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银行信用卡营销合规管理操作细则

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行信用卡营销行为，确保营销活动合法合规，防范操作风险、声誉风险及法律风险，切实保护金融消费者合法权益，提升本行信用卡业务的健康可持续发展能力，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《银行业消费者权益保护工作指引》及其他相关法律法规、监管规定，结合本行实际，制定本细则。

第二条适用范围

本细则适用于本行境内各分支机构、总行相关部门及所有参与信用卡营销推广活动的从业人员（包括但不限于行内员工、外包营销人员及合作机构人员）。信用卡营销活动包括但不限于新客户获取、存量客户激活与提升、产品功能推广等各类与信用卡产品相关的市场推广行为。

第三条基本原则

信用卡营销应遵循以下基本原则：

（一）依法合规原则：严格遵守国家法律法规、监管政策及本行内部规章制度，确保营销行为合法合规。

（二）真实诚信原则：营销宣传内容应真实、准确、完整，不得含有虚假、误导性或夸大性陈述。

（三）客户适当性原则：充分了解客户需求与风险承受能力，推荐与其相匹配的信用卡产品与服务，禁止误导或诱导客户申请不适当的产品。

（四）保护隐私原则：严格遵守客户信息保护相关规定，妥善保管和使用客户信息，防止信息泄露、丢失或被滥用。

（五）审慎经营原则：平衡业务发展与风险控制，严禁为追求短期业绩而采取违规手段。

第二章营销宣传与信息披露

第四条宣传材料管理

（一）信用卡营销宣传材料（包括但不限于广告、宣传单页、手册、海报、网站页面、手机应用程序界面、社交媒体内容等）的制作、审核、发布与管理应建立严格的内控流程。

（二）宣传材料内容必须真实、准确、清晰、合法，不得含有虚假、误导性、欺骗性或引人误解的内容，不得进行夸大或片面宣传。

（三）宣传材料中涉及信用卡产品要素的，如信用额度、利率（年化利率）、费用（年费、违约金、手续费等）、免息期、还款方式、积分规则等，必须准确、完整、醒目披露，不得有歧义或隐瞒。对于浮动利率，应明确说明利率的确定方式和区间。

（四）宣传材料不得使用“最佳”、“最高”、“第一”、“唯一”等绝对性或夸大性用语，不得承诺“快速发卡”、“保证获批”、“零风险”等无法实现或具有误导性的内容。

（五）所有对外发布的营销宣传材料均需经过本行合规管理部门及相关业务主管部门的审核批准，并进行编号登记与存档，存档期限不少于相关产品服务终止后两年。

第五条营销信息披露

（一）在营销过程中，营销人员应主动、全面、清晰地向客户披露信用卡产品的关键信息，确保客户充分理解。

（二）必须披露的信息包括但不限于：产品名称、信用额度范围、适用的利率（年化利率）及计息方式、各项费用（年费、工本费、挂失费、违约金、取现手续费、转账手续费、分期付款手续费等）的收费标准及收取方式、免息还款期、最低还款额、账单日、还款日、逾期还款的责任、征信记录的影响、产品主要功能及附加服务等。

（三）对于客户提出的疑问，营销人员应耐心、准确解答，不得回避或误导。

（四）通过电子渠道营销时，应设置必要的信息确认环节，确保客户已阅读并理解相关条款和重要提示。

第三章客户身份识别与适当性管理

第六条客户身份识别

（一）营销人员在拓展客户时，必须严格执行客户身份识别制度，核对客户有效身份证件，了解客户的真实身份信息。

（二）严禁为身份不明的客户办理信用卡，严禁伪造、变造客户资料，严禁利用虚假资料骗领信用卡。

（三）对于通过互联网、电话等非面对面方式申请信用卡的，应采取有效的身份验证措施，确保客户身份的真实性和申请意愿的真实性。

第七条客户适当性评估

（一）应根据信用卡产品的风险等级和客户的风险承受能力，进行适当性匹配，向客户推荐与其风险承受能力相适应的信用卡产品。

（二）在营销过程中，应了解客户的收入状况、职业稳定性、信用记录、负债情况等，评估其还款能力，审慎确定是否营销及推荐何种信用卡产品。

（三）严禁向未成年人营销信用卡（附属卡除外，且需符合监管规定）。对于学生群体，应严格按照监管要求进行营销，审慎授信。

（四）不得诱导、强迫或变相强迫客户办理信用卡，不得将信用卡办理与其他业务强制捆绑。

第四章营销渠道管理

第八条自有渠道管理

（一）银行网点、官方网站、手机银行、微信银行、手机应用程序等自有渠道是信用卡营销的主要阵地，应确保渠道本身的合规性和安全性。

（二）自有渠道展示的营销信息应符合本细则第二章的规定，客户申请流程应规范、便捷，并充分保障客户信息安全。

第九条合作渠道管理

（一）与外部合作机构（包括但不限于第三方支付机构、互联网平台、专业营销公司、商户等）开展信用卡营销合作的，必须建立严格的合作机构准入、评估、退出机制。

（二）合作前应对合作机构的资质、信誉、经营状况、风控能力、信息安全保障能