中小企业贷款难与社区银行的发展.docxVIP

摘要

20世纪90年代以来，中小企业是我国国民经济的重要组成部分，中小企业与银行的贷款已经成为影响可持续发展的重要问题，中小企业经常会出现提出的贷款申请未批准，或者是中小企业本身不向银行提出贷款申请。这两种情况都会影响到中小企业融资的效果。分析形成贷款难的原因要从两个角度进行，并提出相应的对策。随着经济的不断发展，经济结构的不断改变，中小企业如雨后春笋般发展起来。中小企业因规模小、经营方式灵活，已然成为经济发展的重要支柱，成为GDP增长的主要动力。然而中小企业同样面临着很多的困扰，比如法律规章制度的限制，专业人才的缺乏等等，但是贷款难或是融资难往往是阻碍中小企业发展的主要因素。本文从中小企业的发展及在经济发展中的作用，中小企业面临的困境结合目前商业银行在中小企业贷款业务方面的开展进行分析，针对所得出的结论提出相应解决办法。同时以我国银行独具特色的中小企业贷款业务作为实例，展现中小企业贷款业务的巨大前景。

关键词：中小企业；贷款；融资；国民经济；商业银行；

目录

TOC\o1-2\h\u第一章引言 1

1.1选题背景与研究意义 1

1.2国内外发展状况 1

1.3研究思路与内容 2

第二章相关理论 3

2.1中小企业概况 3

2.2中小企业遭遇贷款难 4

2.3社区银行概念 4

第三章我国中小企业贷款现状分析 6

3.1银行贷款方面 6

3.2我国中小企业贷款方面 7

第四章中小企业贷款难的主要原因分析 9

4.1中小企业贷款风险大，导致银行惜贷 9

4.2银行方面的原因 10

4.3管理机构对中小企业的贷款的扶持政策不到位 10

4.4当前信息披露机制的不完善 11

第五章解决中小企业融资难的途径 12

5.1社区银行是解决中小企业融资难的关键 12

5.2社区银行具有稳定的服务对象和市场基础，有巨大的发展空间 12

5.3设立社区银行 13

参考文献 15

致谢 16

引言

1.1选题背景与研究意义

改革开放30年来，国民经济得到空前发展，其中个体私营企业发展迅速，已经成为我国国民经济的重要组成部门。据不完全统计，全国中小企业约为980万户，个体工商户2900万户，占全国企业的99%，为GDP提供了60%的贡献，解决80%的城乡就业，税收占比超过50%，出口贡献达到70%以上。但是，在中小企业高速发展的同时，融资难的问题仍然未能有效解决。据调查显示，自有资金占经营资本80%的中小企业仅占三成，38%的企业在经营周转中资金缺口在1000万元以上，中小企业发展的重要地位与其得到的融资支持不相匹配。

1.2国内外发展状况

1.2.1国内社区银行现状

我国的金融改革非常重视社区银行的发展，很多商业银行都非常重视社区银行的建立。然而与国外情况不同的是，我国的社区银行并不是针对机构的整体属性，其一般是居民住宅区内的银行网点，对社区客户提供的服务更加注重。由此而言，我国现阶段的社区银行只能称之为社区性质的银行或准社区银行，而不是真正的社区银行。最近几年金融便利店的建设在很多中小型银行开始启动。监管层以前还没有明确的规定，社区银行的业务细分、定义和设立。因此各家银行对社区银行有着不同的称呼，例如“金融便利店”、“社区金管家”、“小区金融服务店”、“金融咨询站”和“社区金融服务中心”等不同形式的社区银行在全国各地蓬勃兴起。这些“金融便利店”结合了人工服务和自助机具，其功能包括业务销售、个人理财、个贷服务和自助银行。由于下沉社区、成本低廉，社区零售银行的经营模式吸引了很多家中小型银行的兴趣，很多银行都对未来社区银行的计划和铺设路线进行了详细的规划。

1.2.2国外社区银行现状

美国的地方性中小金融机构包括信用社、储蓄协会（SavingsandLoanAssociation）、互助储蓄银行(MutualSavingBank）和小型商业银行等。所谓的社区银行一般指的是单店制的存款金融机构或小银行，一般具有较少或没有分支机构，资产规模也比较小。IndependentCommunityBankersofAmerica（ICBC，又称为美国独立社区银行协会）公布了其统计数据，截至2002年，美国共有8932家社区银行，分支机构共有39094个，其中4%分布在西北部，16%在城市，26%分布于市郊，54%位于农村。资产总额低于10亿元的银行在实践中基本都被划归于社区银行的范围，但是研究者格利高芮F.阿代尔（GregoryF.Udell）、威廉C.亨特（WilliamC.Hunter）、罗伯特·登洋（RobertDeyoung）等普遍认为社区银行的范畴比较复杂，不能仅从银行资产这一个特征来进行区分。他