社会网络对家庭商业保险参与的影响研究.pdfVIP

摘要

摘要

在商业保险市场已经建立的背景下，社会网络因其同时具有风险分担和知识

溢出的功能，可能对商业保险产生替代作用，表现为抑制家庭商业保险参与；或

促进保险知识的传播，表现为促进家庭商业保险参与。根据社会网络理论，分别

分析社会网络对家庭参与保障性商业保险和储蓄性商业保险的影响：对于保障性

商业保险，由于其保障属性较强，社会网络的风险分担功能起主导作用，对其形

成较为明显的替代关系，且在情景互动中保障性商业保险因理赔手续复杂而容易

产生负面示范效应，故社会网络抑制家庭保障性商业保险参与；对于储蓄性商业

保险，由于其保障属性较弱，社会网络的风险分担功能对其替代作用也就较弱，

社会网络的知识溢出功能起主导作用，故社会网络促进家庭储蓄性商业保险参与。

基于2019年中国家庭金融调查数据，以人情礼金支出衡量家庭社会网络，根

据是否返还本金或发放红利区分保障性商业保险和储蓄性商业保险，使用Probit

模型和IV-Probit模型分别探讨了社会网络对家庭保障性商业保险参与和家庭储蓄

性商业保险参与的影响及其异质性，通过替换变量、变换样本、变换模型进行稳

健性检验。进一步地，还检验了风险分担机制和知识溢出机制。

研究发现：社会网络显著抑制了家庭保障性商业保险参与，同时显著促进了

家庭储蓄性商业保险参与，并且在处理内生性问题、进行稳健性检验后结论依然

成立。异质性分析发现社会网络对家庭保障性商业保险参与的抑制作用和对家庭

储蓄性商业保险参与的促进作用均显著存在于男性户主样本或户主为初中及以下

学历样本，而在女性户主样本或户主为初中以上学历样本并不显著。机制检验发

现，社会网络显著增加了家庭因人情缘故对外借出资金的可能，说明社会网络可

能通过风险分担功能对商业保险的保障功能形成替代；社会网络能显著提升家庭

金融素养，进而促进商业保险参与。

主要贡献在于通过对保障性保险和储蓄性保险的区分，为理解社会网络对家

庭商业保险参与的影响提供了新的视角。

关键词：社会网络；商业保险；家庭金融；风险管理

-I-

Abstract

Abstract

Inthecontextoftheestablishedcommercialinsurancemarket,socialnetworks

mayhaveasubstitutioneffectoncommercialinsurancebecauseoftheirfunctionsof

risksharingandknowledgespillover,whichismanifestedasinhibitinghousehold

participationincommercialinsurance；orpromotingthespreadofinsuranceknowledge,

whichismanifestedaspromotinghouseholdparticipationincommercialinsurance.

Accordingtothesocialnetworktheory,theimpactofsocialnetworkonthehousehold

participationininsuranceforinsuringandsavingscommercialinsuranceisanalyzed

respectively:Forinsuranceforinsuring,duetoitsstrongguaranteeproperty,the

risk-sharingfunctionofsocialnetworkplaysaleadingrole,formingarelatively

obvioussubstitutionrelationshipwithit.Asforthesavingscommercialinsurance,due

toitsweaksecurityprop