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正规网贷合同

一、网贷合同的法律定义与适用范围

根据2025年实施的民法典及网贷新规，网络借贷合同（以下简称“网贷合同”）被明确界定为借贷双方通过互联网平台完成借款协商、合同签订、资金划转等全流程的借贷协议。其法律适用范围涵盖个人对个人、个人对企业、企业对企业等多种借贷形式，强调借贷活动必须符合法律法规，保护借款人和出借人的合法权益。网贷合同的核心特征在于合同订立过程的全线上化，包括电子签名的法律效力、资金流转的数字化记录以及平台作为中介方的合规运营义务。此类合同的订立与履行需严格遵循民法典合同编及金融监管部门的专项规定，确保借贷交易的透明性、合法性和可追溯性。

二、网贷合同的核心要素与成立要件

正规网贷合同的成立需满足以下法定要素：首先，合同主体必须具备完全民事行为能力，平台需对借款人及出借人的身份真实性、信用状况进行实质性审查，包括通过人脸识别、银行卡四要素验证等技术手段确认用户身份，并留存相关证明文件。其次，合同内容需明确载明核心条款，包括借贷金额、利率计算方式、还款期限、还款方式、违约责任等，且所有条款需以清晰易懂的语言呈现，避免使用模糊表述或格式条款加重借款人责任。根据新规要求，电子合同的签订需通过国家认可的第三方电子合同服务平台完成，确保电子签名符合《电子签名法》的效力标准，合同文本需实时存储于区块链等不可篡改的存证系统，以备后续纠纷解决时作为法定证据使用。此外，合同生效时间以资金实际划转到借款人账户为准，平台需提供资金划转的实时凭证，禁止以“砍头息”等形式提前扣除利息或费用。

三、平台的法定责任与合规义务

网贷平台作为中介方，承担着严格的合规义务与法律责任。根据2025年民法典及金融监管新规，平台需履行以下职责：一是资质审查义务，平台需依法取得《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的经营资质，并在官网显著位置公示金融监管部门颁发的备案证明、合作银行信息及资金存管协议；二是信息披露义务，需向借贷双方全面披露借款人的借款用途、还款来源、逾期风险提示、平台收费标准等关键信息，披露内容需经第三方机构审计并定期更新；三是资金管理义务，平台需将借贷资金交由具备资质的商业银行进行第三方存管，实现资金与平台自有资金的完全隔离，禁止挪用或占用用户资金；四是风险控制义务，需建立基于大数据的风控模型，对借款人的还款能力进行动态评估，对单一借款人设置借款金额上限（个人单平台借款不超过20万元，企业不超过100万元），并对出借人实行风险分级管理，禁止向风险承受能力不足的用户推荐高风险产品。若平台未履行上述义务导致借贷纠纷，需承担连带赔偿责任，包括退还违规收取的费用、赔偿借款人的直接损失等。

四、利率与费用的法律限制

2025年新规对网贷利率及相关费用作出严格限定，明确“综合年化利率”的计算标准及上限。综合年化利率包括利息、服务费、担保费、违约金等所有借款人需支付的费用，其计算方式需按照IRR（内部收益率）公式统一折算，且最高不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（以2025年最新数据为例，LPR为3.45%，则利率上限为13.8%）。平台需在借款页面以醒目方式单独列示综合年化利率，字体大小不小于其他内容的1.5倍，并要求用户手动确认“已充分理解并同意该利率标准”后方可进入下一步操作。禁止以“日息”“月息”等碎片化表述误导用户，所有宣传材料需同步标注年化利率。此外，新规明确禁止收取“砍头息”“服务费前置”等行为，要求利息计算基数以实际借款金额为准，还款计划需详细列明每期本金与利息的拆分情况。对于超过法定利率上限的部分，借款人有权拒绝支付，已支付的超额利息可通过协商或司法途径要求返还。

五、借款人与出借人的权利义务

（一）借款人的权利与义务

借款人在网贷合同中享有以下权利：一是知情权，有权要求平台提供借款合同的完整文本、资金流向明细及平台收费依据；二是选择权，可自主决定借款金额、期限及还款方式，平台不得强制捆绑销售保险、理财产品或收取“会员费”“提现费”等附加费用；三是救济权，对平台的违规行为可向金融监管部门投诉举报，对逾期催收中的暴力手段（如威胁恐吓、骚扰亲友、公开隐私信息等）可依法追究法律责任。同时，借款人需履行如实申报义务，包括提供真实的收入证明、借款用途说明，不得虚构贷款用途或隐瞒负债情况；按照合同约定按时足额还款，如需提前还款，平台不得收取违约金，且利息应按照实际借款期限计算；配合平台的贷后管理，包括定期更新联系方式、告知收入变动情况等。若借款人发生逾期，需承担逾期违约金（按日计算，不超过未还金额的0.05%），且逾期记录将同步上传至央行征信系统及百行征信等市场化征信机构，对个人信用产生负面影响。

（二）出借人的权利与义务

出借人有权知悉借款人的信用评级、借款用途及风险等级，要求平台定期披露资金使用情况及还款进度；在借款人逾