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信用社员工不良贷款清收实战心得分享

不良贷款清收，素来是信用社（农商行）信贷管理工作中的“硬骨头”，它不仅关系到金融资产的安全，更直接影响着机构的经营效益与可持续发展。作为一名在基层信用社摸爬滚打多年的老兵，我深知这项工作的艰辛与挑战。它没有一成不变的“万能公式”，却有在实践中不断总结、提炼出的经验与智慧。今天，我想结合自身经历，与各位同仁分享一些关于不良贷款清收的实战心得，希望能抛砖引玉，共同提升我们的清收效能。

一、知己知彼，百战不殆——清收前的“功课”要做足

不良贷款清收，绝非简单的上门催讨。在正式介入之前，充分的调查摸底与分析研判是成功的一半。

1.“画像”借款人，摸清底数是前提。我们不能仅凭一纸借据就仓促行动。要通过查阅贷款档案、与原经办人交流、侧面了解（包括借款人的邻里、亲友、同事、生意伙伴，甚至村委、社区干部）等多种途径，全方位掌握借款人的基本情况：年龄、职业、健康状况、家庭构成、收入来源、资产负债、社会关系、个人品行、有无不良嗜好等。更重要的是，要分析其逾期原因：是客观的经营失败、家庭变故，还是主观的恶意拖欠、逃废债务？这直接决定了我们后续采取的策略。例如，对于因突发疾病导致暂时困难但有还款意愿的，可考虑协商展期或制定分期还款计划；对于恶意拖欠、转移资产的，则必须采取更为强硬的措施。

2.“解剖”贷款，明晰权责是基础。除了借款人，对贷款本身的梳理也至关重要。要明确贷款金额、期限、利率、担保方式（抵押、质押、保证）、还款记录、逾期时间、催收历史等。特别是对于担保贷款，要详细了解担保人的担保意愿、担保能力以及抵质押物的现状、评估价值、变现难易程度。如果是保证贷款，连带责任保证和一般保证的法律后果截然不同，处置方式也需有所区别。

3.制定预案，有的放矢是关键。在充分掌握信息的基础上，要为每一笔不良贷款量身定制清收预案。明确清收目标（全额清收、部分清收、以物抵债等）、清收策略（协商、施压、诉讼、仲裁等）、可能遇到的阻力及应对措施、清收时间表和责任人。预案不是一成不变的，要根据实际情况动态调整。

二、刚柔并济，攻心为上——清收中的策略与沟通

不良贷款清收，本质上也是人与人之间的博弈与沟通。掌握沟通技巧，做到“刚柔并济”，往往能起到事半功倍的效果。

1.“首次接触”的艺术。首次与借款人或担保人接触，态度要坚定但不失礼貌。开门见山说明来意，但避免一开始就剑拔弩张。先倾听其陈述，了解其真实想法和困难。在沟通过程中，要注意观察对方的言行举止，判断其真实意图。

2.“情理法”并用，攻心为上。

*“情”：即情感沟通。对于确有困难但有还款意愿的借款人，可以适当表达理解，帮助其分析困境，寻找解决途径，使其感受到信用社的人文关怀，从而主动配合还款。

*“理”：即摆事实、讲道理。清晰告知其逾期不还的违约后果，包括征信受损、产生罚息、法律诉讼等，使其认识到违约成本。同时，也要向其宣传信用社的清收政策和决心。

*“法”：这是最后的底线和保障。对于恶意逃废债的“老赖”，要明确告知其拒不履行还款义务将面临的法律制裁，必要时果断启动法律程序，通过诉讼、仲裁、强制执行等手段迫使其还款。

3.“倾听”与“表达”的平衡。沟通是双向的。既要清晰、准确地表达我方的立场和要求，更要学会耐心倾听对方的诉求和辩解。有时，借款人的抱怨和倾诉中也会透露出有价值的信息，或者其真实的还款意愿和能力。

4.“施压”与“减压”的结合。适当的压力是必要的，可以促使借款人正视问题。但压力也要适度，避免激化矛盾。在施压的同时，如果对方表现出积极的还款意愿并提出可行方案，也应给予一定的“减压”，如协商减免部分罚息、给予一定的宽限期等，以促成还款协议的达成。

三、多措并举，灵活应变——清收手段的综合运用

不良贷款成因复杂，清收手段也必须灵活多样，综合运用。

1.“一户一策”，精准施策。正如前面所强调的，每个借款人的情况都不同，必须坚持“一户一策”。有的可以通过“感情牌”感化，有的需要“政策牌”引导，有的则必须“法律牌”震慑。

2.善用“外力”，形成合力。清收工作不是信用社单打独斗。要积极争取地方政府、村委（社区）、司法机关的支持与配合。例如，借助政府部门在化解地方风险、维护社会稳定方面的力量；请求村委（社区）干部协助做借款人的思想工作；与法院执行部门保持良好沟通，提高案件胜诉率和执行效率。对于涉及多个债权人的情况，也可以尝试与其他债权人协商，寻求一致行动。

3.“以物抵债”与“债务重组”的审慎运用。在借款人确实无现金还款能力，但有可供抵债的资产时，可以考虑以物抵债。但抵债资产的评估、接收、处置环节要严格把关，防范资产减值风险。对于那些仍有发展潜力、只是暂时陷入困境的企业或个人，如果其主营业务尚可，也可