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银行信贷审批风险管理规范

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行信贷审批行为，加强信贷审批环节的风险管理，保障信贷资产安全，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规、金融监管要求及本行相关信贷管理制度，特制定本规范。本规范旨在构建科学、审慎、高效的信贷审批风险管理体系，确保信贷业务在风险可控的前提下稳健发展。

第二条适用范围

本规范适用于本行各类表内、表外信贷业务的审批管理活动，包括但不限于贷款、贴现、承兑、信用证、担保等。本行各级信贷经营机构、审批决策机构及相关管理部门在办理信贷审批业务时，均须遵守本规范。

第三条基本原则

信贷审批风险管理应遵循以下基本原则：

（一）合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行信贷政策，确保信贷业务合法合规。

（二）审慎性原则：以风险为本，对借款人的偿债能力、还款意愿及信贷业务的潜在风险进行充分评估和审慎判断。

（三）独立性原则：审批人员应独立履行职责，不受任何不正当干预，依据客观事实和标准进行审批决策。

（四）制衡性原则：建立健全信贷审批各环节之间的相互制约机制，明确各岗位的职责与权限，确保权力运行的规范与透明。

（五）效益性原则：在有效控制风险的前提下，综合平衡风险与收益，力求实现信贷资源的优化配置和本行整体效益的最大化。

第二章客户准入与尽职调查

第四条客户身份识别与准入标准

（一）严格执行客户身份识别制度，确保客户身份真实、合法。对新客户应进行严格的准入审查，符合本行客户评级和准入标准。

（二）客户准入应重点关注客户的行业前景、经营状况、财务实力、信用记录、关联关系及实际控制人等情况。严禁向不符合国家产业政策、环保政策或存在重大违法违规行为的客户授信。

第五条尽职调查要求

（一）信贷业务发起前，客户经理须对借款人及担保方进行全面、深入的尽职调查，收集真实、准确、完整的客户信息和信贷资料。

（二）尽职调查应以实地调查为主，间接调查为辅，确保调查内容的真实性和有效性。调查范围应覆盖客户基本情况、生产经营情况、财务状况、担保情况、贷款用途、还款来源及潜在风险等。

（三）调查报告应客观反映调查情况，对发现的风险点进行充分揭示，并提出明确的风险控制建议。调查报告须由客户经理签字确认，并对其真实性、完整性负责。

第三章授信额度核定与用途审查

第六条授信额度核定原则

（一）授信额度核定应根据客户的实际资金需求、偿债能力、信用状况及本行的风险承受能力综合确定，遵循“适度授信、风险可控”的原则。

（二）应采用科学的授信额度测算方法，结合客户的经营规模、销售收入、现金流、资产负债状况及担保能力等因素进行量化分析。严禁超额授信或盲目授信。

第七条信贷资金用途审查

（一）严格审查信贷资金用途的真实性、合法性和合规性。贷款用途须符合国家法律法规、产业政策及本行信贷政策，不得用于房地产炒作、股市投资、非法集资等明令禁止的领域。

（二）客户经理应核实贷款用途的具体投向，确保资金按约定用途使用。对用途不明确或存在潜在风险的贷款申请，应要求借款人补充说明或不予受理。

第四章信贷业务审查与审批

第八条审查内容与标准

（一）审查人员应对客户经理提交的信贷资料和调查报告进行独立审查，重点审查资料的完整性、合规性，调查内容的真实性、合理性，风险分析的全面性、准确性。

（二）审查标准应统一、明确，主要包括客户准入条件、授信额度合理性、贷款用途合规性、担保有效性、还款来源可靠性及风险缓释措施充分性等。

第九条审批权限与流程

（一）本行实行信贷审批授权制度，各级审批人员应在授权范围内行使审批权，严禁越权审批。

（二）信贷审批流程应规范、高效，一般包括受理、调查、审查、审议、审批等环节。对重大、复杂的信贷业务，应提交贷审会集体审议决策。

（三）审批人员应依据审查意见、风险评估结果及本行信贷政策，独立作出审批决策，并签署明确的审批意见（同意、有条件同意、否决）。

第十条审批决策与风险偏好

（一）审批决策应体现本行的风险偏好和风险管理策略，在风险与收益之间寻求平衡。对于高风险业务，应要求更高的风险回报和更严格的风险控制措施。

（二）审批人员应对审批决策负责，对审批过程中发现的重大风险隐患或疑问，应及时向相关部门反馈，并暂停审批流程，待风险澄清后方可继续。

第五章放款审核与支付管理

第十一条放款前审核

（一）贷款审批通过后，放款中心或指定审核人员须对放款条件的落实情况进行严格审核，包括担保手续的合法性、合规性，抵质押物的评估价值及登记情况，合同条款的完备性及一致性等。

（二）审核通过后方可办理放款手续。对未落实放款条件或存在违规操作的，不得放款。

第十二条支付方式与资金监控

（一）根据贷款金额、用途及风险状况，合理选择受托支付或自主支付方式。对符合受托支付条件的，应严格执行受托支付规定，确保信贷资金直