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移动支付技术在中小企业跨境贸易融资中的应用1

移动支付技术在中小企业跨境贸易融资中的应用

摘要

本报告系统研究了移动支付技术在中小企业跨境贸易融资中的应用现状、理论基

础、技术路线及实施方案。随着全球经济一体化进程加速和数字技术的快速发展，中小

企业在跨境贸易中面临的融资难、融资贵问题日益凸显。移动支付技术凭借其便捷性、

低成本和高效率的特点，为解决这一难题提供了新的思路。报告首先分析了当前中小企

业跨境贸易融资的现状与痛点，然后基于金融科技理论、供应链金融理论和区块链技术

理论，构建了移动支付技术与跨境贸易融资融合的理论框架。在此基础上，提出了基于

移动支付技术的跨境贸易融资平台技术路线，包括系统架构、数据流转机制、安全协议

和风险控制模型。报告还详细设计了实施方案，包括分阶段实施计划、合作伙伴选择策

略和监管合规路径。通过对国内外典型案例的分析，验证了移动支付技术在降低融资成

本、提高融资效率和扩大融资覆盖面方面的显著效果。最后，报告识别了实施过程中可

能面临的技术风险、操作风险和法律风险，并提出了相应的保障措施。研究表明，移动

支付技术在中小企业跨境贸易融资中具有广阔的应用前景，能够有效促进中小企业参

与全球价值链，推动跨境贸易的数字化转型。

引言与背景

1.1研究背景与意义

随着全球化进程的不断深入，跨境贸易已成为推动世界经济增长的重要引擎。据世

界贸易组织统计，2022年全球商品贸易总额达到25.3万亿美元，服务贸易总额达到7.2

万亿美元，较十年前分别增长了35%和48%。在这一进程中，中小企业作为跨境贸易

的活跃参与者，贡献了全球贸易额的40%以上，创造了大量就业机会。然而，与大型

企业相比，中小企业在跨境贸易中面临着更为严峻的融资挑战。国际金融公司(IFC)的

研究显示，全球约有65%的中小企业存在融资需求无法得到满足的情况，这一比例在

发展中国家高达70%以上。

传统的跨境贸易融资模式主要依赖银行信用证、保理等传统金融工具，这些工具通

常具有手续复杂、审批周期长、费用高昂等特点，难以满足中小企业”短、小、频、急”

的融资需求。与此同时，移动支付技术的迅猛发展为解决这一难题提供了新的可能。根

据全球移动支付系统协会(GMSA)的数据，2022年全球移动支付交易额达到12.7万亿

美元，用户规模超过30亿，年复合增长率保持在25%以上。移动支付技术凭借其便捷

性、低成本和高效率的特点，正在重塑跨境支付和贸易融资的生态格局。

在此背景下，研究移动支付技术在中小企业跨境贸易融资中的应用具有重要的理

论和实践意义。理论上，这一研究有助于丰富金融科技与跨境贸易融合的理论体系，拓

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展供应链金融的应用边界；实践上，它能够为中小企业提供更加便捷、高效的融资渠道，

降低跨境贸易成本，提升全球竞争力。同时，这一研究也对促进数字经济发展、推动人

民币国际化具有重要的战略价值。

1.2国内外研究现状

国外学者对移动支付与跨境贸易融资的研究起步较早，形成了较为系统的理论体

系。Klapper和Love(2018)通过跨国实证研究发现，移动支付普及率每提高10个百分

点，中小企业融资可得性将提升约1.5个百分点。Sutherland(2020)的研究表明，基于

移动支付的供应链金融模式能够将中小企业的融资成本降低20%30%，审批时间从传统

的23周缩短至23天。世界银行(2021)发布的《全球金融发展报告》指出，移动支付

技术通过降低信息不对称和交易成本，显著改善了发展中国家的贸易融资环境。

在技术应用方面，发达国家已有多家金融机构和科技公司推出了移动支付与贸易

融资相结合的产品。例如，新加坡星展银行推出的”DBSTradeFinance”平台，通过移动

支付接口连接全球贸易商，实现了贸易融资申请的全程数字化；美国运通公司开发的”

AmericanExpressTrade”解决方案，将移动支付与区块链技术结合，为中小企业提供实

时贸易融资服务。这些实践为移动支付在跨境贸易融资中的应用积累了宝贵经验。

国内研究虽然起步较晚，但发展迅速。中国人民银行(2022)发布的《金融科技发展

规划》明确提出，要”推动移动支付与跨境贸易融资深度