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2025年人保理赔岗位笔试题及答案

一、保险理赔基础知识测试（共10题，每题3分，合计30分）

1.根据《中华人民共和国保险法》最新司法解释，投保人未履行如实告知义务，保险人行使解除权的除斥期间自何时起算？请简述法律依据。

答案：除斥期间自保险人知道有解除事由之日起算，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。法律依据为《保险法》第十六条第三款：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

2.简述车险“互碰自赔”的适用条件（2024年最新修订版）。

答案：适用条件包括：（1）两车或多车互碰，各方均投保交强险；（2）仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物），不涉及人员伤亡和车外财产损失；（3）每车损失金额均在交强险财产损失赔偿限额（2000元）以内；（4）由交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）；（5）当事人同意采用“互碰自赔”方式处理。

3.人身保险中，被保险人因自杀身故，保险人承担赔付责任的时间要件是什么？请说明例外情形。

答案：时间要件为合同成立或合同效力恢复之日起满二年。例外情形：被保险人自杀时为无民事行为能力人（如未满八周岁的未成年人、不能辨认自己行为的精神病人），不受二年时间限制，保险人应承担赔付责任。依据《保险法》第四十四条：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”

4.财产保险理赔中，“近因原则”的核心判断逻辑是什么？请举例说明单一原因致损的认定方式。

答案：核心逻辑是判断导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因是否属于保险责任范围。单一原因致损时，若该原因属于保险责任，则赔付；若属于责任免除，则不赔付。例如：某企业投保财产综合险，因暴雨导致仓库进水，货物被淹。暴雨是直接且唯一原因，若暴雨属于保险责任（如未特别约定免除），则保险人应赔付。

5.简述健康险理赔中“既往症”的认定标准（2024年行业共识）。

答案：认定标准包括：（1）投保前已确诊的疾病；（2）投保前已出现明显症状且足以引起一般理性人注意并就医的疾病；（3）投保前医生已提出诊断或治疗建议但未确诊的疾病；（4）保险合同生效后短期内（通常指90天内）确诊的疾病，且有证据显示与投保前症状相关。

6.车险人伤理赔中，“三期”（误工期、护理期、营养期）的核定依据是什么？请列举至少3项参考材料。

答案：核定依据为《人身损害误工期、护理期、营养期评定规范》（GA/T1193-2014）及地方司法实践标准。参考材料包括：（1）医疗机构出具的诊断证明、出院小结；（2）司法鉴定机构出具的“三期”鉴定意见书；（3）交通事故责任认定书；（4）被保险人或伤者的收入证明（用于误工期合理性辅助判断）。

7.家财险理赔中，因用户使用不当导致的损失（如超负荷用电引发火灾），保险人是否承担赔付责任？请说明判断要点。

答案：需分情况判断：（1）若保险合同明确将“使用不当”列为责任免除，则不赔付；（2）若损失由使用不当直接引发（如未关闭电器导致短路），且无其他介入因素（如消防设施失效），则属于除外责任；（3）若使用不当仅是诱因，直接原因属于保险责任（如火灾本身属于承保风险），则需结合近因原则判断。例如：用户使用老旧电器超负荷运行引发火灾，火灾是直接损失原因，若火灾属于保险责任，则需赔付，但可根据用户过错比例减责（若合同有约定）。

8.简述保险理赔“及时一次性告知”原则的具体要求（依据银保监会《保险消费投诉处理管理办法》）。

答案：要求包括：（1）收到被保险人索赔申请后，需在5个工作日内一次性书面告知需要补充提供的全部证明和资料；（2）告知内容需明确具体，列明材料名称、形式要求（如原件/复印件）、提交方式；（3）因特殊情况无法一次性告知的，需在后续沟通中及时补充告知，避免被保险人多次重复提交；（4）未履行该义务导致理赔延误的，保险人需承担相应责任。

9.财产险理算中，“不足额投保”情况下的赔偿计算方式是什么？请举例说明。

答案：采用比例赔偿方式，计算公式为：赔偿金额=（保险金额/保险价值）×实际损失。例如：某企业投保固定资产保险，保险金额80万元，保险价值100万元，因火灾导致损失50万元。则赔偿金额=（80/100）×50=40万元。

10.人身意外险中，“意外事故”的构成要件有哪些？请逐一说明。

答案：构成要件包括：（1）外来性：伤害由被保险人身体外部原因引起（如摔倒、碰撞）；（2）突发性：伤害在