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银行个人贷款审批流程管理细则

第一章总则

为规范本行个人贷款业务审批行为，加强风险管理，提高审批效率，保障信贷资产安全，维护借贷双方合法权益，依据国家相关法律法规及本行信贷管理制度，特制定本细则。本细则适用于本行各分支机构办理的各类个人贷款业务审批流程管理。所有参与个人贷款审批、操作、管理的相关人员均须严格遵守本细则规定。

第二章业务受理与初步筛选

第一节客户咨询与申请

客户可通过本行营业网点、官方网站、手机银行、客服热线等多种渠道进行个人贷款业务咨询。客户经理或受理人员应热情接待，详细介绍贷款产品特性、办理条件、利率、期限、还款方式及所需资料等信息，确保客户充分了解。客户明确申请意愿后，指导其填写《个人贷款申请表》，并告知需提供的相关证明材料清单。

第二节初步资格审查

受理人员在接收客户申请及相关材料后，应首先进行初步资格审查。审查内容包括但不限于：客户是否符合基本准入条件（如年龄、身份、户籍或居住要求等）；申请贷款用途是否符合国家法律法规及本行相关规定；申请材料是否齐全、格式是否规范。对于明显不符合条件或材料缺失严重的申请，应礼貌告知客户并说明原因，可建议其补充材料或调整申请方案。初步审查通过的，方可进入下一环节。

第三章尽职调查与资料核验

第一节身份与资信核查

客户经理为尽职调查的第一责任人，需对借款人及共同借款人（如有）的身份真实性进行严格核实。通过联网核查系统验证身份证件有效性，并与本人进行核对。同时，查询人民银行个人征信报告，详细分析客户信用记录，包括信用卡使用情况、既往贷款偿还记录、有无逾期、违约及其他不良信用信息。对于征信报告中显示的异常情况，需向客户进行必要询问并要求提供合理解释或证明。

第二节收入与还款能力评估

对借款人收入状况的核实是评估其还款能力的核心。客户经理应根据客户职业、收入类型（工资薪金、经营收入、财产性收入等）要求提供相应的收入证明材料，如银行流水、工资单、纳税证明、经营报表等。对收入证明的真实性、稳定性和可持续性进行重点评估，必要时可通过电话、实地走访等方式向客户单位或相关方进行核实。结合客户负债情况（包括本次申请的贷款），综合测算其收入负债比，判断其是否具备按时足额偿还贷款本息的能力。

第三节贷款用途真实性核查

严格审查贷款用途的真实性与合规性。要求借款人提供与贷款用途相关的证明材料，如购房合同、购车发票、装修合同、经营计划等。客户经理需通过与客户沟通、分析材料逻辑等方式判断贷款用途是否真实、合理，是否符合本行政策规定。严禁发放无指定用途、虚假用途或用于投机炒作的个人贷款。

第四节抵质押物/保证人调查（如适用）

对于采用抵质押担保方式的贷款，需对抵质押物的权属、价值、变现能力及合法性进行调查。核实抵质押物产权证明，评估其市场价值，必要时聘请外部专业评估机构进行评估。实地查看抵质押物状况，确认其不存在产权纠纷、查封、扣押等权利限制。对于保证担保，需对保证人的担保资格、担保能力、信用状况进行调查评估，参照对借款人的调查标准执行。

第四章贷款评审与审批

第一节客户经理撰写调查报告与发起审批

尽职调查完成后，客户经理应将收集到的所有信息、核实情况及分析判断整理成《个人贷款尽职调查报告》。报告应客观、详实、准确，明确阐述借款人基本情况、贷款需求、还款能力、担保情况、风险分析及初步的贷款金额、期限、利率、还款方式建议等。经客户经理签字确认后，将全套申请资料及调查报告提交至上级审查审批部门或系统。

第二节审查人员独立审查

审查人员（或信贷审批团队）接到审批材料后，应进行独立、客观的审查。审查内容包括：客户经理尽职调查程序是否合规，调查报告内容是否完整、逻辑是否清晰；申请材料是否真实、合法、有效，关键信息是否一致；贷款风险评估是否全面、审慎；贷款要素建议是否合理。审查过程中，可就疑点向客户经理进行质询或要求补充材料。审查完成后，形成明确的审查意见，连同申请材料一并提交有权审批人。

第三节分级审批与决策

根据贷款金额、风险等级及本行授权体系，个人贷款实行分级审批制度。各级审批人依据其审批权限，在全面审阅申请材料、调查报告及审查意见的基础上，结合本行信贷政策、风险偏好，对贷款申请进行最终决策。审批决策可分为同意、有条件同意、否决三种。对于有条件同意的，需明确具体的附加条件；对于否决的，应简要说明理由。审批过程及结果应进行详细记录。

第四节审批结果反馈与沟通

审批决策做出后，应及时将结果通过客户经理反馈给借款人。对于审批通过的，通知借款人办理后续签约手续；对于有条件同意的，协助借款人落实相关条件；对于未获批准的，应耐心做好解释工作。

第五章合同签订与放款审核

第一节借款合同签订

贷款审批通过后，客户经理应通知借款人前来签订《个人借款合同》及相关附属合同（如抵押合同、保证合同等）。