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数学建模课程设计

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2015-2016第1学期数学建模课程设计

题目：按揭还款

姓名：XX

学号：XXX

班级：XX

时间：2016年1月13日

联系方式：XXX

摘要

随着人们生活水平的不断提高及社会制度的发展,消费观念正在发生深刻的变化。俗话说：“花明天的钱享今天的福”按揭还款的消费方式正是符合了人们当前的消费需求，于是按揭贷款购买住房、汽车、教育、旅游等大件商品已经被越来越多的百姓接受。

目前按揭还贷有等额本息还贷法和等额本金还贷的还款方式。允许借贷人与贷款人在双方协商的基础上进行选择，但一笔借款合同只能允许选择一张还款方式，合同签订后，不得更改。

本文根据银行购房贷款和我们的日常常识建立数学模型，推导出月均还贷总额、还款总额和利息负担总和的公式。并以一笔20万元、10年的房贷为例，利用已求出的公式，计算出10年内月均还款额和所花费的本息总额，制成图表，将等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式做一次比较。

关键字：贷款;等额本息;等额本金;月均还款总额

根据上面的分析，有

第1期还款前欠银行的金额：

第1期还款后欠银行的金额：

第2期还款前欠银行的金额：

第2期还款后欠银行的金额：

……

第i期还款前欠银行的金额：

第i期还款后欠银行的金额：

……

第n期还款前欠银行的金额：

第n期还款后欠银行的金额：

因为第n期还款后，客户欠银行的金额就还清.也就是说：

，

即：

（2）1年期的贷款，银行一般都是要求客户实行到期一次还本付息，利随本清.因此，1年期的还款总额为：

而利息负担总和为：

2．等额本金还款模型：

银行除了向客户介绍上面的等额本息还款法外，还介绍另一种还款方法：等额本金还款法（递减法）：每期还给银行相等的本金，但客户每月的利息负担就会不同.利息负担应该是随本金逐期递减.因此，客户每月除付给银行每期应付的本金外，还要付给银行没还的本金的利息.

(1)假设贷款期在1年以上.

等额本金还款法：每期还给银行相等的本金，但客户每月的利息负担不同。利息负担随本金的偿还逐期递减。所以客户每期应付金额中包含固定本金和一定利息。

设客户第i期应付的金额为(i=1，2…,n)(单位：元)

因此，客户第一期应付的金额为：

第二期应付的金额为：

计算一下，如果选择等额本金还款法，那么，在第53期，应该还银行4450.00元，在第53期，应该还银行4433.33元，与等额本息每月4440.82元相当.而在第120期（若年利率不变），应该还银行3333.33元，即最后一次只还本金。可以看出，等额本金还款法的还款金额是逐级递减的。而且对于每月4440元的收入，等额本息还款法还款会更合适.

……

那么，客户第n期应付的金额为：

累计应付的还款总额为：

利息负担总和为：

（2）1年期的贷款，银行都要求客户实行到期一次还本付息，利随本清.因此，1年期的还款总额为：

而利息负担总和为：

五．模型求解

问题参数约定如下：

A:客户向银行贷款的本金

B:客户平均每期应还的本金

C:客户应向银行还款的总额

D:客户的利息负担总和

α:客户向银行贷款的月利率

β:客户向银行贷款的年利率

m:贷款期

n:客户总的还款期数

根据我们的日常生活常识，我们可以得到下面的关系：

（1） （2） （3）

1．等额本息还款模型

（1）贷款期在1年以上：

因为一年的年利率是β，那么，平均到一个月就是（β/12），也就是月利率α，

即有关系式：

设月均还款总额是x（元）

（i=1…n）是客户在第i期1号还款前还欠银行的金额

(i=1…n)是客户在第i期1号还钱后欠银行的金额.

根据上面的分析，有

第1期还款前欠银行的金额：

第1期还款后欠银行的金额：

第2期还款前欠银行的金额：

第2期还款后欠银行的金额：

……

第i期还款前欠银行的金额：

第i期还款后欠银行的金额：

……

第n期还款前欠银行的金额：

第n期还款后欠银行的金额：

因为第n期还款后，客户欠银行的金额就还清.也就是说：

，

即：

解方程得：

这就是月均还款总额的公式.

因此，客户总的还款总额就等于：

利息负担总和等于：

（2）1年期的贷款，银