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信贷人员自我评价

信贷人员自我评价

一、客户开发与维护：深耕市场，夯实服务根基

作为信贷人员，客户是业务发展的基石。过去三年，我始终以“精准对接需求、深化客户关系”为核心，在客户开发与维护中注重质量与结构的平衡，形成“增量扩面、存量提质”的良性循环。

（一）行业覆盖：聚焦实体，精准布局

围绕区域经济发展规划，重点支持制造业、批发零售、科技服务、民生消费四大实体经济领域，逐步形成“以制造业为基、以科技业为新、以民生业为补”的行业布局。2023年新增授信客户86户，其中制造业客户30户（占比35%），较上年提升8个百分点，重点对接区域“专精特新”企业12户，投放贷款4800万元；科技服务企业15户，依托知识产权质押模式投放贷款2300万元，有效填补轻资产企业融资缺口。批发零售和民生消费类客户41户，通过“供应链金融+场景化服务”模式，为核心企业上下游23户小微供应商提供融资支持，带动产业链整体运转。

（二）客户增量：多渠道拓展，首贷户突破

通过“存量转介绍+产业链挖掘+平台合作”三渠道联动，提升客户获取效率。全年新增客户中，存量客户转介绍28户（占比32.6%），通过梳理核心企业上下游产业链，开发客户19户（占比22.1%），与政务服务平台、行业协会合作新增客户39户（占比45.3%）。针对小微企业“首贷难”问题，参与行内“首贷户拓展专项行动”，建立“首贷户评估清单”，从企业成立年限、纳税信用、经营流水等维度筛选目标客户，全年新增首贷户43户（占比50%），首贷户平均贷款金额85万元，较一般小微企业贷款低40%，精准滴灌小微群体。

（三）客户留存：精细化管理，提升粘性

对215户存量授信客户实施分级维护：对重点客户（贷款余额超500万元）每月上门走访1次，每季度提供财务分析报告，协助优化资金配置；对中小客户每季度电话回访1次，每半年上门走访1次，及时掌握经营变化。2023年客户留存率达92%，较上年提升5个百分点，其中重点客户留存率98%，无1户流失。通过“信贷+非信贷”综合服务，为68户客户提供代发工资、结算理财等中间业务，带动中间业务收入320万元，客户综合贡献度提升15%。

二、风险识别与控制：筑牢防线，保障资产质量

信贷业务的核心是“风控”，我始终以“审慎、严谨、动态”为原则，将风险控制贯穿贷前、贷中、贷后全流程，确保资产质量持续优化。

（一）贷前调查：穿透式审查，严把入口关

坚持“三查三比”贷前调查法（查报表比实况、查流水比经营、查征信比口碑），确保信息真实、风险可控。2023年完成贷前调查报告156份，实地走访企业平均2.3次/户，核查财务报表原始凭证450余份，交叉比对税务、社保、水电等第三方数据89次。通过深入调查，发现并提示财务风险点42个，其中：应收账款占比过高（超70%）企业12户，建议降低授信额度或增加应收账款质押；现金流异常（连续3个月经营性现金流为负）企业8户，拒绝授信申请；实际控制人征信存在逾期记录企业5户，一票否决；关联企业互保风险过大企业7户，要求追加实际控制人个人担保。全年拒绝授信申请19户，潜在风险规避金额约6200万元，从源头把控资产质量。

（二）风险预警：动态化监测，及时处置

构建“指标量化+人工排查”预警机制，设置经营指标（营收下滑超20%、毛利率低于行业均值10个百分点等）、财务指标（资产负债率超80%、流动比率低于1等）、舆情指标（涉诉、行政处罚等）8类32项预警指标，通过行内大数据系统实现月度监测。全年触发预警客户27户，其中：经营指标异常15户，通过协助对接订单、优化账期等方式改善经营后解除预警8户；财务指标异常7户，通过调整还款计划（如延长贷款期限、设置宽限期）化解风险4户；舆情指标异常5户，及时启动风险处置预案，通过债务重组、追加抵押物等方式收回贷款本息3户，处置及时率92.6%，预警客户不良转化率仅为1.5%，低于全行平均水平（2.8%）。

（三）贷后管理：差异化策略，压降不良

对贷款余额实施“红、黄、绿”三色管理：绿色客户（经营正常、还款正常）每季度检查1次，重点关注现金流变化；黄色客户（经营波动、还款存在压力）每月检查1次，制定风险化解方案；红色客户（经营恶化、逾期风险高）每周跟踪，成立专项清收小组。2023年对32户黄色客户采取“一户一策”措施，其中15户通过追加抵押物（如房产、设备）提升风险缓释水平，10户通过引入核心企业担保增强还款能力，7户通过分期还款缓解短期压力。全年管理贷款余额3.2亿元，不良贷款余额25.6万元，不良率0.8%，较年初下降0.3个百分点，低于行业平均水平（1.2%），累计清收不良贷款18万元，清收率70.3