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银行柜员岗位操作规程及风险防控

引言

银行柜员作为银行与客户直接接触的前沿阵地，其业务操作的规范性、准确性与风险防控能力，直接关系到银行的资金安全、服务质量与市场声誉。一套科学严谨的操作规程是保障业务有序开展的基石，而有效的风险防控机制则是抵御各类风险、确保银行稳健运营的生命线。本文旨在结合实践经验，系统阐述银行柜员岗位的操作规程要点，并深入剖析潜在风险点及相应的防控策略，以期为一线柜员提供具有实用价值的指导与参考。

一、银行柜员岗位操作规程

（一）班前准备与交接

班前准备工作是确保全天业务顺利进行的序幕，任何疏漏都可能为后续操作埋下隐患。柜员应提前到达工作岗位，首先进行环境检查，确保营业场所整洁有序，客户区域温馨舒适。其次，仔细检查终端设备、点钞机、打印机、身份证鉴别仪等办公机具是否运行正常，耗材是否充足，网络连接是否稳定。

尤为关键的是做好重要物品的交接工作。这包括但不限于：印章（公章、私章、业务用章等）的核对与签收，确保种类、数量无误且状态完好；重要空白凭证（如支票、汇票、存单、存折等）的清点，核对号码区间与系统记录是否一致；现金尾箱的交接，必须在监控下双人核对现金实物与交接清单、系统尾箱余额是否三相符，如有不符，须立即查明原因并上报处理，严禁模糊交接。同时，需确认安防设施如监控、报警装置等处于正常工作状态。完成上述检查后，方可登录业务系统，进入工作界面。

（二）日间业务受理与处理

日间业务处理是柜员工作的核心环节，必须严格遵循“双人复核”、“先收款后记账，先记账后付款”、“账实核对”等基本原则。

1.客户身份识别与信息核实：受理任何业务前，均需根据业务性质要求客户出示有效身份证件，并通过身份鉴别系统进行核查，确认人证一致。对于大额交易、可疑交易或特定业务（如开户、挂失、密码重置、转账等），需严格执行客户身份识别制度，必要时要求提供辅助证明材料，并对客户身份信息的真实性、完整性负责。发现客户身份证件过期、虚假或信息不符的，应婉拒办理并做好解释。

2.现金业务处理：

*收款业务：坚持“先收款，后记账”。接过客户现金，应当面点清大数，确认券别，然后使用点钞机进行正反两面清点，并与客户报数核对。如客户有要求或对钞票真伪有疑问，须进行手工复点和鉴别。无误后，根据客户提供的凭证或口述信息，准确录入系统，打印凭证交客户确认签字，加盖相关印章后，将回单交客户。

*付款业务：坚持“先记账，后付款”。受理客户取款凭证后，需认真审核凭证要素是否齐全、正确，大小写金额是否一致，印鉴是否相符（如有），背书是否规范，客户身份是否与凭证记载一致。审核无误并经系统记账成功后，按凭证金额在尾箱内配款，做到内看数字，外看券别。配款完成后，需再次核对金额，并呼唤客户姓名及取款金额，当面点交客户，并提示客户当面清点核对。

3.非现金业务处理：包括开户、销户、转账、汇款、挂失、解挂、密码修改、信息查询、打印对账单等。处理此类业务时，柜员需仔细审核客户提交的各类凭证，确保要素齐全、合规、真实有效。对于系统操作，应严格按照业务流程和权限进行，录入信息务必准确无误，重要交易需经授权人员复核或审批。业务办理完毕，相关凭证需客户签字确认，并加盖业务印章，将相关凭证、回执或新办的银行卡/存折等交予客户，并进行必要的业务提示。

4.特殊业务处理：如冲正、抹账、挂账、冻结、扣划等特殊业务，必须严格按照规定的权限和流程办理，有疑问时及时向上级或业务主管请示，严禁擅自操作。此类业务通常需要双人授权，并详细记录操作原因和经过。

（三）日终轧账与收尾

日终轧账是确保账务准确、防范风险的关键一环，柜员必须高度重视，认真细致。

1.账务核对：首先进行现金核对，将尾箱内所有现金（包括纸币、硬币）进行全面清点，与系统中本柜员现金尾箱余额进行核对，确保账实相符。如有不符，应立即查找原因，必要时启动长款查找或短款上报程序。其次，核对重要空白凭证，清点剩余数量、号码区间，与系统登记数量核对一致。再次，核对各类业务印章，确保齐全无缺。

2.流水勾对与账务检查：勾对当日受理的各类凭证与系统生成的业务流水，确保每笔业务都有对应的凭证支撑，要素一致。检查是否存在未完成交易、异常交易或挂账款项，及时处理或上报。

3.系统签退与物品保管：完成所有核对工作并确认无误后，方可退出业务系统。将现金、重要空白凭证、印章等重要物品按规定入箱、上锁，并送至指定保管区域（如金库或专用保险柜）。清理工作台面，关闭办公设备电源，整理业务凭证，按规定顺序整理装订，以备后续稽核。

二、银行柜员岗位主要风险点识别与防控措施

柜员岗位面临的风险复杂多样，既有操作层面的，也有合规与道德层面的。精准识别风险点，并采取有效的防控措施，是柜员履职的基本要求。

（一）操作风险

操作风险是柜员日常工作中最常