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银行内自查报告

银行内部自查报告

一、引言

为全面评估我行风险管理状况，提升内部控制水平，确保业务稳健运行，我行于2023年第三季度开展了全面的内部自查工作。本次自查覆盖全行各部门、各分支机构，涵盖信贷、操作、合规、流动性、市场风险、信息科技等关键领域。通过数据分析、流程检查、抽样审计等多种方式，全面排查风险隐患，为后续整改提供依据。现将自查情况报告如下：

二、信贷风险自查

2.1贷款质量分析

截至2023年9月末，我行各项贷款余额为1,256.78亿元，较年初增长8.32%。其中，正常类贷款余额1,089.45亿元，占比86.68%；关注类贷款余额123.56亿元，占比9.83%；次级类贷款余额28.67亿元，占比2.28%；可疑类贷款余额11.32亿元，占比0.90%；损失类贷款余额3.78亿元，占比0.31%。

不良贷款合计43.77亿元，不良率3.49%，较年初上升0.42个百分点。其中，公司类贷款不良率3.82%，个人贷款不良率3.12%，信用卡不良率4.56%。

2.2不良贷款情况

1.行业分布：制造业不良贷款余额15.23亿元，占比34.78%；房地产业不良贷款余额12.56亿元，占比28.69%；批发零售业不良贷款余额8.34亿元，占比19.05%；其他行业不良贷款余额7.64亿元，占比17.48%。

2.区域分布：长三角地区不良贷款余额18.32亿元，占比41.85%；珠三角地区不良贷款余额15.67亿元，占比35.81%；中西部地区不良贷款余额9.78亿元，占比22.34%。

3.逾期情况：逾期90天以上贷款余额38.45亿元，占不良贷款总额的87.83%；逾期180天以上贷款余额26.78亿元，占不良贷款总额的61.17%。

2.3贷款集中度风险

1.单一客户集中度：最大单一客户贷款余额26.78亿元，占资本净额的8.92%，低于监管要求的10%。

2.集团客户集中度：最大集团客户贷款余额48.56亿元，占资本净额的16.19%，低于监管规定的15%上限。

3.行业集中度：制造业贷款余额234.56亿元，占总贷款余额的18.67%；房地产业贷款余额178.92亿元，占总贷款余额的14.24%。

2.4客户评级准确性

抽查1000笔贷款客户评级情况，发现评级结果与实际风险状况不符的有87笔，占比8.7%。其中，评级偏高导致风险低估的有63笔，占比7.23%；评级偏低导致风险高估的有24笔，占比2.77%。

三、操作风险自查

3.1业务流程合规性

检查发现以下问题：

1.信贷审批流程中，12笔贷款存在越权审批情况，涉及金额3.56亿元。

2.票据业务中，8笔业务存在贸易背景真实性核查不充分问题，涉及金额2.34亿元。

3.存款业务中，5笔大额存款未严格执行客户身份识别制度，涉及金额1.78亿元。

4.理财产品销售中，23笔存在适当性管理不到位问题，涉及金额5.67亿元。

3.2系统安全性

1.网络安全：发现安全漏洞37处，其中高危漏洞8处，中危漏洞21处，低危漏洞8处。

2.系统权限：员工权限管理不规范，存在权限过度授予情况，抽查200名员工，发现32人存在权限冗余。

3.数据安全：客户数据加密覆盖率为92.3%，未达到100%标准；数据备份完整率为96.7%，存在数据丢失风险。

3.3内控机制有效性

1.内控评估：内控制度执行率评估得分为82.5分（满分100分），其中信贷业务制度执行率85.3%，资金业务制度执行率78.6%，中间业务制度执行率86.2%。

2.岗位分离：关键岗位分离执行率为94.3%，未达到100%要求，主要集中在基层分支机构。

3.对账管理：银企对账覆盖率为87.6%，未达到90%的监管要求；内部对账及时率为92.3%，未达到95%的内控标准。

四、合规风险自查

4.1监管政策执行情况

1.资本充足率：截至2023年9月末，资本充足率为12.35%，一级资本充足率为10.56%，核心一级资本充足率为9.23%，均符合监管要求。

2.流动性指标：流动性覆盖率(LCR)为123.5%，净稳定资金比例(NSFR)为112.3%，流动性比例(LiquidityRatio)为28.6%，均符合监管要求。

3.不良贷款率：不良贷款率为3.49，拨备覆盖率为185.6%，拨贷比为6.47%，拨备覆盖率未达到150%的监管要求。

4.2反洗钱工作