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银行贷款催收流程规范

一、总则

银行贷款催收是保障银行资产安全、维护正常金融秩序的重要环节。为规范催收行为，提高催收效率，平衡债权实现与客户权益保护，特制定本流程规范。本规范适用于银行各类信贷业务的逾期催收工作，所有参与催收的人员均需严格遵照执行。催收工作应遵循依法合规、分级分类、勤勉尽责、人文关怀与风险可控相结合的原则，在法律框架内最大限度维护银行合法权益。

二、贷后管理与风险预警

贷后管理是防范逾期风险的第一道防线，有效的风险预警能够为后续催收工作争取主动。

1.日常监控与信息更新：客户经理及相关岗位人员应定期对客户的经营状况、财务状况、还款意愿及担保措施进行跟踪与评估。密切关注客户在本行及其他金融机构的信用记录、涉诉情况、行业动态及宏观经济变化对客户还款能力的影响。确保客户联系方式、住址等关键信息的及时更新。

2.风险信号识别：建立健全风险信号识别机制，对可能导致客户还款能力下降或还款意愿减弱的迹象保持高度警惕。例如，客户出现账户资金异动、主营业务收入下滑、关键管理人员变动、担保物价值贬损、多次拖欠水电费或其他债务等情况时，应及时上报并启动预警流程。

3.预警分级与处置：根据风险信号的严重程度和潜在影响，对客户进行预警分级。针对不同级别预警客户，采取相应的风险缓释措施，如增加沟通频次、要求补充担保、调整授信方案等，并将其列为重点关注对象，提前制定应对预案。

三、早期逾期提醒与沟通

当客户出现首次逾期或逾期天数较短时，应迅速启动早期提醒与沟通程序，以友好协商为主，争取客户理解并尽快还款。

1.逾期信息核实：在收到系统逾期提示后，催收人员应首先核实逾期信息的准确性，包括逾期金额、逾期天数、还款账户状态等，避免因系统故障或客户已还款但未及时到账等原因造成误催。

2.首次联系与温馨提示：在逾期后的第一个工作日内，通过电话、短信或邮件等客户易于接受的方式进行首次联系。沟通时应态度诚恳、语气平和，提醒客户贷款已逾期，告知逾期的具体情况（如逾期期数、应还金额、罚息等），并询问逾期原因。重点是了解客户是否存在临时性遗忘、操作失误或短期资金周转困难等情况。

3.还款意愿与能力评估：在沟通中，通过询问客户的资金安排、未来收入预期等，初步评估其还款意愿和当前的实际还款能力。对于有还款意愿但暂时遇到困难的客户，应耐心倾听其诉求。

4.制定短期还款计划：针对确有短期困难但还款意愿良好的客户，可与其协商制定一个切实可行的短期还款计划，明确具体的还款时间和金额，并提醒客户按时履行。同时，告知客户若未能按计划还款，银行将采取进一步的催收措施。

四、中期逾期催收与风险评估升级

若早期提醒未能促使客户还款，或客户逾期情况持续，应升级催收措施，加强沟通力度，并对客户风险进行重新评估。

1.增加联系频次与方式：根据逾期情况，适当增加电话联系次数。若电话联系效果不佳，可考虑寄送正式的《逾期贷款催收通知书》，明确告知其逾期事实、违约责任及银行将采取的进一步措施。通知书应以挂号信或快递方式寄送，并保留寄送凭证。

2.深入了解客户困境与还款方案协商：对于仍在沟通的客户，应尝试更深入地了解其陷入财务困境的具体原因（如行业不景气、家庭突发变故等），评估其恢复还款能力的可能性和时间。在充分评估的基础上，对于有还款意愿但确实存在持续困难的客户，可在符合银行政策的前提下，探讨更长期限的还款调整方案（如展期、重组等）的可能性，但需严格履行审批程序。

3.上门催收（必要时）：对于逾期金额较大、逾期时间较长或电话沟通效果不佳的客户，在确保催收人员人身安全的前提下，可考虑进行上门催收。上门前应做好充分准备，明确沟通要点，携带相关法律文件（如借款合同、催收通知书等）。上门催收应至少有两名工作人员同行，并做好催收记录，必要时可进行录音录像（需注意合法性）。

4.风险等级重新评估与内部报告：催收人员应定期将客户逾期情况、沟通进展、还款意愿及能力变化等信息进行汇总分析，对客户的风险等级进行重新评估，并向上级主管及相关风险管理部门提交书面报告，为后续决策提供依据。

五、不良贷款催收与法律程序准备

当客户逾期时间较长（如超过一定期限，具体天数由银行内部政策规定），或经多次催收仍无明显进展，还款意愿极低或已出现逃废债迹象时，应将其纳入不良贷款管理，并积极准备启动法律程序。

1.不良贷款认定与专项管理：按照银行内部规定及监管要求，对符合不良贷款标准的逾期贷款及时进行认定，并移交至专门的不良资产管理部门或团队进行集中管理。

2.资产保全措施：对于有抵质押物的贷款，应密切关注抵质押物的状况，评估其变现能力。在必要时，可根据合同约定和法律规定，采取财产保全措施，如申请法院查封、扣押、冻结借款人或担保人的相关资产。

3.法律程序启动评估：不良资产管理团队