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银行信贷风险监控操作规程

引言

信贷业务作为商业银行的核心业务，其风险水平直接关系到银行的生存与发展。在当前复杂多变的经济金融环境下，强化信贷风险监控，构建科学、高效、动态的风险监控体系，对于及早识别、预警、处置风险，保障信贷资产安全，提升银行核心竞争力具有至关重要的意义。本规程旨在规范我行信贷风险监控行为，明确各相关部门及人员在风险监控中的职责与流程，确保风险监控工作的制度化、常态化和精细化。

第一章总则

第一条监控目的

本规程所指信贷风险监控，是指在信贷业务发生后，对借款人、担保人、抵质押物以及贷款本身的风险状况进行持续跟踪、监测、分析和评估的过程。其目的在于：实时掌握信贷资产质量变化趋势，及早发现潜在风险隐患，为风险预警、风险评级调整、资产保全及信贷政策优化提供依据，确保我行信贷资产的稳健运营。

第二条监控原则

信贷风险监控工作应遵循以下原则：

1.全面性原则：监控范围应覆盖全部信贷客户及所有信贷业务，确保无盲区、无死角。

2.审慎性原则：以审慎的态度对待各类风险信号，对潜在风险保持高度警惕。

3.及时性原则：风险信息的收集、分析、报告和处置应迅速及时，避免风险蔓延扩大。

4.穿透性原则：透过表面现象，深入分析风险本质，关注实际控制人、关联交易等深层次风险因素。

5.持续性原则：风险监控是一个动态持续的过程，贯穿于信贷业务的整个生命周期。

6.独立性与客观性原则：风险监控人员应保持相对独立性，以客观事实为依据进行风险判断。

第三条适用范围

本规程适用于我行境内外所有法人客户、个人客户信贷业务（含表内、表外信贷业务）的风险监控工作。各分支机构、各相关业务部门均应遵照执行。

第二章组织架构与职责分工

第四条组织架构

我行信贷风险监控体系实行“统一领导、分级负责、分工协作”的管理模式。总行风险管理部门为信贷风险监控的牵头管理部门，各分行风险管理部门负责辖内信贷风险监控的具体组织实施，各业务经营部门（客户经理团队）为风险监控的第一道防线，承担直接监控责任。

第五条职责分工

1.总行风险管理部：

*制定和修订全行信贷风险监控的规章制度和操作指引。

*建立和维护全行统一的信贷风险监控指标体系和预警模型。

*组织、协调、指导和监督全行信贷风险监控工作。

*对总行直接管理的重大、疑难、高风险客户进行重点监控和风险评估。

*汇总、分析全行信贷风险监控报告，向高级管理层汇报重大风险事项。

*推动信贷风险监控系统的建设与优化。

2.分行风险管理部：

*贯彻执行总行信贷风险监控政策和制度，并结合辖内实际情况制定实施细则。

*负责辖内信贷客户（特别是重点客户、关注类及以上客户）的风险监控和预警。

*定期对辖内信贷资产质量进行分析，编制风险监控报告并上报总行。

*指导和监督辖内业务经营部门的风险监控工作，对客户经理的风险排查和预警处置进行专业支持。

*组织开展辖内信贷风险检查，对发现的问题督促整改。

*及时向总行风险管理部报告辖内发生的重大风险事件和预警信息。

3.业务经营部门（客户经理/客户经理团队）：

*是信贷风险监控的第一道防线，对其管理的客户承担直接监控责任。

*负责对所管客户进行日常跟踪、贷后检查，收集客户经营、财务、担保、行业等相关信息。

*密切关注客户生产经营状况、现金流变化、履约情况及外部环境对客户的影响，及时识别风险信号。

*按规定及时、准确、完整地将客户信息和风险情况录入信贷管理系统。

*对发现的风险预警信号，及时进行初步核实、评估，并按程序上报，同时采取必要的风险控制措施。

*落实上级部门下达的风险处置意见和整改要求。

4.客户经理：

*作为客户风险监控的第一责任人，对其经办的每一笔信贷业务进行持续跟踪。

*定期或不定期走访客户，与客户保持密切沟通，了解其最新经营动态。

*收集客户财务报表、银行流水、重要合同、涉诉信息等各类资料，并进行初步分析。

*发现客户出现任何可能影响其偿债能力的迹象，立即进行调查核实，并第一时间向团队负责人及风险管理部门报告。

*积极参与风险预警的响应和风险处置方案的执行。

第三章风险监控内容与方法

第六条监控内容

信贷风险监控应贯穿于信贷业务从发放到收回的全过程，主要内容包括：

1.借款人风险监控：

*基本面监控：客户组织架构、股权结构、实际控制人、核心管理人员变动情况；主营业务范围、经营策略调整；重大投资、并购重组活动；市场竞争力、行业地位变化等。

*财务状况监控：资产负债表、利润表、现金流量表的主要项目变动分析；关键财务指标（如流动比率、速动比率、资产负债率、利润率、现金流量充足率等）的变