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征信服务在普惠金融与中小企业融资中的应用研究

专题研究报告

摘要

本报告聚焦征信服务在普惠金融与中小企业融资中的应用研究。中国中小微企业数量超过6000万户，其中九成多为贷款“白户”。2025年2月末，普惠型小微企业贷款余额33.9万亿元，信用贷款余额9.4万亿元。全国一体化融资信用服务平台累计发放贷款37.3万亿元，其中信用贷款9.4万亿元。全国中小微企业资金流信用信息共享平台为5600万户企业建立信用档案。本报告从征信服务与普惠金融的融合机制、中小企业融资的信用困境、征信平台建设实践和替代数据应用创新四个维度展开深度分析。

一、背景与定义

1.1征信服务与普惠金融的内在联系

普惠金融是指以可负担的成本为有融资需求的社会各层次和群体提供适当、有效的金融服务的理念和实践。征信服务与普惠金融之间存在着深刻的内在联系。普惠金融的核心痛点是信息不对称，而征信服务的核心功能恰恰是降低信息不对称。通过征信服务，金融机构能够对借款人的信用状况进行客观、全面的评估，从而降低信贷审批的风险和成本，提高融资的可得性和效率。在理想状态下，征信服务是普惠金融的“基础设施”，为普惠金融的可持续发展提供信用支撑。

1.2中小企业融资难的信用信息根源

中小企业融资难是一个全球性难题，其根源在于信用信息的缺失。据中国银保监会研究报告显示，中国中小微企业的融资结构中直接融资占比仅约5%，绝大多数依赖银行