农户贷款实施工作细则.docVIP

呼和浩特市玉泉蒙银村镇银行

农户贷款业务管理实施细则

第一章总则

第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供优质、高效金融服务，依据中国银行业监督管理委员会《农户贷款管理措施》、本行《信贷业务管理措施》等信贷管理制度，制订本实施细则。

第二条本实施细则所称农户贷款是指本行对农牧户家庭组员发放，用于农牧业生产经营、农村乡镇商品流通及农户家庭生活所需自然人贷款。

第三条农户贷款坚持有利于防范风险、有利于降低成本、有利于提升效率标准。

第四条农户贷款业务基础步骤为：申请和受理、调查、审查、审批、签署协议、提供信用、贷后管理、信用收回。

第二章准入条件

第五条申请农户贷款借款人必需同时含有以下条件：

（一）年纪在18周岁（含）以上，且申请借款时年纪和借款期限之和最长不超出65年（含），在农村区域有固定住所或经营场所，身体健康，含有完全民事行为能力和劳动能力。

（二）收入起源稳定，含有按期偿还本息能力。

（三）从事生产经营活动正当合规，符合国家产业、行业、环境保护政策，贷款用途正当。

（四）资信情况良好，在我行没有不良信用统计，申请贷款时无逾期未还贷款。

第六条严禁对以下用户办理农户贷款业务：

（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或统计。

（二）有刑事犯罪统计。

（三）有嗜赌、吸毒等不良行为。

（四）从事国家明令严禁业务。

第三章贷款额度、期限、利率和还款方法

第七条贷款额度。农户贷款单户授信额度起点为5000元，农户联保贷款最高不超出5万元（含），其它农户贷款视生产经营需要和担保情况确定贷款额度。用户部门应依据用户信贷需求、生产经营规模、担保情况、还款能力等原因确定具体贷款额度，但单户最高授信额度（含她行授信）应控制在该农户家庭近三年年均总收入55％以内。

第八条贷款期限。农户贷款期限应依据农户生产经营周期和综合收入情况确定。标准上授信期限不超出3年，额度内单笔贷款期限最长不超出1年。贷款期限内借款人取得贷款行同意能够部分或全部提前归还贷款。农户贷款到期前15天，借款人可申请贷款展期，贷款展期不限次数，但累计展期期限不得超出原贷款期限。

第九条贷款定价。使用人民银行再贷款资金发放农户贷款，贷款利率不得超出人民银行再贷款政策要求可实施最高利率；使用其它资金起源发放贷款利率实施总行正式下发利率政策。

第十条还款方法。农户贷款采取按季（月）结息、到期还本还款方法。

第四章担保方法

第十一条农户贷款可采取以下担保方法，具体包含：

（一）确保担保方法。包含法人用户、专业担保企业、农民专业合作社、多户联保等确保担保，确保人需含有担保能力，并提供相关资料，并经本行审核同意后方可担保。

（二）抵押担保方法。包含房地产、林权、土地承包经营权等抵押担保。林权和土地承包经营权抵押，要依据国家和地方相关法律法规，由地方政府指定有权部门办理抵押登记。

（三）质押担保方法。包含贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。

（四）组合担保。采取上述两种或两种以上担保方法。

第十二条农户联保贷款联保小组组建应遵照“自愿组合、老实守信、风险共担”标准，小组组员之间共同负担连带责任确保。申请多户联保农户贷款，必需同时符合下列条件：

（一）联保小组组员不低于３户。

（二）联保小组组员间不存在直系亲属关系。

（三）联保小组组员居所应相对集中。

第五章申请、受理和调查

第十三条用户向用户部门提出农户贷款业务申请，并提供以下资料：

（一）用户基础资料，如：借款人及共同借款人正当有效身份证实、户口、婚姻证实、家庭关键财产权属证实等。

（二）借款人及共同借款人、确保人征信汇报。

（三）借款人经营方面材料，如：营业执照、经营场所证实材料、土地承包\租赁协议、购销协议及订单等；

（四）担保人正当有效身份证实、确保人担保能力和资信证实、抵押物权属证实。

（五）本行认为有必需提供其它材料。

单户金额在10万元以下（含）农户贷款可合适简化用户经营方面材料，在我行征信系统未开通前，不需要打印征信汇报，但用户经理要经过实地调查和走访了解借款人经营情况和资信情况。

用户部门收到申请资料后，初步认定用户是否含有办理农户贷款业务基础条件。对于不符合贷款条件，应立即通知申请人。

第十四条农户贷款业务须采取双人实地调查和面谈制度。用户经理要和用户进行面谈，并应经过走访调查等路径，认真核实用户信用情况和提供资料真实性、有效性。有条件，还可借助村委会、农民专业合作社等组织对农户进行贷前调查。

用户经理应对以下关键内容开展调查：

（一）用户提供资料是否真实、有效。

（二）用户基础情况，包含家庭基础情况、财产情况、负债情况、信用统计等。

（三）用户生产经营情况、收入支出情况等。

（四）借款用途是否正当，用户是否含有还款能力和意愿。

（五）核实担保人担保能