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农村金融信贷问题分析与思考

摘要中国农村金融信贷主要存在的问题就是由于农业发展缓

慢导致不能带来金融信贷所需要的扩大再生产的方式来循环贷款，

以至于我国农村金融信贷得不到健康发展。农民们不想贷款，或者

是贷了款却不能扩大自己的生产。农业信贷质量低，银行又不想发

放，这一去一来，自然弄得农村金融信贷业疲软，无法健康发展。

关键词农村金融；创新；集约化管理；基金管理

中国是农业大国，十三亿人口中有近九亿属于农民人口。如何

加快发展作为第一产业的农业，成了我国金融业的一项重任。本文

将从原因分析和解决方案两方面出发，来剖析我国农村金融信贷为

何出现现在诸多问题。

一、农村金融业疲软原因分析

1、农民自身因素限制。我国的农民代表了一个时代人们的意识

形态，他们保守、安分守己、自给自足，勤奋的同时却又贫困、乐

于安命。这个阶层的人群普遍消费水平较低，受文化教育水平较低，

对于通过贷款来扩大农业生产的念头微乎其微。在农民群众中企图

通过贷款方式来扩大农业生产的人可谓是屈指可数。绝大多数农民

对于贷款的需求主要是由于一些婚丧病嫁等家庭事故，而非扩大自

己的农作生产。下面我从几个方面简单说一下农民方面农村金融发

展困难的缘故。

第一，农民群众普遍教育水平较低，对于政策的学习水平整体

不够。国家针对农业发展发布了一系列的相关政策，但是由于农民

自身的局限性，并不能良好的理解这些政策并加以实用。

第二，部分农民群众缺少贷款欲望。刚刚说过，这个时代的农

民安分守己、乐于安命，缺少扩大生产的挑战心理。而农业风险又

不仅仅体现在自然风险上，还存在着市场风险、技术风险等诸多不

可预料的风险，可以说过大的风险使很多农民便失去了对贷款应有

的欲望。

第三，我国农业整体技术水平较低，扩大生产能力有限。对于

大部分的农民来说，他们拥有的产业规模普遍较小，无法集约化生

产以降低成本。而现今的我国农业却不能依靠贷款完成相应的良性

循环，那么国家企图通过贷款补贴农业的出发点也就化为了妄想。

2、银行业发展内部规律限制。从银行的角度来说，农业贷款存

在诸多问题。其中以风险大、利润低、成本高为主要问题。银行属

于企业，其目的在于获利。所以即使国家下达了一系列的命令依旧

不能让银行“高高兴兴”地去给农村进行特别的贷款服务。中国农

村分布广泛，同时农民普遍教育水平偏低，宣传贷款政策成了银行

一项高成本低回报的工作。这样，农民得不到政策宣传，又不了解

贷款能带来的好处，自然无法自主的去进行贷款行为。从银行来说，

优质的客户从来不缺少，而银行资金有限，必然是先满足质量良好

的贷款需求，而针对存款量小、贷款质量低的农民群众，自然得不

到银行过多的关注。

3、我国农村金融体系不完善导致。刚刚所说，由于农村金融贷

款成本高、利润低、风险大，绝大多数的金融机构选择了撤离乡镇

区域，或是减少相应投入。大部分发展落后的城镇的最主要的贷款

机构为农村信用合作社或是民间借贷团体。另外，农村金融的效率

低，循环性不健康。一个农业生产周期往往长达一年之久，农业贷

款回收时间长，而又风险大。那么农民在选择贷款的时候必然不会

倾向于偿还期和利率都相对不灵活的银行贷款。

二、农村金融问题解决方案思考

1、金融市场自由化，填满非农村类金融，以将多余资金溢出至

农村。从市场的角度而言，农村金融之所以疲软，是因为银行不去

选择农村作为发展目标，从根本来说，作为市场角色之一的银行尚

不去主动开发农村金融领域的主要原因在于我国非农村金融领域

尚未开发完全，或者说处于一个非常幼稚的发展期。那么，大胆一

点猜想，如果市场上的客户角色中的优质客户角色已经开发殆尽，

银行业已经不能从这些信用度高的客户中开发出更多的贷款消费，

那么为了生存与发展，银行业自然要一点点向质量低的贷款客户去

靠近。通过市场的自我调节方式，来将贷款资金一点一点注入到农

村金融中。而民间信贷机构是一个实际存在却又在金融业发展中起

着不可或缺的作用。为了保证一些实际存在的民间信贷机构的合法

利益和合法性，国家不如去发布一系列的管理措施来进行约束和整

治以弥补银行类不能触及的一些领域和地域。

2、改革我国传统农业耕作模式，以集约化管理代替分散型耕作

方式。从根本上讲，农村金融只是一个解决我国农业问题的途径之

一。但是与其给农户直接发放贷款，不如将传统的分散型农作方式

发展为集约化的统一管理来降低成本、提高收益，再由银行发放贷

款给集约化后的农户以降低整体风险。打