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信贷业务受理流程

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目录

01

前期准备

02

申请受理

03

初步审核

04

风险评估

05

决策与放款

06

贷后管理

01

前期准备

客户对接与需求确认

01

02

03

需求访谈与信息采集

通过面对面或线上沟通，深入了解客户的融资用途、金额、期限等核心需求，同时收集客户基本信息（如行业属性、经营规模、财务状况等），为后续风险评估提供依据。

产品匹配与方案设计

根据客户资质和需求，推荐合适的信贷产品（如信用贷、抵押贷、供应链金融等），并初步拟定贷款金额、利率、还款方式等关键条款。

风险偏好与合规性确认

明确客户的风险承受能力及银行内部合规要求，确保贷款用途符合监管规定（如禁止流入房地产、股市等限制领域）。

材料清单预审说明

基础身份证明文件

要求客户提供营业执照（企业客户）、身份证、户口本、婚姻证明等法律文件，确保主体资格合法有效。

财务与经营佐证材料

包括近3年财务报表、银行流水、纳税记录、购销合同等，用于评估还款能力和业务真实性。

担保或抵押物资料

若涉及担保贷款，需提供抵押物权属证明（如房产证、土地证）、评估报告，以及保证人资信证明文件。

特殊行业补充材料

针对高风险行业（如餐饮、教育），需额外提供特许经营许可证、环保批文等专项资质文件。

准入条件初步筛选

信用记录核查

通过央行征信系统查询客户历史借贷记录，重点关注逾期次数、负债率、对外担保等指标，排除存在严重失信行为的申请人。

行业与政策合规性

结合国家产业政策及银行内部白名单，排除高污染、高能耗或产能过剩行业客户，优先支持科技创新、绿色经济等领域。

还款来源稳定性分析

评估客户主营业务收入占比、现金流波动性、应收账款账期等，确保第一还款来源充足且可持续。

抵押物价值与变现能力

对房产、设备等抵押物进行初步估值，要求抵押率不超过70%，且需位于银行认可的地理范围内以保障处置效率。

02

申请受理

申请渠道管理（线上/线下）

多渠道协同机制

建立线上预审与线下终审联动流程，线上初步筛选客户资质后自动分配至就近网点，减少客户重复提交材料的操作成本。

线下网点服务优化

在银行分支机构设置专职信贷经理，配备智能终端设备辅助客户完成资料提交，同时提供一对一咨询服务，针对复杂贷款产品（如经营性贷款）进行专业化解读。

线上渠道标准化建设

通过官方网站、手机银行APP、第三方合作平台等数字化入口，实现贷款申请表单自动化填写、电子签名认证及实时进度查询功能，确保数据加密传输与客户隐私保护。

基础资料收集与验证

身份核验与反欺诈措施

通过联网核查系统验证身份证、营业执照等证件的真实性，结合人脸识别、活体检测技术防范冒名申请，对异常申请触发风控预警模型。

财务证明文件审核

要求客户提供近6个月银行流水、纳税申报表或审计报告，通过交叉验证收入稳定性与负债率，重点关注大额异常交易或隐性债务风险。

抵押物评估流程

委托第三方评估机构对房产、车辆等抵押物进行现场勘查，结合市场行情动态调整估值，确保抵押率符合监管要求（如住宅类不超过70%）。

业务系统信息录入

02

数据关联与标签化处理

将客户信息与征信报告、黑名单库实时比对，生成风险等级标签（如A类优质客户/D类高风险客户），为后续审批环节提供决策依据。

电子档案归档标准

所有扫描件需符合分辨率300dpi以上、文件命名包含客户ID与资料类型的规范，并同步至云端备份系统，确保审计追溯时可完整调阅。

01

信贷管理系统（CMS）操作规范

严格按照“双人录入、交叉复核”原则录入客户信息、贷款金额、期限等核心字段，系统自动校验数据逻辑性（如还款日不得早于放款日）。

03

初步审核

身份信息真实性核验

证件有效性验证

历史信用记录关联

生物识别技术应用

通过联网核查系统比对申请人身份证、护照等证件的真伪，确保证件未过期、无篡改痕迹，并与公安部门数据库信息一致。

采用人脸识别、指纹识别等生物特征验证技术，确认申请人身份与提交证件信息匹配，防范冒用身份风险。

调取央行征信系统或第三方征信平台数据，核查申请人过往信贷记录是否与身份信息相符，识别潜在欺诈行为。

必备文件清单比对

检查文件是否为原件或经公证的复印件，签字盖章是否完整，财务报表是否由专业机构审计，确保材料具备法律效力。

材料格式合规性审查

跨部门数据补充

若材料缺失，联动税务、社保等部门获取申请人纳税记录、社保缴纳证明等补充信息，完善信用评估依据。

根据贷款类型（如抵押贷、信用贷）要求，核验收入证明、资产证明、担保合同等材料是否齐全，避免遗漏关键文件影响审批效率。

申请材料完整性检查

审核贷款申请用途是否符合国家政策（如禁止流入房地产投机、股市等高风险领域），避免违规放贷引发的监管风险。

基本合规性初审

贷款用途合法性筛查

通过黑名单筛查系统确认申请人是否