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银行个人客户风险评估与管理办法

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行个人客户风险评估与管理工作，全面、客观、审慎地识别、评估和控制个人客户风险，保障客户合法权益，促进业务健康可持续发展，根据国家相关法律法规、监管要求及本行内部管理制度，特制定本办法。

第二条定义

本办法所称个人客户风险评估与管理，是指本行在与个人客户建立业务关系、提供产品或服务前及过程中，对客户的风险状况进行识别、分析、评估，并根据评估结果采取相应风险管理措施的全过程。

第三条适用范围

本办法适用于本行各级机构为个人客户办理各类银行业务，包括但不限于储蓄存款、贷款、银行卡、理财、基金、保险、贵金属、外汇等产品与服务时的客户风险评估与管理活动。

第四条基本原则

个人客户风险评估与管理工作应遵循以下原则：

（一）审慎性原则：以审慎的态度对待客户风险，确保评估结果客观、准确，为业务决策提供可靠依据。

（二）全面性原则：对影响客户风险的各类因素进行全面考量，避免片面性。

（三）匹配性原则：根据客户风险评估结果，向其推荐或提供与其风险承受能力相适应的产品或服务。

（四）动态性原则：认识到客户风险状况是动态变化的，对客户风险进行持续监控与适时重估。

（五）保密性原则：严格遵守客户信息保密相关规定，妥善保管客户风险评估过程中获取的各类信息。

第二章风险评估内容与方法

第五条评估内容

本行对个人客户的风险评估，主要围绕以下方面展开：

（一）客户基本信息：包括年龄、职业、收入来源与稳定性、家庭状况、国籍、居住地等。

（二）财务状况：包括个人（及家庭）可支配资产规模、收入水平、负债情况、现金流稳定性等。

（三）投资经验与知识：包括客户过往参与各类金融产品投资的经历、对金融市场及产品的认知程度等。

（四）风险偏好与承受能力：通过问卷、访谈等方式了解客户对风险的态度、对投资收益的期望以及在不同市场环境下的心理承受能力。

（五）信用状况：查询并评估客户的个人信用报告，了解其历史信用记录、还款意愿和能力。

（六）非财务因素：如客户的健康状况、行业风险、法律诉讼情况等可能影响其履约能力的因素。

（七）产品或服务特性：结合客户拟购买或参与的具体产品/服务的风险等级，综合评估客户是否适合。

（八）其他相关因素：如宏观经济环境、市场波动等对客户风险可能产生的影响。

第六条评估方法

个人客户风险评估应以定性分析为基础，定量分析为辅助，综合运用多种方法：

（一）信息收集：通过客户主动提供、内部系统查询、外部机构核实等多种渠道获取客户相关信息。

（二）风险问卷：设计科学合理的风险评估问卷，作为了解客户风险偏好和承受能力的重要工具。问卷内容应具有针对性和有效性，并根据实际情况适时更新。

（三）尽职访谈：对于风险等级较高或情况复杂的客户，客户经理应进行必要的尽职访谈，深入了解客户真实情况。

（四）模型分析：在条件允许的情况下，可运用适当的风险评估模型对客户财务数据等可量化指标进行分析，辅助判断。

（五）综合判断：由具备专业能力的客户经理或风险管理人员，结合所收集的各类信息和分析结果，对客户风险进行综合研判。

第七条评估流程

（一）初次识别与信息收集：在客户开户或首次申请产品/服务时，进行客户身份识别，并收集必要的风险评估信息。

（二）风险评估：客户经理或指定人员依据本办法规定的内容和方法，对客户风险进行评估。

（三）评估报告形成：根据评估结果，形成客户风险评估报告，明确客户风险等级。

（四）审核与确认：评估报告应经过适当层级的审核，确保评估过程合规、结果合理。对于高风险客户或大额业务，可进行多级审核。

第八条风险等级划分

根据评估结果，将个人客户风险等级划分为若干级别（如审慎型、稳健型、平衡型、成长型、进取型等）。具体划分标准、各级别特征及对应符号由本行风险管理部门统一制定并维护。风险等级划分应清晰、可操作，并便于业务人员理解和应用。

第三章风险分级管理与控制措施

第九条客户风险等级与产品/服务匹配

本行应建立客户风险等级与金融产品/服务风险等级的匹配机制。原则上，禁止向客户推荐或销售风险等级高于其风险承受能力的产品/服务。对于客户主动要求购买高于其风险承受能力的产品/服务的，应进行充分的风险提示，并由客户签署书面确认文件，留存相关记录。

第十条不同风险等级客户的管理策略

（一）低风险等级客户：可提供基础类、低风险的金融产品与服务。在服务过程中，注重客户教育和基础金融知识普及。

（二）中低至中风险等级客户：可提供风险等级适中的产品与服务组合。在推荐产品时，应充分说明产品特点和潜在风险。

（三）中高至较高风险等级客户：在提供相应风险等级产品/服务前，需进行更为严格的尽职调查和风险揭示。定期关注其风险状况变化，提供专业的投资建议。

（四）高风险等级客户：应采取更为审慎的管理措施。