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农村信用社应大力发展中间业务

陕西广播电视大学本科毕业论文?农村信用社中间业务存在的问题与对策分析?—以西部某县级市的调查为例09金融本科鲍焕歌?摘要。经过对西部某县级市农村信用社开展中间业务的调查,认为创办中间业务对提高农村信用社形象、增加信用社收入、实现资产多元化等均具备重要意义。同时笔者认为西部农村信用社开展中间业务时因为受经济不发达、消费落后以及经营体制不顺等因素制约使得农村信用社中间业务存在品种单调、缺少特色、收益低下等问题。为此笔者认为在西部地区农村信用社发展中间业务应该从提高结识、健全机构等方面全方面促进中间业务的发展。

关键词:中间业务表外业务?一、引言：理论回忆和调查综述?中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务,是商业银行、都市信用社、农村信用社等金融机构在资产、负债业务的基础上,运用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势,不运用或较少运用自已的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、交易、咨询、代理、担保、托管和其余委托事项,提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。中间业务收入已成为发达国家商业银行业务经营收入的重要起源。而在我国，商业银行才刚才重视和发展中间业务,特别是农村信用社，依然还停留在老式的存贷款业务当中,现在仅创办了其中的代理类、银行卡类、担保类中间业务，起步较晚,项目单一。收入逐年增加，但比例较低，还处在一个较低水平。?为了揭示西部基层农村信用社中间业务的开展情况,笔者结合工作实际对某县级市农村信用社中间业务的发展情况进行了为期1个月的调查和走访，经过此次调查笔者认为西部农村信用社中间业务还处在起步阶段，具备抗风险能力低下等问题,本文拟结合这些问题展开对西部基层农村信用社中间业务开展问题的分析，经过度析笔者认为西部基层农村信用社开展中间业务意义重大，但发展中的问题不可忽视，为此笔者认为应该多方面采取方法推动农村信用社开展中间业务的开展。

二、中间业务的发展意义

中间业务的开展,对于农村信用社具备深刻的重要意义。一是中间业务的开展，

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可以提高农村信用社的社会形象，特别是对恢复农村信用社信誉,扩大对农村信用社的宣传有着主动的作用，让广大客户知道农村信用社所办理的中间业务同他们的平常生活息息相关,让他们知道在农村信用社一样能享受到商业银行一样的服务，甚至比商业银行好,让他们知道商业银行有的金融产品农村信用社一样拥用；二是中间业务的开展可与客户建立起更为广泛密切的联络,经过中间业务的开展可以加强同客户的勾通和交流，也可以让农村信用社了解到客户的需求,收集更多的客户资料和信息,建立起客户档案，从而达成挖掘客户潜力的目标；三是中间业务的开展可以增加农村信用社的收入,这也是商业银行，同时也是农村信用社创办中间业务最具重要意义的地方,在发达国家,中间业务收入已占商业银行总收入的50%以上;四是中间业务的开展,其风险小、收益稳定，可以实现资产的多元化经营，并分散、化解和躲避风险,提高资产质量；五是中间业务的开展,可以带动农村信用社存贷款等老式业务的增加。资产、负债等老式业务是中间业务发展的基础,而中间业务反过来又是资产、负债等老式业务的延伸和进一步深化；六是中间业务的开展,可以增强农村信用社的综合竞争实力,特别是中间业务具备非常大的创新潜力,新的中间业务品种可以作为商业银行乃至农村信用社独具特色的竞争法宝。七是中间业务可以增加农村信用社金融服务品种,使农村信用社也逐渐朝着金融超市化发展。从该县级市开展中间业务以来,使该县级市信用社的影响大幅度提高，网点增加,群众认可度提高。

三、困难与问题?(一)困难?1.农村信用社创办中间业务受到政策上的限制，特别是在某些业务品种上受到市场准入的限制，在同商业银行享受政策上存在着不平等。即使中国人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行规定》并明确指出农村信用社参考此规定可以创办中间业务，但在对农村信用社创办中间业务的范围、准入制度、申报程序上作了有些限制。如农村信用社要申请创办担保类中间业务中的承兑汇票业务，其首要的条件就是资产负债比例等各项指标必须达成规定规定。

2．农村信用社创办中间业务缺少高科技的依托，特别是电子化、网络化等技术的支持。中间业务作为金融创新的重要内容,需要科学技术和信息技术的支持。即使在东?第2页共8页

陕西广播电视大学本科毕业论文?部、沿海等经济比较发达的农村信用社都拥有计算机网络，但与中间业务发展需要还有很大差距:如应用软件程序开发局限性、pos机atm机分布设立不合理、设