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跨境旅游支付中数字人民币与本地数字货币兑换方案研究1

跨境旅游支付中数字人民币与本地数字货币兑换方案研究

摘要

本研究报告系统探讨了跨境旅游支付场景下数字人民币与本地数字货币的兑换方

案，旨在为构建高效、安全、便捷的跨境支付体系提供理论支撑和实践指导。报告首先

分析了全球数字货币发展现状及跨境旅游支付痛点，指出传统跨境支付存在手续费高、

到账慢、透明度低等问题。随后，报告深入研究了数字人民币的技术架构和跨境支付潜

力，结合新加坡、瑞典等国的数字货币试点经验，提出了基于分布式账本技术的多层兑

换架构方案。研究采用定量分析与定性分析相结合的方法，通过构建支付效率评估模型

和风险防控体系，验证了方案可行性。预期成果包括一套完整的跨境数字货币兑换技术

标准、风险控制框架和政策建议。报告最后指出，该方案的实施将显著提升跨境旅游支

付效率，降低交易成本，促进人民币国际化进程，同时也面临监管协调、技术兼容性等

挑战。本研究的创新点在于首次系统性地提出了针对旅游场景的数字货币跨境兑换解

决方案，为数字人民币国际化提供了具体实施路径。

引言与背景

全球数字货币发展态势

近年来，全球央行数字货币(CBDC)研发呈现加速趋势。根据国际清算银行

(BIS)2023年调查数据显示，全球超过90%的央行正在探索或研发CBDC，其中约60%

已进入试点阶段。中国数字人民币(eCNY)作为全球首个大规模试点的央行数字货币，

截至2023年底交易额已突破1000亿元人民币，覆盖场景包括零售支付、政务服务、跨

境贸易等多个领域。与此同时，新加坡的Ubin项目、瑞典的ekrona试点、欧洲央行的

数字欧元计划等也取得显著进展。这种全球数字货币发展的”多点开花”态势，为构建新

型跨境支付体系奠定了基础。跨境旅游作为国际交流的重要形式，其支付体验直接影响

旅游质量和国际形象，而数字货币的兴起为解决传统跨境支付痛点提供了新的可能性。

跨境旅游支付痛点分析

传统跨境旅游支付面临多重挑战。世界旅游组织(UNWTO)数据显示，2023年全

球跨境旅游交易额达1.8万亿美元，但其中约30%的交易因支付问题受到影响。主要

痛点包括：一是汇率转换成本高，传统跨境支付平均手续费为交易金额的35%；二是

结算效率低，国际信用卡交易通常需要23个工作日完成清算；三是服务覆盖不均，许

多旅游目的地国家金融服务基础设施薄弱；四是隐私与安全风险，游客常面临银行卡盗

刷、个人信息泄露等问题。特别是在”一带一路”沿线国家，这些痛点更为突出，严重制

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约了旅游便利化进程。数字货币凭借其点对点交易、实时清算、可编程性等特点，为解

决这些问题提供了新的技术路径。

研究意义与价值

本研究具有重要的理论和实践价值。理论上，它填补了数字货币跨境应用场景研究

的空白，特别是针对旅游这一高频小额支付场景的系统化研究尚属首次。实践上，研究

提出的兑换方案可直接服务于”数字丝绸之路”建设，助力人民币国际化战略。根据中国

旅游研究院预测，到2025年中国出境旅游人数将突破1.5亿人次，若能实现数字人民

币在主要旅游目的地的便捷兑换，每年可节省跨境支付成本约200亿元人民币。此外，

研究还将推动金融科技创新，促进国际支付体系改革，为构建更加公平、高效的国际货

币体系贡献中国智慧。特别是在后疫情时代，推动跨境旅游支付数字化转型对恢复全球

旅游业活力具有重要意义。

研究概述

研究目标与范围

本研究的核心目标是设计一套安全、高效、可扩展的数字人民币与本地数字货币跨

境兑换方案，具体包括：构建支持多币种实时兑换的技术架构；建立符合国际标准的交

易清算机制；设计兼顾效率与安全的监管框架；提出促进国际协同的政策建议。研究范

围聚焦于跨境旅游支付场景，涵盖东南亚、欧洲、中东等中国游客主要目的地。时间维

度上，研究年为规划期，分为技术研发、试点验证和推广应用三个阶段。研

究对象包括数字人民币系统、外国CBDC系统、商业银行、支付服务提供商和终端用

户等多方主体。研究将特别关注小额高频支付场景，如酒店住宿、餐饮消费、景区门票

等，这些场景占跨境旅游支付总量的70%以上。

研究内容与框架

研究内容主要分为五个模块：一是数字货币跨境支付技术路径研究