2025《对车险理赔新技术应用的对策建议概述》4000字.docxVIP

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广东工业大学硕士学位论文

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对车险理赔新技术应用的对策建议概述

目录

TOC\o1-3\h\u23049对车险理赔新技术应用的对策建议概述 1

244961.1对我国保险公司的建议 1

281231.1.1加大保险技术资金投入 1

294761.1.2加强新技术在处理人伤案件上的开拓 2

277351.1.3集中机动车辆承保、理赔数据，实行信息共享 3

236221.1.4加强与在某领域具有最佳资质的科技公司的长期合作 3

219741.1.5加强保险新科技人才培养 4

146551.2对我国保险行业的建议 4

随着大数据、区块链、云计算、人工智能等新一代信息技术的的兴起，保险新技术在车险理赔方面的应用将革新保险产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。面对着科技和大数据对传统保险运营流程的巨大冲击，保险科技正在重塑保险业同时，也驱动着行业的全面创新。然而创新必然带来对传统保险理赔模式、既有监管规则的挑战，也会产生新的风险。在这一过程中，保险公司要如何快速适应与应对新的时代趋势与变化，正确发挥“保险新科技”的优势，规避新技术滋生的新风险，熨平变革冲击，是当前中国保险业发展的首要任务。

1.1对我国保险公司的建议

1.1.1加大保险技术资金投入

保险新科技的开发和应用是个长期投入的过程，现阶段大多数险企的IT系统比较陈旧，无法支持全新的在线购买和平台服务，需要彻底的改造才能与人工智能等新技术相融合，这需要大量的资金投入，精简人员所需的重组成本也可能很高。除了硬件系统外，保险新科技还需要既懂保险又懂技术的复合型人才，而目前许多公司的人才储备还远远不足，制约了保险新科技的发展。也有部分公司已经持续数年的投入并已产生了积极效果，比如平安，其拥有大数据科学家500多人，科技研发人员超过两万名，每年研发投入将近70亿，推出了像“平安车险信任赔”、“平安好车主”等这样的产品。如此大的投入对于中小险企来说是不可能的，未来更多的可能是与这些大型公司进行合作，达到互惠互利的效果。

1.1.2加强新技术在处理人伤案件上的开拓

我国交通事故死亡人数居全球之首，每年高达10万人之多。高交通事故发生率给事故方造成难以弥补损害的同时，也引发诸多社会矛盾，执法部门及保险公司都面临巨大压力。车险人伤理赔服务，作为交通事故处理过程中的重要一环亟须科技助力。如果说人工智能、大数据等保险新技术手段在车险定损场景中已广泛涉足，那么车险人伤理赔中的科技应用还处于初级阶段，有专家预测，该领域将成为科技运用的新风口，科技赋能下的车险人伤理赔将有助于缓解交通事故带来的社会问题。但车险人伤理赔属于车险范畴，但和车损险有本质区别，实质上它是一种责任险。人伤理赔与车辆物损理赔的核心区别就在于人伤损失的不确定性，这一区别也决定了人伤理赔工作的复杂性和专业性。人身伤害的医疗康复是一个动态过程，人伤理赔的过程跟踪从首次人伤调查结束开始，到理赔协议达成为止。对于车险人伤理赔相关案件的整个处理流程中，保险公司要进行现场查勘、医院查勘、信息核实、伤残鉴定、赔偿协商、应诉起诉、支付结案七个环节的工作。其中的赔付协商环节最具争议点，包括确定伤者医疗费、误工费、护理费等具体费用项目的赔付金额。而在所有费用中，医疗费是人伤案件中赔付频率最高的，随着医学技术的不断进步，车险赔款中医疗费金额也在逐年增长，部分医院可能存在对交通事故伤者进行额外“照顾”，过度医疗、不合理用药、挂床等情况屡见不鲜。保险公司在整体司法环境不完善的外部因素下，实现不合理用药的核检落地困难重重。以实际情况来看，有的保险公司针对上述情况已经开始建立“合作医院”模式，即保险公司通过前期垫付医疗费的方式保证医院不会出现医疗费欠费长时间无法追回的风险，而医院则保证不会出现过度治疗、滥用非医保药物的情况发生。但问题在于如何界定医院的治疗方式是否为过度治疗，常规的办法为人工审核，以审核人的经验作为判断依据，但由于人体的个体差异性，审核人的意见可能存在较强的主观因素，判断失真情况时有发生。

借助现代科技手段，可缓解保险公司在车险人伤理赔中的劣势处境。如保险公司通过大数据的应用可以分析在某个地区以伤情、伤者年龄、伤者性别、所在医院甚至某科室、某医生为维度进行精准分析，从而得知该地区整体的医疗费水平，哪家医院容易存在过度治疗、非医保用药比例较高的情况，保险公司可以主动合作治疗合理的医院而规避过度治疗情况严重的医院，进而实现医疗费的管控。具体而言，保险公司可运用大数据技术以伤情为基础，以各个地区或鉴定机构为维度进行分析，从而得出某种伤情在某个地区或某个鉴定机构的伤残评定等级的概率