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信物宝金融服务平台风险控制步骤管理制度

（试行）

总则

为深入加强贷款风险防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提升贷款质量,确保贷款资金安全,建立以贷款风险管理为关键管理体制，并依据国家相关法律、法规要求，参考商业银行等金融机构颁布贷款风险管理相关要求,结合信物宝金融服务平台贷款业务实际，制订本制度。

本风险管控制度按贷款程序共分为七章，分别是：

一、受理用户贷款申请和受理

二、调查和审计包含贷款项目初审、项目综合分析和项目审计

三、审批包含贷款融资方案审批、担保调查审批、放款审批

四、放款包含面签协议、落实反担保方法、担保收费、贷款发放

五、贷后管理包含岗位设置、工作内容和用户风险分类制度

六、风险预警包含责任划分、处理方法、预警方法和违规处罚

七、代偿步骤管理包含风险用户认定、代偿步骤、债权追偿、项目终止和代偿损失责任认定和处罚

八、业务完结

第一章受理

用户向信物宝金融平台申请贷款时，贷款资料经过形式审查贷款企业、经用户经理和其电话或当面沟通后，符合贷款条件，填写《贷款申请表》（附件一）。企业应按《贷款申请表》要求和实际情况完整、正确、真实逐项填写，同时提供下列材料：

（一）贷款申请人基础资料

A、企业法人

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询汇报；

2、企业介绍、验资汇报、企业章程；

3、法人代表身份证、法人代表证实书和授权委托书；

4、申请贷款董事（股东）会决议及董事（股东）会组员签字样本；

5、借款用途相关证实材料（购销协议、合作协议等）；

6、还款起源相关证实材料（销售订单、购销协议、应收账款确定函等）

7、近三年财务审计汇报、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、近六个月银行对账单、税单及水电费清单；

8、贷款卡及人民银行征信查询汇报；

9、关键存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；

10、其它相关资料（如生产经营或投资项目取得环境保护许可证实，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发生产、经营许可证实等）。

B、法定代表人或单位责任人

1、个人介绍；

2、身份证件及婚姻证实（如身份证、公务员证、老师证、警官证等）；

3、银行征信汇报；

4、工作及收入证实；

5、近三个月水费、电费、煤气费、或其它能证实其住址付款收据；

6、家庭/个人资产清单，如房产证复印或其它资产证实。

（二）信用反担保人基础资料

1、法人参考贷款申请人为企业法人资料；

2、自然人参考贷款申请人法定代表人资料。

（三）反担保物基础资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评定汇报（由专业评定企业提供）；

4、抵/质押物财产保险单；

5、股东会或董事会同意设置抵/质押决议；

6、其它相关资料。

贷款企业所提供上述资料复印件要加盖公章。用户经理必需查对原件，并对材料真实性负责，在复印件上加盖“此复印件和原件一致”印章并署名确定。

第二章调查和审计

一、调查步骤包含资料初审和综合分析。

资料初审关键经过资料审核和实地调查（包含企业实地调查和用户面谈），获取贷款项目、贷款申请企业及反担保人及物真实全方面信息，经过综合分析评价形成结论，即尽职调查汇报。

调查步骤应注意以下四个方面内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和尽职调查汇报。

（一）资料审核：

资料审核信息起源除了从企业，还应从其它路径如银行、财税、供给商、上下游用户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需深入明确、补充，发觉漏洞、疑点列为下一步实地调查关键；

（二）实地调查：

1、实地调查前，用户经理要列出调查提要，明确调查目标以确保调查质量和效率；

2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业责任人信用和能力，考察企业管理团体和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，搞清借款用途和还款起源；

3、关键核实企业现金流真实情况，生产型企业，经过考察企业关键生产经营场所，核实企业存、发货明细判定企业生产销售情况；贸易型企业，经过核实企业上、下游用户情况判定企业销售赢利情况；

4、创业中心在确定为贷款企业提供担保时，风控部门确定一名审计经理和用户经理同时进行实地调查，项目金额超出创业中心授权范围，用户经理总监和风控部门责任人必需参与实地调查；特殊情况时，能够邀请创业中心领导参与实地调查。

（三）项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查基础上，对已经获取信息进行综合判定、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成尽职调查汇报。综合分析关键点包含：

1、分析、判定贷款申请人主体资格、还款意愿；

2、分析环境对企业影响，关键包含：企业在行业中地位、产品市场竞争能力等；

3、分析企业还款能力，关键经过对其现金流分析掌握企业真实财务