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信贷审批与风险控制操作手册（执行版）

第1章信贷审批全流程规范

1.1信贷审批准备与立项要求

立项前必须完成客户基础信息的“三查”核对，包括核实客户名称、统一社会信用代码、法定代表人及实际控制人信息，确保与工商登记及国家企业信用信息公示系统数据完全一致，发现差异需立即启动尽职调查程序，严禁使用模糊或推测性描述。需建立严格的“三性”审查清单，重点检查客户资产负债率、流动比率及速动比率等核心指标是否处于安全区间，对于房地产、制造业等高杠杆行业客户，必须额外评估其经营性现金流覆盖利息和本金的能力。

必须落实“双人复核”制度，由信贷审批人员与合规风控人员共同确认客户准入条件，确保授信规模、期限、利率等关键要素符合公司现行的授信政策指引，杜绝越权审批或违规放贷行为。需准备完整的“三书一函”支撑材料，即《客户基本情况表》、《授信申请书》、《授信合同草案》及《担保函》，所有文件必须加盖经办人及审批人印章，并附带完整的审批流程审批单，确保业务可追溯、可审计。必须制定明确的“贷前调查时间表”，明确从资料收集到初稿提交的各环节节点，设定具体的截止期限（如资料收集期不超过5个工作日），并将时间节点纳入绩效考核指标，防止因拖延导致项目烂尾。

需进行初步的“红线”排查，识别客户是否存在重大未决诉讼、重大行政处罚、负面舆情或涉及民间借贷等风险点，一旦发现“一票否决”项，应立即终止立项流