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风控步骤（草案）

风控管理按程序共分为五章，分别是：

申请受理

尽职调查

审批

初审经过/否决

终审经过/否决

审贷会经过/否决

放款

落实放款条件

法律合规检验

取得资金放款

贷后管理

按时还款/结清

第一章申请受理

用户向企业申请贷款时，经用户经理和其初步接洽后，基础符合贷款条件，填写贷款申请表。

企业应按借款申请表要求和实际情况完整、正确、真实逐项填写：

第二章尽职调查

调查步骤包含项目初审和项目综合分析。

项目初审关键经过资料审核和实地调查，获取申请企业真实全方面信息，经过综合分析评价形成结论，即调查汇报。

初审结束后，经过一定授权和审批步骤，出具初审意见.

调查步骤应注意以下四个方面内容：

资料审核、实地调查、综合分析评价和调查汇报

一、资料审核：

资料审核信息起源除了从企业，还应从其它路径如银行、财税、供给商、上下游用户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需深入明确、补充，发觉漏洞、疑点列为下一步实地调查关键；

二、实地调查：

1、风险部确定一名风险经理和用户经理同时进行实地调查，申请金额超出分企业授权范围，企业主管业务业务责任人和风控经理必需参与实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提要，明确调查目标以确保调查质量和效率；

3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业责任人信用和能力，考察企业管理团体和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，搞清借款用途和还款起源；

4、关键核实企业现金流真实情况，生产型企业，经过考察企业关键生产经营场所，核实企业存、发货明细判定企业生产销售情况；贸易型企业，经过核实企业上、下游用户情况判定企业销售赢利情况；

三、综合分析：

综合分析是在资料审核和实地调查基础上，对已经获取信息进行综合判定、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查汇报。综合分析关键点包含：

1、分析、判定担保申请人主体资格、还款意愿；

2、分析环境对企业影响，关键包含：企业在行业中地位、产品市场竞争能力等；

3、分析企业还款能力，关键经过对其现金流分析掌握企业真实财务情况和偿债能力，估计企业未来发展趋势，估计在未来借款期间是否能够产生足够现金流来偿还借款；

四、调查汇报：

调查汇报应包含但不限于以下关键内容，并填写《审批表单》（附后）

a）申请人背景情况；

b）项目标基础情况；

c）产品销售及市场估计分析；

d）财务情况及偿债能力分析；

e）借款用途计划及还款起源；

f）银行负债及或有负债情况；

g）抵押担保方法；

h）综合分析风险程度；

i）其它需要说明问题；

j）调查结论。

第三章审批

一、借款项目审批步骤

1、对于借款金额在人民币万（含）以内，其业务审批步骤为：用户经理→分部业务责任人审核→风控专员→风控经理→借款人面签借款协议→落实借款条件→法律合规部审核→放款→贷后管理→按时还款直至结清；

超出分部审批权限（万以上基础和上述步骤相同，但终审前要报总部经过评审会审议）

2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并根据企业授权实施否决权；

3、法务部对项目本身及协议文本正当性进行审查；

4、内部协议文本由企业股东会授权给评审会有权终审人签字终审。

二、复议

1、复议项目指企业要求无须上评审会审批项目，审批未获经过，业务主管提出复议申请项目；或是已上评审会，但因为调查资料欠缺或抵押物不足，但资料齐全后尚可考虑审批项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；

2、复议由负责该项目标业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；

3、对于评审会审批结论为不一样意项目，标准上不能提起复议。

4、提交给评审会复议项目业务申报书应简明说明前次审批意见，对前次审批中提出不一样意理由逐一作出分析，为审批中需关注关键情况提供决议信息；

5、同一笔项目最多只能复议一次。

贷款评审委员会（评审会）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目标审批；

2、评审会组成：

用户经理，区域业务责任人，初审人，风控经理，总部有权终审人，总部业务责任人（其它领导可列席会议，不行使投票权）

3、评审会召集程序：

（1）评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参与会议人员；

（2）业务部门必需在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会组员，方便评审会组员预先阅读了解项目情况；

（3）评审会组员必需按时参与，因特殊情况不能出席时，必需事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会评审会组员人数未达评审会组员总数三分之二，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会组员；

（4）项目经理汇报项目调查情况，风险经理汇报风险调查评定情况；

（5）和会评审会人员质询，用户经理和风险经理答疑；