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借贷合同签订与风险防范手册

第1章

1.1借款主体资质审查与尽职调查

首先需对借款人的工商登记信息进行“三查”核实，通过企业信用信息公示系统查询其存续状态、注册资本实缴情况，并核对公司章程中关于对外借款的授权范围，若发现借款主体存在经营异常或涉诉记录，应立即终止签约流程，防止资金进入高风险主体。必须穿透核查借款人的实际控制人，通过企查查等工具检索其直系亲属、关联公司及前高管的涉诉、失信及行政处罚记录，重点排查是否存在代持股权、隐性债务或利益输送行为，确保借款人与实际出资人一致，防止虚假冒名借款。

需对借款人的经营流水进行穿透式分析，调取其银行流水与税务报表，验证其收入来源的稳定性与真实性，若发现收入主要来源于民间借贷或灰色产业，应判定为高危主体，坚决不予放贷。对借款人的资产负债率、流动比率及速动比率进行测算，若其资产负债率超过行业警戒线（如制造业超过60%）或短期偿债能力不足，说明其抗风险能力弱，应要求追加担保或提高利率。需核实借款人的征信报告，重点查看“连三累六”记录及多头借贷情况，若借款人存在频繁逾期或多次申请贷款被拒的记录，表明其信用状况堪忧，应要求提供额外的履约保证金或第三方担保。

在尽职调查阶段，必须收集借款人的纳税证明、财务报表及审计报告，若其未按时纳税或报表存在重大虚假记载，说明其财务造假风险极高，应视为不可信主体，立即启动风险阻断机制。

1.2担保措施有效