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跨境汇款场景下数字人民币与传统银行系统的互操作路径1

跨境汇款场景下数字人民币与传统银行系统的互操作路径

摘要

随着数字人民币试点范围的不断扩大和跨境支付需求的持续增长，研究数字人民

币与传统银行系统在跨境汇款场景下的互操作路径具有重要意义。本报告系统分析了

当前跨境汇款市场的现状与痛点，探讨了数字人民币跨境应用的技术基础与政策环境，

提出了基于混合架构的互操作解决方案。研究表明，通过构建数字人民币跨境清算桥接

系统，采用分布式账本技术与传统金融基础设施相结合的方式，可实现数字人民币与传

统银行系统的无缝对接。本方案预计可将跨境汇款处理时间从目前的25天缩短至实时

或准实时，交易成本降低30%50%，同时保持金融体系的稳定性和安全性。报告还详细

分析了实施过程中的技术风险、合规风险和操作风险，并提出了相应的保障措施。本研

究为数字人民币国际化提供了可行的技术路径，对推动人民币跨境使用、提升我国金融

基础设施国际竞争力具有重要参考价值。

引言与背景

1.1研究背景与意义

跨境支付作为国际贸易和资本流动的重要基础设施，其效率与成本直接影响全球

经济活动。根据世界银行数据，2022年全球跨境支付市场规模达到190万亿美元，预

计2025年将突破250万亿美元。然而，传统跨境支付体系存在效率低、成本高、透明

度不足等问题。SWIFT系统作为全球主要金融报文传输网络，处理一笔跨境汇款平均

需要25个工作日，手续费约占汇款金额的5%7%。数字人民币作为我国法定数字货币，

其”可控匿名”、“双离线支付”等特性为解决跨境支付痛点提供了新思路。

研究数字人民币与传统银行系统的互操作路径具有三重意义：一是推动人民币国

际化，提升我国货币在全球支付体系中的地位；二是优化跨境支付体验，降低企业和个

人的汇款成本；三是探索央行数字货币跨境应用模式，为全球数字货币治理提供中国方

案。随着数字人民币试点城市扩大到23个，累计交易金额突破1000亿元，研究其跨境

应用时机已成熟。

1.2研究范围与边界

本报告聚焦于跨境汇款场景下数字人民币与传统银行系统的互操作问题，研究范

围包括：个人跨境汇款、企业跨境贸易结算、金融机构跨境资金调拨等场景。技术边界

涵盖数字人民币钱包体系与传统银行账户系统的对接、跨境清算网络与本地支付系统的

连接、数字身份认证与反洗钱合规等关键环节。

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本报告不涉及数字人民币的货币政策效应、汇率形成机制等宏观问题，也不讨论数

字人民币在零售支付场景的应用。研究方法以技术方案设计为主，辅以经济可行性分析

和风险评估。数据来源包括公开的行业报告、政策文件以及合理推测的案例数据。

1.3研究方法与框架

本报告采用”问题方案验证”的研究框架，具体方法包括：文献分析法梳理数字人民

币和跨境支付相关研究；案例研究法分析现有跨境支付系统如SWIFT、Ripple等；技

术路线设计提出互操作解决方案；经济模型评估方案可行性。研究框架分为现状分析、

理论基础、技术方案、实施路径四个模块，层层递进。

在数据收集方面，参考了国际清算银行(BIS)《央行数字货币调查报告》、中国人民

银行《数字人民币白皮书》等权威文献，以及麦肯锡、德勤等咨询公司发布的跨境支付

行业报告。技术方案设计遵循金融稳定理事会(FSB)提出的跨境支付改进原则，确保

符合国际监管标准。

研究概述

2.1研究目标与内容

本研究的核心目标是设计一套安全、高效、合规的数字人民币跨境汇款互操作系统，

实现数字人民币钱包与传统银行账户之间的无缝资金转移。具体目标包括：降低跨境汇

款处理时间至24小时以内；减少交易成本至汇款金额的2%以下；满足反洗钱(AML)

和反恐怖融资(CFT)监管要求；支持多币种兑换和汇率风险对冲。

研究内容主要分为五个部分：一是分析跨境汇款业务流程与痛点；二是研究数字人

民币技术架构与跨境适用性；三是设计互操作系统的技术方案；四是评估经济可行性与

风险；五是提出实施路线图。每个部分都包含理论分析、技术设计和实证评估三个层面。

2.2研究创新点

本研究的创新主要体现在三个方面：技术架构上，提出”混合桥接”模式，将数字人

民币的分布式账本与传统银行的核心账本系统通过中间件连接，既保持