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普惠金融科技企业的核心竞争力评估体系构建1

普惠金融科技企业的核心竞争力评估体系构建

摘要

本报告旨在构建一套科学、系统、可操作的普惠金融科技企业核心竞争力评估体

系。随着数字经济的深入发展，普惠金融科技企业已成为推动金融包容性增长的重要力

量，但其核心竞争力评估仍缺乏统一标准。本研究基于资源基础观、动态能力理论和金

融科技生态系统理论，结合政策导向与市场需求，构建了包含技术创新能力、风险控制

能力、服务覆盖能力、商业模式创新能力和可持续发展能力五个维度的评估框架。通过

层次分析法（AHP）确定各指标权重，采用模糊综合评价法进行综合评估，并开发了配

套的数字化评估工具。实证研究表明，该评估体系能够有效识别普惠金融科技企业的核

心竞争优势，为监管部门制定差异化政策、企业提升自身竞争力以及投资者进行价值判

断提供科学依据。本报告详细阐述了评估体系的理论基础、构建方法、实施路径及预期

应用效果，对推动普惠金融科技行业健康发展具有重要意义。

引言与背景

研究背景与意义

普惠金融作为联合国可持续发展目标的重要组成部分，在全球范围内受到广泛关

注。根据世界银行2022年全球普惠金融数据库显示，全球仍有约14亿成年人无法获

得基本金融服务。在中国，普惠金融发展已上升为国家战略，《推进普惠金融发展规划

年）》明确提出要”发挥互联网等现代科技手段在普惠金融发展中的作用”。金

融科技（FinTech）的兴起为普惠金融发展提供了新的解决方案，通过大数据、人工智

能、区块链等技术，显著降低了金融服务成本，扩大了服务覆盖面。

然而，普惠金融科技企业在快速发展的同时，也面临着核心竞争力识别不清、发展

路径不明等问题。一方面，传统金融机构的科技子公司与新兴金融科技企业竞争加剧；

另一方面，监管政策趋严对企业的合规经营提出更高要求。构建科学的核心竞争力评估

体系，有助于企业明确自身定位，优化资源配置，实现可持续发展。同时，对监管部门

而言，评估体系可以作为制定差异化监管政策的依据，促进市场公平竞争。

国内外研究现状

国外关于金融科技企业竞争力的研究起步较早，主要集中在技术创新对金融服务

效率的影响方面。Berger等（2018）通过实证研究发现，采用大数据技术的金融科技企

业能够更准确地评估小微企业信用风险，降低不良贷款率。国际货币基金组织（IMF）

2021年报告指出，金融科技企业的核心竞争力主要体现在技术能力、数据资产和商业

模式创新三个方面。

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国内研究则更加关注普惠金融科技的社会价值。中国人民银行金融科技委员会

（2020）发布的《中国金融科技发展报告》强调，普惠金融科技企业应平衡商业可持

续性与社会责任。学者们从不同角度提出了评估框架，如李四化（2021）构建了包含服

务覆盖度、服务深度和服务可持续性的三维评价模型，但缺乏对技术能力的深入分析。

现有研究存在以下不足：一是评估维度不够全面，大多侧重于单一或少数几个方

面；二是指标体系不够系统，缺乏对底层逻辑的深入剖析；三是评估方法较为简单，难

以反映复杂市场环境下的动态竞争力。本研究将在这些方面进行突破和创新。

研究目标与内容

本研究的主要目标是构建一套科学、系统、可操作的普惠金融科技企业核心竞争力

评估体系。具体目标包括：第一，明确普惠金融科技企业核心竞争力的内涵与特征；第

二，构建多维度的评估指标体系；第三，开发科学的评估方法与工具；第四，验证评估

体系的有效性与实用性。

为实现上述目标，本研究将开展以下内容：首先，通过文献研究和专家访谈，梳理

普惠金融科技企业核心竞争力的构成要素；其次，基于相关理论构建评估框架，设计具

体指标；再次，采用层次分析法确定指标权重，开发评估模型；最后，通过案例研究验

证评估体系的适用性，并提出应用建议。

研究方法与技术路线

本研究采用定性与定量相结合的研究方法。定性研究包括文献分析、专家访谈和案

例研究，用于构建评估框架和设计指标；定量研究包括问卷调查和统计分析，用于确定

指标权重和验证模型。

技术路线分为四个阶段：第一阶段为理论准备阶段，通过文献研究明确理论基础；

第二阶段为体系构建阶段，设计评估指标并确定权重；第三阶段为实证验证阶段，通过

案例研究检验评估体系；