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研究报告

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养老金融高质量发展实施方案

一、总体要求

1.1.养老金融发展战略定位

(1)养老金融发展战略定位应紧密结合我国人口老龄化趋势和养老服务需求，以服务国家战略、满足人民群众养老需求为出发点。根据国家统计局数据，截至2020年底，我国60岁及以上老年人口已达2.64亿，占总人口的18.7%，预计到2035年，老年人口将达到3亿以上。在此背景下，养老金融发展战略定位应聚焦于支持养老服务业发展，通过金融手段创新，为老年人提供多元化的养老保障和金融服务。

(2)发展战略定位应明确养老金融的核心目标是提升老年人的生活质量，保障其经济安全。例如，通过推广养老储蓄、养老保险等金融产品，可以增加老年人的收入来源，降低其养老风险。同时，引入商业养老保险、长期护理保险等创新产品，可以满足老年人多样化的养老需求。以某保险公司为例，近年来，其推出的“年金保险+长期护理保险”组合产品，已为超过10万老年人提供了全面的养老保障。

(3)养老金融发展战略定位还要求金融体系与养老服务体系协同发展，实现资源共享和优势互补。具体措施包括：推动金融机构与养老服务机构合作，共同开发适合老年人的金融产品和服务；鼓励金融机构参与养老产业投资，为养老项目提供资金支持；加强金融科技在养老领域的应用，提升养老金融服务的便捷性和智能化水平。以某银行推出的“智慧养老金融服务”为例，通过线上线下结合的方式，为老年人提供便捷的金融服务，有效满足了他们的养老金融需求。

2.2.养老金融发展目标

(1)养老金融发展目标旨在构建一个多元化、多层次、广覆盖的养老金融服务体系，以满足老年人日益增长的养老金融需求。这一目标的具体实现将通过以下几个关键指标来衡量：首先，目标是到2025年，实现养老金融资产规模达到10万亿元，同比增长50%以上。这一增长将主要来源于养老保险、养老理财、养老信托等产品的创新和推广。例如，据中国保险行业协会数据显示，截至2020年底，我国商业养老保险保费收入已达8000亿元，未来几年有望实现快速增长。

(2)其次，目标是提高养老金融产品和服务覆盖率，确保所有老年人都能享受到养老金融服务。具体来说，目标是到2030年，养老金融服务覆盖率达到90%以上，其中农村地区覆盖率达到80%。为实现这一目标，需要加大对农村养老金融服务的投入，推广适合农村老年人的金融产品，如简易型养老保险、农村养老保险等。例如，某商业银行在农村地区推出的“农村养老金融服务包”，包括养老保险、医疗互助等，已覆盖超过200万农村老年人。

(3)最后，养老金融发展目标还强调提升养老金融服务的质量和效率。这包括提高金融服务的可获得性，降低交易成本，以及提升金融服务的安全性。例如，通过推广电子支付、移动支付等现代金融手段，可以极大提高养老金融服务的便捷性和效率。据中国人民银行统计，截至2020年底，我国移动支付交易规模达到256.2万亿元，占支付总额的比重达到61.2%。此外，加强养老金融风险防控，确保老年人的资金安全，也是发展目标的重要内容。例如，某金融机构推出的“养老金融风险预警系统”，已成功识别并防范多起养老金融风险事件，保障了老年人的资金安全。

3.3.养老金融发展原则

(1)养老金融发展原则首先强调坚持市场主导与政府引导相结合。市场主导意味着充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，鼓励金融机构创新养老金融产品和服务。据中国银保监会数据显示，近年来，我国养老金融产品种类逐年增加，从2015年的300余种增长到2020年的近1000种。同时，政府引导则体现在制定相关政策，规范市场秩序，保障老年人合法权益。例如，政府出台了一系列税收优惠政策，鼓励金融机构开发养老金融产品，如个人税收递延型商业养老保险。

(2)其次，养老金融发展原则要求坚持风险防控与创新发展并重。在创新的同时，必须强化风险意识，建立健全风险防控体系。根据中国银保监会发布的《养老金融风险防控报告》，2019年至2020年，我国养老金融领域风险事件发生率逐年下降，这得益于金融机构在风险防控方面的不断加强。例如，某保险公司通过引入大数据和人工智能技术，对养老金融产品进行风险评估和动态管理，有效降低了风险。

(3)最后，养老金融发展原则强调坚持以人为本，服务老年人。这要求金融机构在产品设计、服务提供等方面充分考虑老年人的特点和需求。例如，某商业银行推出的“银发金融”服务，针对老年人视力、听力等生理特点，优化了ATM机、网上银行等自助设备的使用界面，简化了操作流程，提高了老年人使用金融服务的便利性。同时，金融机构还应加强宣传教育，提高老年人金融素养，引导他们理性投资，防范金融风险。据中国银行业协会统计，近年来，我国老年人金融素养水平逐年提高，这为养老金融的健康发展奠定了基础。

二、完善