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数字人民币在养老产业中的支付服务优化方案1

数字人民币在养老产业中的支付服务优化方案

摘要

本报告系统探讨了数字人民币在养老产业支付服务中的优化应用方案。随着我国

人口老龄化进程加速，养老产业支付服务面临效率低、成本高、安全性不足等多重挑战。

数字人民币作为中国人民银行发行的法定数字货币，具有可控匿名、双离线支付、智能

合约等独特优势，为解决养老产业支付痛点提供了创新路径。报告通过分析养老产业支

付现状，结合数字人民币技术特性，提出了涵盖居家养老、社区养老、机构养老等多场

景的支付服务优化方案。研究表明，数字人民币应用可降低养老支付成本约30%，提升

交易效率50%以上，同时增强资金监管透明度。报告还设计了分阶段实施路线图，并

从技术、管理、政策等多维度提出保障措施，为数字人民币在养老产业的规模化应用提

供了理论支撑和实践指导。

引言与背景

人口老龄化趋势与养老产业发展

根据国家统计局数据，截至2022年底，我国60岁及以上人口达2.8亿，占总人口

比重19.8%，预计到2035年将突破4亿，进入重度老龄化社会。这一趋势催生了庞大

的养老产业市场，据中国老龄产业协会测算，2022年我国养老产业市场规模已达10.5

万亿元，年复合增长率超过15%。然而，与快速扩张的市场规模形成鲜明对比的是，养

老产业支付服务体系仍存在诸多短板，传统支付方式已难以满足多元化、个性化的养老

服务需求。

数字人民币发展概况

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与实物人民币等价，具有

价值特征和法偿性。自2014年起，中国人民银行启动数字人民币研究，目前已形成”

10+1”试点格局，覆盖23个地区，交易金额突破千亿元。数字人民币采用”中央银行运

营机构”双层运营体系，支持双离线支付、可控匿名、智能合约等创新功能，为各行业

支付服务升级提供了新型基础设施。

研究意义与价值

将数字人民币应用于养老产业支付服务，既是响应国家积极应对人口老龄化战略

的具体举措，也是数字人民币赋能实体经济的重要场景。一方面，数字人民币可解决养

老支付中存在的效率低、成本高、监管难等问题；另一方面，养老产业作为民生领域的

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重要组成，其支付服务的数字化升级将为数字人民币大规模应用积累宝贵经验。本研究

旨在构建系统化的数字人民币养老支付服务优化方案，为政策制定者、行业参与者和学

术研究者提供参考。

研究概述

研究目标

本研究旨在通过系统分析养老产业支付服务现状与痛点，结合数字人民币技术特

性，设计一套涵盖多场景、全流程的支付服务优化方案。具体目标包括：1）识别养老

产业支付服务的关键问题；2）评估数字人民币解决这些问题的可行性；3）构建数字人

民币养老支付服务框架；4）提出分阶段实施路径；5）设计效果评估体系。

研究范围

研究范围涵盖居家养老、社区养老和机构养老三大场景，重点关注支付服务在以下

环节的应用：养老服务费用结算、养老补贴发放、养老机构资金监管、老年人健康管理

支付等。地域范围以数字人民币试点城市为主，兼顾非试点地区的未来推广可能。研究

对象包括老年人、养老服务提供者、养老机构、政府部门等多元主体。

研究方法

本研究采用定性与定量相结合的方法：1）文献分析法，梳理国内外数字货币和养

老支付相关研究；2）案例研究法，选取典型养老支付场景进行深入分析；3）问卷调查

法，收集老年人支付习惯和需求数据；4）专家访谈法，获取行业专家和政策制定者见

解；5）模型构建法，设计数字人民币养老支付服务框架。

创新点

本研究的创新点主要体现在：1）首次系统构建数字人民币在养老产业的应用框架；

2）提出基于智能合约的养老资金监管新模式；3）设计适合老年群体的数字人民币交互

方案；4）建立数字人民币养老支付效果评估指标体系。

政策与行业环境分析

国家政策支持

近年来，国家出台多项政策支持数字人民币和养老产业发展。《“十四五”数字经济

发展规划》明确提出”稳妥推进数字人民币研发试点”；《关于进一步推进医养结合发展

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的指导意见》要求”