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典当行业管理办法及风险控制方案

引言

典当作为一种古老而又兼具现代金融服务特征的行业，在满足个人和中小企业短期融资需求方面发挥着独特作用。随着经济环境的不断变化和行业竞争的日益加剧，规范典当行业管理、强化风险控制已成为典当机构实现可持续发展的核心议题。本文旨在结合当前行业发展实际，从管理办法与风险控制两个维度，探讨典当企业如何构建科学、高效的运营体系，以应对挑战，稳健经营。

一、典当行业管理办法

（一）法律法规框架遵循

典当行业的健康发展离不开法律法规的规范与引导。典当企业必须严格遵守国家及地方层面关于典当行业的各项法律法规、部门规章及行业标准。这不仅是企业合规经营的前提，也是保障自身合法权益、规避法律风险的基础。相关法规对典当行的设立条件、经营范围、利率费率、当票管理、绝当物品处理等均有明确规定，是日常经营活动的根本遵循。

（二）内部组织架构与岗位职责

典当行应根据自身规模和业务特点，建立健全权责清晰、分工合理的内部组织架构。通常应设立业务部门、鉴定评估部门、风控部门、财务部门、保管部门及行政综合部门等。明确各部门及岗位职责，确保业务流程各环节均有专人负责，相互协作，相互监督。例如，鉴定评估岗位需对当物的真伪、价值进行专业判断；风控岗位则需对业务全过程进行风险把控。

（三）业务流程规范化

1.收当环节：严格执行客户身份识别制度，核对有效身份证件，了解当户借款用途。对当物进行仔细查验、鉴定、评估，明确当物状况、权属证明。规范填写当票，确保要素齐全、内容真实、字迹清晰。当票作为典当合同的核心凭证，其规范性直接影响后续业务的合法性。

2.保管环节：建立严格的当物入库登记、保管制度。根据当物特性（如贵重物品、易损物品、危险品等）采取相应的保管措施，配备必要的安防设施，确保当物安全无损。定期对库存当物进行盘点核对，做到账物相符。

3.续当与赎当环节：续当需办理相关手续，明确新的当期、息费率等；赎当则需核对当票、身份证件，结清本息费用，当面点清当物归还当户，并办理出库手续。

4.绝当处理环节：当物绝当后，应按照法律法规规定的程序和方式进行处置。对于绝当物品的估价、拍卖或变卖，需遵循公开、公平、公正原则，确保处置过程合规透明，最大限度实现当物价值。

（四）人员管理与培训

典当行业专业性较强，从业人员的素质直接影响业务质量和风险水平。典当行应建立完善的人员招聘、录用、培训、考核、奖惩机制。加强对员工法律法规、职业道德、业务知识（如当物鉴定、评估方法、金融知识）及风险意识的培训，提升员工综合素养和专业技能。特别是鉴定评估人员，需具备扎实的专业知识和丰富的实践经验。

（五）信息化系统建设与数据管理

在信息化时代，典当行应积极推进业务管理系统的建设与应用，实现对业务流程、当物信息、客户信息、财务数据的系统化管理。这不仅能提高运营效率，也便于数据统计分析和风险监控。同时，要高度重视数据安全与保密工作，防止客户信息泄露和数据丢失。

（六）合规经营与内部审计

典当行应设立专门的合规管理岗位或部门，负责监督检查各项法律法规及内部规章制度的执行情况。定期开展内部审计工作，对业务经营、财务管理、风险管理等环节进行独立、客观的评价，及时发现问题并督促整改，确保企业合规稳健运营。

二、风险控制方案

（一）当物鉴定评估风险

风险识别：当物真伪难辨、价值评估不准确，可能导致当金过高，一旦发生绝当，将造成损失。

控制措施：

1.建立严格的当物鉴定评估制度，明确鉴定评估流程和标准。

2.配备经验丰富、专业能力强的鉴定评估人员，并定期进行技能提升培训。

3.对于价值较高或疑难的当物，可聘请外部权威专家或专业机构协助鉴定。

4.采用科学的评估方法，结合市场行情，合理确定当物评估价，并在此基础上按照一定的折当率确定当金。折当率的设定应审慎，充分考虑当物的流动性、易变现性及市场风险。

（二）客户信用与欺诈风险

风险识别：客户提供虚假身份信息、伪造当物权属证明、以赃物或来源不明物品典当，或恶意骗当、逃当。

控制措施：

1.严格执行客户身份识别（KYC）制度，认真核对客户身份证件的真实性、有效性，并进行登记备案。

2.对当物的来源合法性进行审慎核查，要求客户提供当物权属证明或相关购买凭证。

3.关注客户借款用途的合理性，对异常借款行为保持警惕。

4.建立客户黑名单制度，对有不良记录的客户拒绝提供服务。

5.加强与公安等部门的联动，及时核查可疑当物和人员信息。

（三）流动性风险

风险识别：由于资金来源不足、资产变现能力差或客户集中赎当等原因，导致典当行无法满足正常的资金支付需求。

控制措施：

1.拓宽合法的资金来源渠道，确保资金充足且稳定。

2.合理配置资产结构，优化当物组合，提高资产的流动性。

3.加强对当户赎当能力的