上。贷后催收只就是风险管理当中得最终一个环节,假如把贷后催收作为重要管控方式得话，风险极大。审贷技术方面,现在得互联网金融公司当中都没有瞧到明确得信息。

5。IＴ技术风险

现在多数互联网金融公司得系统花费不超过百万，且重要起源为购置,安全性无法保障.购置得系统无法拟定有多少暗门或漏洞,这就规定公司需要自已搭建系统并设立防火墙。

6．人员操作道德风险

互联网金融公司依然有庞大得线下团队，然而人力密集型公司都存在人员操作道德风险。现在互联网金融行业的确存在同业攒单得情况，甚至有某些中介就会帮助客户造假，或联合公司内部员工帮助客户造假。

第二节商业银行面临得挑战

一、背景

新形势下,中国经济对商业银行得发展改革提出新得规定，第一,要加快金融体制改革，提高金融服务实体得经济效率。第二,围绕支持创新发展发力，银行业要创新金融配套服务等体制机制,重视各