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保险学基础知识复习重点汇总

保险学作为一门研究风险与风险管理、保险原理与实务的学科，其基础知识体系庞杂且逻辑性强。本文旨在梳理保险学基础知识的核心要点，为复习提供一个清晰的框架与指引，帮助读者系统掌握关键概念与原理，提升对保险运行机制的理解。

一、保险的基本概念与本质

（一）风险的定义与特征

风险是指在特定客观情况下，在特定期间内，某种损失发生的不确定性。其核心要素包括：不确定性（是否发生、何时发生、损失程度如何均不确定）、损失性（风险的结果必然是负面的）、客观性（风险独立于人的意志之外客观存在）。理解风险的分类（如纯粹风险与投机风险、静态风险与动态风险等）对于后续学习保险至关重要，保险所承保的主要是纯粹风险。

（二）保险的定义与特征

保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。其基本特征包括：互助性（“一人为众，众为一人”）、经济性（经济补偿行为）、商品性（保险产品是一种特殊商品）、科学性（以概率论和大数法则为数理基础）。

（三）保险的本质

保险的本质是一种经济补偿制度，通过风险的集中与分散，将少数个体的偶发风险损失分摊给全体被保险人，从而实现损失的均摊和经济生活的稳定。它不仅是一种风险转移机制，也是一种社会互助机制和经济保障机制。

（四）可保风险的条件

并非所有风险均可通过保险转移，可保风险需满足以下条件：风险必须是纯粹风险、风险的发生具有偶然性、风险的发生具有意外性、风险必须具有大量同质标的、风险所致损失必须可以用货币衡量、风险的发生概率是可测定的。

二、保险的基本原则

保险的基本原则是保险活动所必须遵循的基本准则，是保险合同订立、履行及纠纷处理的依据。

（一）最大诚信原则

保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。该原则主要通过告知（投保时的如实告知与保险期间的通知义务）、保证（明示保证与默示保证）、弃权与禁止反言等制度体现。

（二）保险利益原则

投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益。其意义在于：防止道德风险、避免赌博行为、限制保险金额。保险利益需满足合法性、经济性（可用货币衡量）、确定性（现有利益或期待利益）。不同保险（财产险与人身险）对保险利益的要求及时效有所不同。

（三）损失补偿原则

当保险事故发生导致被保险人遭受损失时，保险人应在保险责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿。其核心是以实际损失为限，此外还受到保险金额和保险利益的限制。该原则主要适用于财产保险，其派生原则包括代位求偿权（保险人赔偿后取得向第三者责任方追偿的权利）和委付（保险标的推定全损时，被保险人将标的一切权利义务转移给保险人，请求全额赔偿）。

（四）近因原则

近因是指造成保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用的原因。在保险理赔中，保险人仅对以承保风险为近因造成的损失承担赔偿或给付责任。判断近因的关键在于确定损失与风险事故之间的因果关系链条。

三、保险合同

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是保险关系确立的法律形式。

（一）保险合同的概念与特征

保险合同具有射幸性（合同履行结果取决于不确定事件的发生）、附和性（条款主要由保险人拟定）、双务性（双方互负义务）、有偿性（投保人支付保费换取保障）、最大诚信性等特征。

（二）保险合同的主体与客体

主体包括当事人（投保人和保险人）、关系人（被保险人和受益人）及辅助人（保险代理人、保险经纪人、保险公估人）。客体是保险合同双方当事人权利义务所指向的对象，即保险利益。

（三）保险合同的构成要素

包括合同的主体（如前所述）、合同的内容（即保险条款，包括基本条款和特约条款，主要载明保险标的、保险责任、责任免除、保险金额、保险期间、保险费等）、合同的客体（保险利益）。

（四）保险合同的订立、生效与履行

订立需经过要约（投保人提出申请）和承诺（保险人同意承保）两个阶段。合同的成立与生效并非完全同步。履行过程中，投保人主要义务包括缴纳保费、如实告知、危险增加通知、事故发生通知与施救；保险人主要义务包括赔偿或给付保险金、说明条款等。

（五）保险合同的变更、解除与终止

变更通常涉及主体、内容的变更，需双方协商一致。解除可由双方约定或法定事由触发。终止的原因包括合同期限届满、履行完毕、主体消灭、标的灭失等。

（六）保险合同的争议处理

主要方式有协商、调解、仲裁和诉讼。

四、保险的主要种类

保险的分类标准多样，常见的有：

（一）按保险标的分类

1.财产保险：以财产及其有关利益为保险标的，如企业财产险、家庭财产险、机动车辆保险、货物运输保险、工程保险等。

2.人身保险：以人的生命和身体为保险标的，主要包括人寿保险（定期寿险、终