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银行业务风险控制操作指引

前言

银行业作为经营风险的特殊行业，有效的风险控制是保障其稳健经营、维护金融市场秩序乃至促进宏观经济健康发展的核心基石。本指引旨在为银行各级机构及从业人员提供一套系统、清晰、可操作的业务风险控制框架与行为准则，以期通过规范化的操作流程和审慎的风险管理理念，识别、计量、监测和控制各类业务风险，确保银行资金安全，提升整体运营效率与核心竞争力。本指引适用于银行各项传统及创新业务，全体从业人员均应严格遵照执行。

一、风险控制基本原则

风险控制工作应贯穿于业务开展的全流程，遵循以下基本原则：

1.审慎性原则：以“风险为本”，秉持审慎经营理念，对各类业务风险保持高度警惕，确保风险可控。

2.全面性原则：风险控制覆盖所有业务品种、所有业务环节、所有分支机构及所有从业人员，实现全员、全过程、全方位的风险管理。

3.制衡性原则：在业务流程设计、岗位设置、权责分配上，确保关键环节之间相互制约、相互监督，形成有效的内控机制。

4.及时性原则：对风险事件的识别、评估、报告和处置应做到快速反应，避免风险蔓延和损失扩大。

5.适应性原则：风险控制体系应根据内外部经营环境、法律法规、业务模式的变化进行动态调整和持续优化。

6.成本效益原则：在有效控制风险的前提下，合理配置资源，力求以适当的成本实现最佳的风险控制效果。

二、组织架构与职责分工

有效的风险控制离不开清晰的组织架构和明确的职责分工。

1.董事会：是银行风险控制的最高决策机构，对银行风险管理承担最终责任，负责审批风险管理战略、政策和重大风险事项。

2.高级管理层：负责执行董事会批准的风险管理战略和政策，组织制定具体的风险管理流程和操作规程，确保风险管理体系有效运行。

3.风险管理部门：作为风险控制的专职部门，负责统筹、协调、监督全行的风险控制工作，包括风险政策的制定与解释、风险评估模型的建设与应用、风险限额的管理、风险报告的汇总与提交等。

4.业务部门：是风险的直接承担者和第一道防线，负责在业务开展过程中主动识别、评估、控制和报告风险，确保业务活动符合风险管理政策和流程要求。

5.内控合规部门：负责对风险管理体系的健全性、有效性进行独立监督和评价，开展合规检查，督促问题整改。

6.审计部门：负责对风险管理及内部控制的执行情况进行独立的审计监督，提出改进建议。

7.全体员工：在各自岗位上履行风险控制职责，严格执行各项规章制度，发现风险隐患及时报告。

三、核心业务风险控制要点与操作流程

（一）公司信贷业务风险控制

公司信贷业务是银行的核心业务之一，其风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险等。

1.客户准入与尽职调查：

*操作要点：严格执行客户准入标准，对借款人的主体资格、财务状况、经营情况、行业前景、还款能力、担保措施等进行全面、深入、独立的尽职调查。调查人员须对调查资料的真实性、完整性和有效性负责。

*风险提示：警惕虚假授信、过度授信、关联交易风险。对集团客户应关注其整体风险及关联担保风险。

2.授信审查与审批：

*操作要点：审查人员应基于尽职调查报告，对授信业务的合规性、安全性、盈利性进行客观评价，独立发表审查意见。审批人员应严格按照授权权限和审批流程进行决策，重点关注第一还款来源。

*风险提示：避免审查流于形式，防止“一言堂”式审批。对复杂、创新业务应进行专项风险评估。

3.合同签订与放款审核：

*操作要点：借款合同及相关法律文件的签订应符合法律规定，条款明确、严谨。放款前须对授信条件落实情况、担保手续完备性、合同规范性等进行最终审核。

*风险提示：防范法律文本瑕疵导致的合同无效或权利无法主张风险，确保担保措施合法有效。

4.贷后管理与风险预警：

*操作要点：建立常态化贷后检查机制，定期跟踪借款人经营状况、财务状况、担保物状况及行业风险变化。对出现的风险预警信号（如欠息、挪用贷款、财务指标恶化等）及时分析、评估，并采取相应的风险缓释措施。

*风险提示：杜绝“重贷轻管”，对风险预警信号反应迟缓或处置不当可能导致风险升级。

（二）个人信贷业务风险控制

个人信贷业务风险具有分散性、同质性特征，需注重标准化与差异化相结合。

1.客户身份识别与信息核实：

*操作要点：严格执行实名制规定，通过多种渠道核实借款人身份信息、收入状况、征信记录、借款用途的真实性。

*风险提示：防范虚假身份、虚假收入证明、过度负债、资金用途违规等风险。

2.授信政策与产品管理：

*操作要点：根据不同产品特点制定差异化的授信政策，明确贷款额度、期限、利率、还款方式、担保要求等。对高风险产品应设定更严格的准入条件。

*风险提示：关注市场竞争导致的非理性授信行为，