大学课程《互联网金融信息安全》PPT教学课件：6.17互联网保险的风险.pptxVIP

互联网保险安全6.56.5.1互联网保险的风险

“退货运费险”首例互联网保险案

2015年1月，国内首例“互联网保险”欺诈案在浙江省湖州市吴兴区人民法院宣判，被告以恶意骗取保险赔款被华泰财险起诉，经审判诈骗罪名成立，被法院判处有期徒刑六年。本案中，被告人通过淘宝网购物并投保运费险，在收到货品之后申请退货退款进行运费理赔，共计骗取保险赔款20余万元。华泰保险与淘宝合作推出的“退货运费险”，被保险业界称为“第一款互联网保险产品”，然而退货率过高也导致了公司连年亏损的局面。从交易流程上看，这款互联网保险产品从投保到理赔全程都通过互联网进行，不需要咨询和帮助，然而便捷的背后也暗藏着风险；退货运费险缺乏透明度，理赔方式和定价简单粗放，导致“骗保”的风险迅速上升。案例导入

互联网保险是伴随着电子商务在保险业的渗透应运而生的，作为一种传统和现代的结合，互联网保险开创了新的业务渠道和销售方式，给保险业注入了新的活力，同时也给保险业带来了新的风险。6.5.1互联网保险的风险

6.5.1互联网保险的风险1.信息安全风险互联网具有开放性，在提供便捷服务的同时也蕴藏着不安全的因素，一旦信息泄露就可能带来风险。系统的漏洞、操作的失误、黑客的非法入侵都可能带来客户信息被泄露、篡改甚至删除的风险，而这些信息一旦遭到更改或者删除将直接影响到保险公司的定价、经营和销售，给保险公司乃至保险市场带来不良的影响。因此，信息资源的保密性、完整性、可用性对于从事互联网保险的公司尤为重要。

6.5.1互联网保险的风险2.产品风险互联网保险产品不同于一般的商品，其本身具有复杂性、长期性、无形性的特点，这些特点使互联网保险具有许多不确定性。首先，我国的互联网保险产品品种较少，而对于保险责任和条款较为复杂的健康险和寿险产品存在不足，产品结构也不合理。其次，我国的互联网保险产品还存在理财属性被过分强调的现象。最后，产品的附加服务没有受到重视，也没有得到深度挖掘。

6.5.1互联网保险的风险3.服务质量风险互联网保险保单件数大量增加，面对海量的理赔案件，很难保证保险公司的责任能完全落实，这也是导致客户投诉率上升的重要原因。由于保险产品的复杂性，投保人在网上购买保险时，极易对保单中的条款产生误读、漏读，进而在后续承保、理赔过程中很可能与保险公司发生纠纷，降低客户满意度。服务质量风险还表现在信息披露不充分上。信息披露不透明、不充分，将直接影响消费者对产品的选择和购买，损害客户利益。

6.5.1互联网保险的风险4.道德风险道德风险一直以来都伴随着保险业的发展，它出现在保险合同订立之后。例如投了车险的人可能会比未投保时开车更莽撞，享有医疗保险的人会比别人更多去医院获得医疗资源和服务。在网络环境中，由于缺乏有力的监督约束机制，加上保险理赔过程中电子材料造假难以查证，道德风险不容忽视，易给保险公司带来不必要的损失。

6.5.1互联网保险的风险5.流动性风险目前在互联网上盛行的理财型保险，具有预期收益率高、产品期限短、保障功能弱的特点。部分保险公司在互联网上大力宣传并销售的产品，收益率高于银行乃至同期“宝宝类”理财产品，以高收益率吸收保费。规模迅速扩张的同时，由于负债端期限短，很快将面临满期给付的压力，公司要时刻留存一定的准备金供兑付，资金流动性风险由此产生。这种饮鸩止渴的行为，在资金流动性风险的压力下，必将难以为继。

6.5.1互联网保险的风险6.法律风险互联网保险的出现，令保险行业在技术、结构、运营模式等方面发生了深刻变化，也为保险业监管带来巨大挑战。一直以来，监管几乎都滞后于市场的发展，追赶市场脚步的同时，不断调整以保证市场的健康可持续发展。当前中国人民银行等十部委已联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，填补了互联网金融监管空白；《互联网保险业务监管暂行办法》已正式落地，明确了互联网保险的监管政策，有助于防控法律监管风险。

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